Marathon, ikke en sprint: 4 stadier af planlægning for pensionering

Af Melissa Sotudeh, CFP

Lær mere om Melissa på vores hjemmeside Spørg en rådgiver

Selv efter at jeg har kørt fem maratonarter om fem år, får jeg stadig sommerfugle i min mave før et løb. Vil jeg vågne op i tide? Har jeg valgt det rigtige tøj og brændstof for at få mig igennem løbet? Disse tanker krydser mig, fordi jeg ved, at alle forberedelsesmånederne er ved at blive testet næste dag.

Som en ivrig runner og en certificeret finansiel planlægger ser jeg mange paralleller mellem marathonverdenen og verden af ​​personlig økonomi. Begge kræver en strategi, og disciplinen skal holde sig til den strategi for at nå dit mål - hvad enten det er mile 26 eller pensionering til Florida.

For mange mennesker er deres ultimative økonomiske mål at have penge nok til at have en behagelig pensionering og ikke løbe tør for penge. Som at køre et maraton er dette et langsigtet mål, der tager forberedelse, fleksibilitet og vedholdenhed. Styring af dine penge for at skabe et stabilt finansielt fundament for pensionering kan opdeles i faser, ligesom de forskellige stadier løbere oplever i en maraton.

De første 5 miles: Bliver økonomisk uafhængige

Uanset om det kører de første par miles af en maraton eller lærer at leve alene som ung voksen, skal du etablere gode vaner tidligt, så du kan slå din skridt. Her er et par tips til at komme i gang:

• Kend dit tempo. Ligesom løbere kommer til at få en medfødt fornemmelse af forskellen mellem et 10-minutters-tempo og et otte minutters tempo, bør unge voksne udvikle en følelse af, hvor hurtigt de kører gennem deres disponible kontanter. Hvis der er "for meget måned tilbage i slutningen af ​​dine penge", er der en række måder at tømme på dine udgifter, uanset om det er et Excel-budget eller Mint.com. Dette er en god tid at udvikle og holde sig til et budget.
• Gem i "banken." Selvom de ikke har det til at føle sig i løbet af de første første mil i starten af ​​et løb, ved lange distance løbere, hvor vigtigt det er at drikke vand og snack på nogle Gu eller elektrolytgelébønner i løbet af løbet. Dette er penge i banken, brændstof til når du har brug for det mest. Et af dine første økonomiske mål som en ung voksen bør være at stræbe efter en nødfond med tre til seks måneders kerneudgifter. Ideen er at have den buffer der, hvis du har brug for det.
• "Kør tangenten." Ved løbende lingo betyder det at holde sig indvendigt, når man løber rundt om en kurve. Den gemte afstand er minimal, men hvis du gør det i løbet af løbet, kan du barbere dig et par sekunder eller minutter fra din tid. Dette ligner kraften i sammensætningen ved investering. Når du er ung, har du tid på din side for at drage fordel af stigende gevinster. Så sørg for at du investerer i din arbejdsplads 401 (k) konto (i det mindste nok til at få et matchende bidrag, hvis din arbejdsgiver tilbyder en) eller en IRA. Ideelt set bør du spare ca. 10% af din indkomst, men selvom det beløb du kan investere er lille i starten, kan sammensætningen af ​​den lille mængde over tid være betydelig.

Miles 6 til 13: Forberedelse til langsigtede mål

Efter den første timers løb, føler du dig rigtig god. Du har ramt din kamp, ​​og forhåbentlig gør du fremskridt ifølge planen. Men forhindringer kan krydse din vej.

• Pas på potholes og sind bakkerne. Da jeg kørte Baltimore marathon, betød flere potholes og bakker, at jeg var nødt til at være ekstra forsigtig, mens jeg kørte - og vær opmærksom på min tid. Jeg havde dog trænet i alle slags terræn, så selvom det var svært, følte jeg mig forberedt. Ligeledes kan investeringsverdenen give dig uheldige forhold, som f.eks. Volatilitet på markedet, som ikke er i din kontrol. Lagre kan falde nedad, eller svinge opad som i dot-com-boblen. Du kan ikke styre volatiliteten, men du kan forberede din portefølje ved at have en globalt diversificeret blanding af investeringer, der passer til dine mål. Du kan styre dine investeringsomkostninger, hvor meget du sparer og hvor meget risiko du er udsat for. Hvis din plan er designet kun for de absolutte perfekte forhold, kan du opleve, at det bliver kort, når det bliver hårdt. I stedet bør du være forberedt på forskellige forhold.
• Det er lettere at overvinde modgang tidligt. Tidligt i løbet, er du agile i at dodging disse slagger og angriber bakkerne, men jeg ved fra erfaring det bliver vanskeligere senere i løbet, når din krop er opbrugt. Det er ikke at sige, at du vil blive opbrugt, da du bliver en ældre investor, men du kan have mindre risikovillighed, når du har mere at tabe, samt en kortere tidshorisont for at overvinde et tab. Det betyder, at jo tidligere du kan begynde at spare for pensionering, desto bedre. Tag et kig på dine pensionskonto, som en 401 (k) og / eller IRA, og prøv at øge dit bidrag, hvis du ikke maksimerer det endnu. Når du bliver ældre, skal du være sikker på at justere dine investeringer og andre elementer i din økonomiske plan i overensstemmelse hermed.

Miles 14 til 20: Administrere en række økonomiske forpligtelser på én gang

Her er hvor etablering af gode vaner tidligt kan begynde at betale sig - eller hvor du kan "bonk" og tabe momentum. Som en erfaren løber, ved jeg hvordan man undgår dette.

• Forberedelse betaler sig. Jeg har overvåget min fart på den flade jord og op og ned bakkerne; Jeg har hydreret og brændt mig selv, så min krop gør hvad det var trænet til at gøre.På samme måde, hvis du har sparet og investeret hele tiden, vil du være i god form. Der er meget, du måske skal gøre - ligesom at spare for pensionering, finansiering af dit barns universitetsuddannelse, at betale et pant og mange andre - men du kan klare det. Automatiser dine besparelser til din 401 (k) pensionsplan, din 529 skolebesparelsesplan og skattepligtige investeringskonti, og hold styringen af ​​din gæld. Hold dig til din investeringsplan og hold fokus på din økonomi, ikke økonomien. Sørg for, at du har den rigtige aktivfordeling og den mest skatteeffektive investeringsstrategi, og at du regelmæssigt opvejer dine investeringer. Disse ting er alle i din kontrol. Dette er din maraton, ikke marathon.

De sidste 10 km: Lukning på pensionering

Dette er den del af løbet hvor du "rammer muren" - din krop er på autopilot; du går bare fremad. Alt, hvad du gjorde i træning og tidligt i løbet, vil sparke ind nu, ligesom det ville efter en levetid for at spare. Du har stadig brug for en strategi for at "afslutte løbet", men du er så tæt på dit mål at du kan smage det!

• Lav post-race planer. På dette stadium skal du have en stærk forståelse for, hvordan du kan udnytte alle de fremskridt, du har gjort. En løber bør ikke nærme målstregen uden en efterløbsplan - icing muskler, tankning, rehydrering - og en pensionist bør ikke se ud af den sidste arbejdsdag uden at have nogen ide om hvad man skal gøre, når man vågner op næste morgen. Et par vigtige ting at tænke på inden pensionen omfatter:

1. Pengestrøm fremskrivninger:Når du overgår fra at modtage en lønseddel til at leve på pensionsindkomst, skal du have en plan for dit nye cash flow, der indeholder dine nødvendige minimumsfordelinger fra pensionskonto, sociale sikringsbetalinger og andre investeringskontofordelinger. Glem ikke om skatter og sandsynligheden for øgede medicinske omkostninger.
2. Justering af dine besparelser (hvis nødvendigt): Hvis du er over 50 år og dine pensionskasseprojektioner ikke ser så rosenrød ud, kan du drage fordel af indhente bidrag ($ 6000 til 401 (k) s i 2016) til dine udskudte pensionsregnskaber. Hvis du har forsømt at lægge penge på skattepligtige investeringer, skal du ikke forsinke - det er også en vigtig søjle i din pensionsindkomst.
3. Sådan bruger du din tid i pension: Det bliver stadig mere almindeligt at fortsætte med at arbejde i en vis kapacitet, enten for ekstra indtægt eller for følelse af opfyldelse og formål.

Målstregen

Selvfølgelig er der ingen sæt finish til styring af dine penge. Det er ikke som om du vinder "løbet" ved at gemme et bestemt beløb inden for en bestemt tid. Men ligesom at styre dine penge, for den gennemsnitlige maratonløber, handler det ikke om, hvor hurtigt du kommer derhen. Det handler om, hvorvidt du føler dig stærk og sund, når du når dit mål.

Og uanset hvor du er i løbet, undgå at sammenligne dig med andre mennesker. Der er løbere, der bliver fanget i energi, spænding og konkurrence under et løb, men veteranløberne ved, at du skal fokusere på dit eget løb, ikke en andens. Det kan føle sig afskrækkende, hvis det ser ud til, at andre har mere karriere succes eller opnå visse milepæle før dig. Men det betyder ikke noget. Alt du skal gøre er at forstå din egen plan og holde fast ved det for at nå dine individuelle økonomiske mål. Du har det her!

Melissa Sotudeh CFP, er rigdom rådgiver med Halpern Financial, et honorar-uafhængigt rådgivende firma med kontorer i Rockville, Maryland og Ashburn, Virginia.

Denne artikel vises også på Nasdaq.