Hvordan man beslutter, hvis det livsforsikringsselskab er værd

En vigtig del af enhver finansiel plan er at sikre, at deres kære ville være ok, hvis du døde, mens de stadig var afhængige af dig.

For de fleste betyder det at købe livsforsikring. Term livsforsikring er den mest overkommelige og enkleste slags, og det er nok for de fleste familier. Det dækker dig i et vist antal år - i modsætning til permanent livsforsikring, som hele livet, som dækker hele dit liv.

Men selv med en simpel betegnelse livsforsikring kan du lure ud dækningen med ekstra funktioner, kaldet livsforsikring ryttere. De forbedrer din dækning, men tilføjer normalt til prisen.

Første ting først

Du vil forstå mulighederne, men lad ikke ekstramateriale distrahere dig fra dit hovedmål.

"Først med at få den rette mængde dækning med den rigtige længde af politikken til den mest konkurrencedygtige pris," siger Scott W. Johnson, ejer af Marindependent Insurance Services i Mill Valley, Californien.

Du kan sammenligne termen livsforsikring citater online.

Først derefter overveje ekstrafunktionerne. "Jeg anbefaler normalt ikke dem, medmindre ekstraomkostningerne er let overkommelige, og der er et klart behov for den ekstra dækning," siger Chris Huntley, formand for Huntley Wealth & Insurance Services i San Diego, Californien.

Her er et kig på almindelige begrebet livscykler, du kan komme ind i:

Fremskyndet dødsfordel

Hvad det gør: Giver dig mulighed for at bruge nogle af politikens dødsfordele, mens du er i live, hvis du har en terminal eller alvorlig kronisk sygdom.

Hvad skal man overveje: Mange politikker omfatter automatisk denne funktion; Du kan tilføje det til andre til en lille pris. Formålet er at lette økonomiske problemer i slutningen af ​​livet, men det er ikke en erstatning for sundheds- eller langtidsplejeforsikring, ifølge det amerikanske livsforsikringsråd. Alt, hvad du bruger, trækkes fra udbetalingen til din modtager.

Uhelds død

Hvad det gør: Øger udbetalingen, hvis du dør fra en ulykke.

Hvad skal man overveje: Hvis dine pårørende ville have brug for en større udbetaling, køb mere dækning for at dække døden fra enhver grund. Omkostningerne ved livsforsikring pr. $ 1.000 af dækning bliver billigere jo mere du køber. Tilfældig dødsdækning er billig, fordi den kun dækker døden ved et uheld og sjældent udbetaler.

"Den utilsigtede dødsfordelere synes mere som et spil med to-kort monte end et nyttigt finansielt redskab," siger Johnson.

Dækning for børn

Hvad det gør: Tilføjer livsforsikring for børn.

Hvad skal man overveje: Dette øger normalt din månedlige pris med et par dollars og giver $ 5.000 til $ 10.000 dækning for et barn, siger Huntley. "Mange mennesker kan lide ideen om at have noget på plads til at dække begravelsesudgifter og måske endnu vigtigere, fridagearbejde, mens de sørger."

Køb rundt, hvis dette er vigtigt for dig. De fleste virksomheder betaler for hvert barn, men nogle har en enkelt afgift for ubegrænsede børn, siger Huntley.

Konverteringsindstilling

Hvad det gør: Giver dig mulighed for at konvertere nogle eller hele din sigtede dækning til permanent livsforsikring.

Hvad skal man overveje: Mest langsigtede livspolitikker er automatisk konvertible, men med nogle betaler du ekstra for den evne. Hvis du måske vil have permanent dækning senere, skal du forstå reglerne. Der er normalt deadlines for at konvertere politikken, og de kan være år før udgangen af ​​året.

Handicapafkald på præmie

Hvad det gør: Betaler livsforsikringspræmien, hvis du bliver handicappet og ikke kan fungere.

Hvad skal man overveje: Denne rytter kan være værd at se, hvis du har sundhedsproblemer; det øger typisk præmien med ca. 10%, siger Huntley.

Men prisen varierer fra virksomhed til firma, så få et tilbud med og uden rytteren for at afgøre, om det er prisen værd. Johnson fortæller om for nylig at hjælpe en klient med en medicinsk tilstand finde en overkommelig 20-årig politik. Tilføjelse af en afkaldspremie rytter ville have øget prisen med 70%, så klienten besluttede imod det.

Tilbagebetaling af præmie

Hvad det gør: Returnerer de penge, du har betalt for dækningen, hvis du lever i slutningen af ​​løbetidet.

Hvad skal man overveje: Du får pengene tilbage, men det betyder ikke, at dækningen er gratis. Som en generel regel fordobler eller driller denne rytter prisen, siger Huntley. Du kan komme ud ved at købe dækning uden rytteren og investere prisforskellen.