Sådan får du mest ud af din 401 (k)

401 (k) har fået meget opmærksomhed på det seneste - meget af det dårligt.

Men blandt en række retssager bragt af medarbejdere, som tror, ​​at deres planer er uretfærdigt dyre og en debat om, hvorvidt 401 (k) har erstattet pensionen tilstrækkeligt, er det vigtigt at huske én ting: Hvis du er heldig nok til at have en af ​​disse planer - og omkring en tredjedel af arbejderne er ikke - det er næsten helt sikkert den bedste løsning, du skal spare til pensionering.

Det skyldes, at 401 (k) bidragsgrænser er blandt de højeste af nogen skattefordelte pensionskonto, der er fastsat til 18.000 dollars om året i 2017, med et ekstra indskud på $ 6000 for de 50 eller derover. Disse bidrag udløser ofte en arbejdsgiverkamp.

Det betyder ikke, at du ikke bør arbejde for at få mest muligt ud af det, og det arbejde stopper ikke, når du laver dit månedlige bidrag. Her er hvad du kan gøre for at maksimere den fordel du får fra din 401 (k).

Eskalere dine bidrag

Hvis din hjerne redder sin værste fjende - ville det i mange tilfælde meget hellere bruge - automatisering er dens bedste ven. Og 401 (k) s har heldigvis omfavnet automation. Mange virksomheder registrerer nu automatisk nye medarbejdere i deres 401 (k) -plan, og øger derefter medarbejdernes bidrag regelmæssigt, typisk en gang om året.

Hvis din virksomhed tilbyder den slags auto-eskalering, udnyt, siger Olivia S. Mitchell, administrerende direktør for Pension Research Council på Wharton School of University of Pennsylvania. "Du starter med en relativt lav bidragsrate - måske 3% - men du forpligter dig til at få din bidragsrate steget med en procent om året."

Advarslen: Bliv ikke selvtilfreds og antager, at autoforhøjelse vil placere dig magisk, hvor du vil være ved pensionering. Du skal stadig gøre arbejdet for at sikre, at du er på rette spor for at spare nok. En pensionskalkulator kan hjælpe dig her.

MERE >> 401 (k) regnemaskine

Overvej Roth-indstillingen

Mange planer tilbyder nu både en traditionel og en Roth 401 (k) mulighed. I lighed med en Roth IRA giver sidstnævnte dig mulighed for at lægge efter skat dollars, så pengene kan fordeles i pensionskatfri. Det kan være et glimrende valg, især hvis du tror, ​​at dine skatter er lavere nu end de vil være i pensionering; du er stort set forudbetalende og låser i den lavere sats.

Ulempen er, at fordi pengene ikke kommer ud af din lønseddel før skat, koster det mere på kort sigt at vælge Roth. Overvej det en fordel for dit fremtidige selv.

Spørg din sponsor til at gøre det bedre

Mange ansatte ville ikke overveje at slå på døren til menneskelige ressourcer for at gribe om deres 401 (k) plan, men hvis din plan har høje gebyrer eller et dyrt investeringsvalg, er det præcis det, du skal gøre.

"I de sidste mange år har mange fondsbestyringsselskaber begyndt at tilbyde billigere aktieklasser, kaldet R-aktieklasser, der er beregnet til pensionsregnskaber," siger Mitchell. "Arbejdsgiver eller plan sponsor kan ikke være opmærksom på, at disse nye aktieklasser er tilgængelige, så det kræver medarbejdere at kaste dem nu og da."

For at finde dine planers udgifter, se på din resuméplanbeskrivelse eller dine planopgørelser. Arbejdsministeriet kræver årlig oplysning om gebyrer.

MERE >> Analyser dine 401 (k) gebyrer

Sæt det ikke og glem det

Uanset om din sponsors sponsor er villig til at foretage en ændring for at forbedre dine planers udgifter, er det vigtigt at tage noget ejerskab ved at checke ind med dine investeringsopsætninger regelmæssigt, siger Mitchell.

Der er ingen grund til at tinker med dine investeringer konstant. Det kan faktisk skade din ydeevne. Mitchell foreslår at tjekke din plan mindst årligt for at se om der er tilføjet billige, men tilsvarende investeringsoptioner, eller hvis dine midler udfører som de burde være.

Under et langvarigt tyremarked som det vi er i nu, er der også en anstændig chance for dine investeringer at bevæge sig uden for købet, hvilket betyder at du kan finde, at du er for stærkt investeret i aktier som aktier i fonde til din risikotolerance eller tidshorisont. Mange 401 (k) s tilbyder et værktøj, der vil genbalancere dine penge til dig.

MERE >> Vores site guide til en 401 (k) rollover

Udnyt de økonomiske rådgivningstilbud

Flere og flere arbejdsgivere tilbyder økonomiske wellness-programmer, herunder gældsforvaltningsprogrammer, budgettering rådgivning og uddannelse om de grundlæggende økonomiske markeder.

Hvis din arbejdsgiver har et økonomisk wellness-program, er der ikke meget ulempe ved at deltage. Mange virksomheder bringer konsulenter eller udenfor virksomheder til at tilbyde denne form for uddannelse, og at lære at budgettere eller hurtigt betale ned gælden kan give dig flere penge til at spare for pensionering.

Dette indlæg blev opdateret 27. februar 2017.

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af USA Today.