Sådan sænkes din månedlige realkreditbetaling

Penge er stramme, og du leder efter udgifter til at skære. Din pant betaling er den største bid af din lønseddel, så det virker som det logiske sted at starte.

Her er nogle måder, der kan hjælpe dig med at reducere din månedlige pant betaling og vigtige overvejelser om hver enkelt.

• Refinansiere til længere sigt
• Ansøg om et lån modifikation
• Eliminere realkreditforsikring
• Refinansiere lånet til en lavere sats
• Gennemgå andre gældskilder

Refinansiere til længere sigt

Refinansiering af et realkreditlån for at få mere tid til at tilbagebetale er en populær mulighed. Hvis husejere har gjort betalinger på et 30-årigt lån i nogle år, for eksempel refinansiere de resten tilbage til 30 år.

Men forlængelse af et lån sigt betyder, at du henter yderligere renteafgifter, især hvis du har betalt for en betydelig mængde tid. Så dette skridt bør være en "sidste udvej" mulighed, siger Randall Lowell fra Parkview Services, en HUD-godkendt nonprofit boligrådgiver service i Shoreline, Washington. HUD er kort for Institut for Bolig og Byudvikling.

Hvis du er i den situation, foreslår han at se først for et strømlinjefinansieringslånprodukt. Nogle statsstøttede lån - som Federal Housing Administration og Department of Veterans Affairs-realkreditlån - tilbyder disse lavere gebyrer og mindre papirarbejde refis.

" MERE: Sammenlign de bedste refinansiere långivere

Ansøg om et lån modifikation

Hvis du har oplevet en alvorlig økonomisk trussel, og din pant betaling ikke længere er overkommelig, kan en lånemodifikation være en mulighed. Det er, når en långiver omstrukturerer dit lån på en eller anden måde for at sænke den månedlige betaling.

Du behøver ikke at være i stand til at anmode om et lån modifikation fra din långiver, siger Lowell. Hvis du står over for en overhængende indtægtsreduktion - for eksempel fra tab af job eller pension - siger han, det er en god idé at komme foran problemet.

"Når du kommer ud til en långiver, kan de faktisk henvise dig til en HUD-godkendt boligrådgiver for at diskutere din situation," siger Stephanie Somerville, med GreenPath Financial Wellness, en HUD-godkendt nonprofit finansiel rådgivningstjeneste i Detroit-området.

Eliminere realkreditforsikring

Somerville kan tale fra sin egen erfaring at få realkreditforsikring elimineret. Efter at have ejet sit hjem i kun et år i et hurtigt værdsat ejendomsmarked, refinansierede hun sit FHA-lån med livstidsforsikringslån til et konventionelt lån uden pantforsikring.

Hendes rentesats faldt et procentpoint, og hun var fri for FHA-pantforsikringen.

Din kredit score og boligens stigning i værdi vil spille en stor rolle i at gøre dette arbejde. Generelt skal du have mere end 20% egenkapital i dit hjem for at annullere realkreditforsikring. Det betyder, at en långiver vurdering kan vise en betydelig stigning i dit hjem markedspris afhængigt af hvor meget du lægge ned.

Refinansiere lånet til en lavere sats

Du har sandsynligvis overvejet at refinansiere dit lån til en lavere sats. Udskiftning af dit pant med et nyt lån til en lavere rente ville reducere din månedlige betaling, ikke? Ja, men det er sværere end det lyder.

Somerville siger, at du skal bruge egenkapital i din ejendom for at trække denne af. Stigende hjemværdier kan virke til din fordel. Og du skal også have en god kredit score.

En lille renteforhøjelse vil nok nok ikke gøre nok forskel, især når man overvejer omkostningerne ved en refi, som inkluderer lukningsomkostninger som dem, du har betalt på dit eksisterende realkreditlån.

"Hvis du kan få en betydeligt lavere sats, kan det medføre, at din betaling reduceres," siger Somerville.

" MERE: Beregn om du kan spare ved refinansiering til en lavere sats

Lånet må ikke være problemet

Lowell siger, at langt størstedelen af ​​de mennesker, der kommer til boligrådgiverne kæmper med budgetproblemer, men realkreditlånet er normalt ikke skyld.

Oftere end ikke, det er kreditkort gæld. Og at prioritere måder at angribe denne gæld kan gøre mere for at forbedre deres cash flow end at reducere den månedlige pant betaling.

Somerville er enig i, at det er bedre at skille væk på den gæld uden at sætte dit hus i fare.

"Kreditkort gæld er usikret; det er ikke knyttet til noget, "tilføjer hun. Hvis du ikke foretager en betaling, kan der ikke tages noget. Men hvis du ikke foretager dine realkreditlån - på en refinansiering eller på et hjem egenkapital kreditkort - du kunne miste dit hjem.

Mere fra Investmentmatome

• Beregn dine refinansieringsbesparelser
• Fordele og ulemper ved hjem egenkapital kreditlinjer
• Sammenlign refinansieringsrenter