Hvor meget Mortgage kan du virkelig overraske? Disse 2 enkle formler vil fortælle dig |

Mange anser stadig hjemmeejendom for at være "The American Dream." Men drømmen kan hurtigt blive et mareridt, hvis du sidder fast med et pant du ikke har råd til.

Det er vigtigt at huske at dit pant er et lån - et stort lån - at du skal betale tilbage. Uden ordentlig planlægning og et lille perspektiv kan dit realkreditlån blive til et stort pengepit.

Du vil måske have et pant, så du kan købe en udlejnings ejendom, eller du kan få hjælp til din primære bolig. Uanset hvad der er en løsning på dilemmaet af, hvor meget du har råd til. Men først skal du spørge dig selv, hvor meget du vil bruge.

Mens dine største månedlige omkostninger er hovedstol og renter, så glem ikke at overveje, hvor meget du måtte betale for realkreditforsikring og ejendomsskat. Alle disse elementer sammen kaldes også PITI. (Det er kort for princippet, renter, skatter og forsikringer.)

Men det er ikke nok. Du skal stadig finde ud af, hvad du har råd til, ikke?

Nå er der måder at finde ud af. De er hver en smule anderledes - og er ment som retningslinjer snarere end hårde og hurtige evangeliets regler - men hver kan være nyttig, afhængigt af hvad du er komfortabel med.

Lad os se på to af de mest almindeligt anvendte …

1.Den 30% Rule

Når du forsøger at finde ud af, hvor meget du har råd til at betale hver måned, hjælper det med at starte med 30% -reglen. Jeg vil gerne basere mine beslutninger på min netto månedlige indkomst i disse tilfælde. Så her er hvordan det virker …

Tag 30% af din nettoindkomst og begræns din PITI til den samlede.

Det er det.

[InvestingAnswers Feature: 4 Sure-Fire-trin til at finde den lavest mulige realkreditlån]

Så hvis du har en månedlig indkomst på $ 6.000, skal din samlede for hovedstol, renter, skatter og forsikringer ikke overstige $ 1.800. Hvis du er ubehagelig med 30% -reglen, skal du tilpasse dine egne præferencer, måske lave en 25% eller 20% regel.

En ting, der mangler fra 30% Rule: Overvejelse af anden gæld. Hvis du leder efter en mere all inclusive-strategi, kan du prøve at …

2. Den 28/36 Kvalifikationsgrad

Nogle realkreditinstitutter bruger dette forhold til at bestemme, om du kan få adgang til den bedste rente på dit realkreditlån. Som jeg sagde, er det mere kompliceret end 30% -reglen, men ikke for meget.

I det væsentlige hedder det følgende:

• Dit pant skal ikke tegne sig for mere end 28% af din månedlige indkomst og …
• Dine samlede gældsforpligtelser (alle forbrugsskulder plus dit pant) bør ikke overstige 36% af din indkomst.

Med ovenstående eksempel - hvor du har $ 6.000 af indkomst pr. Måned - begrænser 28/36 kvalifikationsforholdet din hovedstol og interesse for $ 1.680 om måneden. Men din anden gæld er også overvejet. I dette tilfælde skal dine samlede gældsbetalinger ikke overstige $ 2.160 pr. Måned.

Hvis du vil have hele $ 1.680 for dit pant og rentebetaling, kan du ikke have andre gældsbetalinger (billån, kreditkort, studielån) i alt mere end $ 480 ($ 2.160 - $ 1.680). Hvis du har højere gældsforpligtelser, kan dit pant beløb reduceres for at bringe dig i linjen.

[Hvis du er klar til at købe et hjem, skal du bruge vores Lånekalkulator til at se, hvad din månedlige hovedstol og rente betaling vil være.]

Selvfølgelig, hvis du er villig til at betale en højere realkreditrente, behøver du ikke at følge disse tommelfingerregler. Nogle långivere overvejer ikke 28/36 kvalifikationsforholdet. Nogle vil endda godkende dig, hvis dit pant tegner sig for 50% af din indkomst hver måned eller bringer dine samlede månedlige gældsbetalinger op til 60% eller mere af din indkomst.

Du skal bare være villig til at betale prisen i renter.

Reglerne er lidt forskellige for investeringsejendomme

Realiser dog, at denne regel måske ikke gælder, hvis du køber investeringsejendomme. I stedet kan du basere din månedlige betaling på, hvad du med rimelighed kan forvente at modtage i leje.

[InvestingAnswers Feature: 5 nøglebetingelser du skal vide, før du får et lån]

Sig du vil købe en duplex, og du kan forvente at leje hver side for $ 1.100 om måneden, for i alt $ 2.200 pr. Måned. I dette scenario kan du føle dig godt tilpas med en samlet månedlig betaling på $ 2.000 - efterladt et par hundrede ekstra til at gå ind i en fond til vedligeholdelse og reparationer.

Det kan også være fornuftigt at gå endnu lavere, måske $ 1500, hvis det er muligt, så du har fortjeneste, eller du har råd til at ansætte et administrationsselskab for at hjælpe med at drive ejendommen og styre lejere.

Investeringssvaret: Bundlinjen er dit komfortniveau. Mange kyndige hjemme købere er ubehagelige med tanken om at have en stor del af månedlig indkomst bundet i et hus. Tænk i stedet på hvad du kan gøre med de ekstra penge. Kan du investere det til en bedre afkast? Når du køber et hjem, får du et pant, der er håndterbart, hvis du oplever et tilbageslag, og overvej også andre anvendelser til pengene.

Og hvis du er på markedet, se vores diagram nedenfor, drevet af Bankrate.com. Det vil hjælpe dig med at finde nogle af de billigste boligrenter i dit område.