Hvordan jeg ditched Gæld: Sæt stolthed til side og beder om hjælp

I denne serie interviewer Investmentmatome folk, der har triumferet over gæld ved hjælp af en kombination af engagement, budgettering og smarte finansielle valg. Svarene er redigeret for længden og klarheden.

For seks år siden kunne Cara og Jesse Nuno ikke forestille sig et gældsløst liv.

Minnesota-parret mødtes på et arbejdsløshedskontor i 2010 og giftede sig et år senere. Men da de startede et nyt kapitel sammen, bragte de begge byrder af gæld fra deres tidligere liv.

Cara, 53, var en enslig mor til to med en handicap, der forhindrer hende i at arbejde på fuld tid. Hun faldt bagud på kreditkort- og billånsbetalinger og forsøgte uden held at forhandle nedbetalinger med sine kreditorer.

Jesse, 65, blev afskediget under finanskrisen og faldt bag på betalinger til et realkreditlån og to køretøjslån.

Parret betragtes som konkurs, men havde ikke råd til advokatgebyrer. I 2012 henvendte de sig til en lokal nonprofit kredit rådgivning agentur. April Sanderson, deres rådgiver hos LSS Financial Counseling i Duluth, Minnesota, vurderede deres gæld og udtænkte en plan, der omfattede forhandlinger med kreditorer og holde fast i et budget.

I dag har nunosne rystet de fleste af deres gamle gæld. (En af Caras kreditorer forsøger stadig at samle på en gammel kreditkortbetaling.)

Parret ser fremad - efter genopbygning af kredit kunne de købe et hus i foråret. De har forbindelse til Investmentmatome for at dele deres historie, hvilket kan inspirere dig til at betale din gæld.

" TILMELDE: Indstil og spore dit eget mål til grøft gæld

Hvad var din samlede gæld, da du startede din tilbagebetalingsrejse, og hvad er det nu?

Jesse: I 2012 havde vi $ 272.261 i gæld: mit Arizona hus, der gik på kort salg, et billån, en kreditkortdom for Cara og to andre køretøjslån. Vi havde frivilligt givet op på køretøjerne, men måtte stadig betale den resterende lånebalance.

I dag har vi et pant for $ 73.000 og to køretøjslån, og vi er aktuelle på alle betalinger.

Jeg har et arbejde som assembler med Walmart, der betaler $ 8,40 en time og indkomst fra min pension. Vi begge har socialsikringsindtægter.

Hvordan kom du i gæld?

Cara: Jeg arbejdede så meget som jeg kunne med min handicap, men det var svært at holde et job. Mine kreditkortregninger var ved at tilføje op, og snart kunne jeg ikke foretage betalingerne længere. Jeg forsøgte at arbejde med kreditkortselskaberne for at betale $ 5 betalinger, men de accepterede ikke det.

Jesse: I Arizona nåede jeg ud til en ejendomsmægler, der lavede kortsalg. Han sagde, at når huset solgte, ville udlånsinstitutionen betale sig mindre, men de gjorde det ikke. Jeg solgte huset, men skyldte stadig $ 180.000.

Hvad udløste din beslutning om at begynde at komme ud af gælden?

Cara: Vores egen samvittighed. Vi ønskede at gøre noget ved disse gæld.

Vi blev trætte af at blive slået ned for et kreditkort eller køretøjer, da vi havde brug for dem. Vores hænder var bundet; vi kunne ikke gøre noget. Vi kunne ikke lide at betale $ 800 til leje og beskæftige sig med udlejere. Vi ønskede at slå sig ned på vores eget sted.

Hvilke skridt tog du for at reducere din gæld?

Cara: Jeg tror, ​​jeg havde foreslået [gå til en kreditrådgiver] i fortiden, men på det tidspunkt var Jess for stolt af at tale med dem.

Jesse: I 2012 kan jeg ikke huske, om vi så reklamen [for agenturet] på tv eller ej, men på en eller anden måde blev det bare klikket, så vi gik hen til dem. De gav os april nummer.

April (kreditrådgiver): Størstedelen af ​​deres gæld var gammel og i samlinger, så de var virkelig på "oprydningstrinnet" og [håndtering af hver gæld] en ad gangen mere end alle sammen. De brugte en blanding af forskellige teknikker til at afhjælpe samlingerne. Nogle skulle betvivles som allerede betalt eller ugyldige. De havde også nogle, der syntes at være forbi loven om begrænsninger, så de først skulle kontrollere dette med en advokat og derefter tvisten. Andre de bosatte sig på, men de fleste betalte de fuldt ud.

" TILMELDE: Få en gratis plan til at dække din gæld

Hvordan blev du motiveret?

Cara: Vi holdt kig på hver måned på hvad vi havde og de fremskridt, vi havde gjort. Langsomt men sikkert, som vi bestred og nedbetalt vores gæld, steg vores kreditværdier op.

Jesse: Det samme til mig. Jeg glædede mig til fremtiden, hvor vi en dag kunne købe ting igen.

April: Da Jesse og Cara først kom til mig i 2012, var deres kredit score henholdsvis 536 og 584. Fra 2016 var Cara 667, og Jesse var 758.

Hvordan har dit liv ændret sig til det bedre siden du kom ud af gælden?

Cara: Vi købte et hus, og vores realkreditlån er mindre end halvdelen af ​​det, vi betalte til leje. Vi købte en bil, og Jess købte en lastbil.

Jesse: Jeg synes at sove bedre om natten, ikke kaste og dreje som jeg plejede at finde ud af, hvordan jeg skal betale dette eller hvordan jeg skal betale det. Det tager sin vejafgift - jeg har det grå hår til at bevise det.

Hvad er dine økonomiske mål, og hvordan forbliver du gældsløs i dag?

Cara: Vi vil gerne gøre noget arbejde på huset og få vores køretøjer betalt. Nu har vi et budget, og Jess betaler alle vores regninger tidligt.

Hvilke råd vil du give nogen om, hvordan man skal tackle gæld?

Cara: Det er OK at bede om rådgivning til at komme i gang med en plan for at få din gæld betalt. Vær ikke flov over at bede om hjælp, fordi du ikke er den eneste person, der har været der.

Jesse: Du kan aldrig være for stolt til at bede om hjælp og et skub i den rigtige retning.

" TILMELDE:Investmentmatome hjælper dig med at dække din gæld og nå dine mål hurtigere

Sådan håndterer du din egen gæld

For at undgå almindelige fejltagelser med gæld er der nogle handlinger, du kan tage dig selv:

• Tjek din kredit score og kredit rapport regelmæssigt
• Hvis du har gæld i samlinger, kender du dine rettigheder som forbruger
• Start med at opbygge en nødfond, så du ikke tilføjer din gæld, hvis du oplever en uventet udgift

Hvis du er for dyb, kan det være på tide at komme ud for hjælp. Brug en gældskalkulator til at vurdere, om du har for meget gæld.

Foto med tilladelse til Cara og Jesse Nuno