Hvordan 4 personer betalte en kollektiv $ 1 million i gæld

Af Thomas Nitzsche

Lær mere om Thomas på Clearpoint Credit Counseling Solutions

Otteogtredive otte procent af de amerikanske husstande bærer kreditkortgæld fra måned til måned, og den samlede gæld tilføjer op til $ 918 mia. Federal Reserve vurderer den gennemsnitlige husstandsbalance er mere end $ 16.000. Og den gennemsnitlige amerikanske husstand betaler 6 658 dollar om året alene, eller 9% af sin indkomst.

Denne nyhed er afskrækkende, men der er grund til optimisme. Folk kan stadig komme ud af gæld, så længe de træffer foranstaltninger - og forstår de adfærd og impulser, der kan føre til gældsproblemer.

På Clearpoint Credit Counseling Solutions, et af de ældste og største nonprofit kreditrådgivningsagenturer i USA, har vi studeret interne data og interviewede bureaumedarbejdere og kunder for bedre at forstå folkene bag statistikken. Vi har fastslået, at kunder med høj gæld har tendens til at passe ind i fire økonomiske penge personligheder: Spender, Gamblers, Bohemians og Careful Planners.

Her er en beskrivelse af hver personlighed baseret på vores observationer, illustreret af en real-life Clearpoint-klient, der har formået at overvinde gældsproblemer. Navn og placering af klienterne er blevet ændret for at beskytte deres identiteter.

Spenderen

Jake: $ 290.000 i gæld

Hvad er den største gruppe af forbrugere, der søger økonomisk rådgivning? Dem, der ikke holder et budget. De kender ofte ikke deres kontosaldoer eller endda hvor meget de modtager i hjemmet løn. De er spenderne.

BEHANDLINGEN: Spenderne køber varer, der er uden for deres midler. De handler ofte med biler, rullende negativ egenkapital fra den sidste bil til den nye, og overgår ofte til daglige leveomkostninger som bolig og dagligvarer. De har også en tendens til at bruge tungt på garderobe og personlige stylister, og de bruser deres kære med gaver, næsten altid opladning til kreditkort.

Når penge bliver stramt, har Spenders tendens til at stole på vindfarer som bonusser og selvangivelser for at redde dagen, mens de næsten ikke gør deres kreditkort mindstebetalinger. Deres mantra er "penge er beregnet til udgifter", og dermed har de ingen problemer med at afstå fra det. De somme tider rationaliserer deres overdådige livsstil ved at give til velgørenhed, der ofte bruger kredit til at gøre det.

CASE STUDY: Jake, en advokat fra Texas, syntes at se "The Suze Orman Show" sent en nat og hurtigt indså, at Orman ville bruge hendes frase - "nægtet!" - som svar på de fleste af sine penge valg. Næste morgen satte han sig ned for at se over hans økonomi. Omkring en time senere havde han opført 34 kreditorer og en balance på i alt 290.000 dollars.

Følelsen blev bedøvet og overvældet, han vendte sig til Clearpoint og udviklede et arbejdsbudget med sin rådgiver, der foreslog tusindvis af dollars i nedskæringer. Efter at have gennemgået Jakes kreditorer besluttede rådgiveren, at han kunne reducere den gennemsnitlige rente på sine kort fra 23% til 11% og spare mere end $ 1.200 pr. Måned ved at tilmelde sig et gældsforvaltningsprogram. Jake begyndte sin tilbagebetaling og sendte sin rådgiver en festlig email hver gang et kreditkort blev betalt. Hans rådgiver opfordrede ham undervejs og hjalp ham til at tilbagebetale al sin usikrede gæld på bare 42 måneder.

BOTTOM LINE FOR SPENDERS: Selvom de ofte er modstandsdygtige overfor forandringer, skal Spenders, som er begravet i gæld, acceptere realiteten i en fuldstændig økonomisk revision. Dette omfatter normalt vedtagelse af en kontantmodel, sporing af hver dollar, de bruger og opskærer alle deres kreditkort for at begrænse udgifterne. Spendelser skal afholde sig fra at bruge kredit som en udvidelse af deres indkomst for at realisere deres mål om at blive gældsløse.

>> LÆR MERE: Hvordan virker gældsforvaltningen?

Spilleren

Sharon: $ 298.000 i gæld

Livet føles ofte som et spil chance for folk der passer til denne finansielle arketype. De har tendens til at være drevet af optimisme og foretager ofte valg baseret på instinkt frem for kritisk forskning. Gamblers trives på store risici, motiveret af chancen for endnu større afkast. Gamblerne, der søger finansiel rådgivning, har ofte mistet det hele.

BEHANDLINGEN: Gamblere er dristige og trygge i deres tænkning, og de ser ofte en betydelig succes først - for eksempel startende virksomheder, sælger dem med et godt overskud og bruger provenuet til at finansiere en anden virksomhed. Når de falder, er de overbevist om, at de kan reproducere deres tidligere succes, selv om de har tendens til at springe over omhyggelig analyse og gå direkte til de dristige bevægelser.

Når hårde tider rammer og indtægterne bliver magre, har de dog svært ved at tilpasse deres livsstil. Gamblers forbinder deres billeder med professionel succes, så for at opretholde status finansierer de deres høje levestandard.

CASE STUDY: Sharon, en iværksætter fra Chicago, følte at hun havde ramt bunden og skamme sig for at indrømme til sin bedste ven at hun havde samlet 298.000 dollar i usikret gæld ud over et realkreditlån, auto lån og studielån. Sammen med en rådgiver konsoliderede hun sine 10 kreditkort, som havde en gennemsnitlig rente på 27%, til en månedlig betaling, der var en hel del $ 2.000 pr. Måned lavere end hvad hun havde betalt på de enkelte kort med en rentesats af 8%.Efter at have begyndt sin tilbagebetalingsplan i efteråret 2009 færdiggjorde hun det præcis fem år senere og lever nu uden kreditkortgæld.

BOTTOM LINE FOR GAMBLERE: Mens de er kreative og hårdtarbejdende, kan deres egoer lande dem i økonomisk ruin. Gamblers tager tab personligt og ofte skylden sig selv, men de skal afhente sig og lære af oplevelsen. Gamblere bør minimere risikoen ved at diskutere deres planer med objektive tredjeparter for at samle perspektiver.

>> LÆR MERE: Fire måder at finde gældslettelse på

Den bøhmiske

Kevin: $ 265.000 i gæld

Som spenderne bohemians næsten aldrig budgettet og ofte lever lønseddel til lønseddel. De ønsker at leve livet fuldt ud og er impetuøse med hensyn til deres penge, fordi de ikke er interesserede i detaljer, der holder dem ude af livet.

BEHANDLINGEN: Bohemians kan være kunstnere, forfattere, musikere eller simpelthen frie tænkere, der gerne vil engagere sig i dyre tidsfordriv, som ekstremsport eller omfattende rejser. Hvor Bohemians adskiller sig fra Spender og Careful Planners, er de ikke se penge som et redskab til at skabe social status eller økonomisk stabilitet. Nogle af dem kan endda føle, at de, der tænker for hårdt om penge, er neurotiske.

CASE STUDY: Kevin, en Gen X musiker fra Californien, er et glimrende eksempel. Engageret og med en baby undervejs havde Kevin $ 265.000 fordelt på 20 usikrede kreditorer, og han frygtede, at han måtte overveje konkurs. Hans forlovede overtalte ham til at tage et hårdt kig på hans økonomi. Efter at have kontaktet hans kreditforening blev Kevin henvist til en Clearpoint-rådgiver, der hjalp ham med at afbalancere sit budget, herunder et realkreditlån og to auto lån, og hjalp ham med at oprette en gældsforvaltningsplan. Han var i stand til at reducere sin månedlige betaling med $ 1.300 og sænke den gennemsnitlige rente på sine kort fra 25% til 10%. Dette kombineret med $ 2.500 i månedlige budgetreduktioner og en personlig handlingsplan tillod Kevin at betale sin kreditkortgæld i 54 måneder.

BOTTOM LINE FOR BOHEMIANS: Bohemians hedonistiske måder er vigtige at anerkende for at gældsafdragelsen skal kunne lykkes. De skal indse, at en udgiftsplan ikke betyder deprivation af alt, hvad de nyder. Det er nyttigt at oprette en særlig opsparingsfond til overkommelige incitamenter til at fejre milepæle undervejs, f.eks. Når en kreditor er betalt. Bohemians bør finde måder at automatisere deres besparelser og problemfrit opbygge budgettering og pengebesparende taktik i deres rutine. Hvis de kan styre deres økonomi på en bekvem og strømlinet måde, kan de fortsætte deres ubekymrede livsstil, samtidig med at de er økonomisk sikre.

>> LÆR MERE: En otte point plan for at betale gæld

Den omhyggelige planlægger

Donna: $ 147.000 i gæld

Selv omhyggelige planlæggere, de mest sparsomme penge personligheder, kan falde på hårde tider. Dramatiske stigninger i udgifterne til uddannelse og sundhedspleje blandet med vanskelige beskæftigelses- og boligsituationer er ofte skyldige.

BEHANDLINGEN: Omhyggelige planlæggere lærer fra en ung alder, hvordan man styrer deres penge klogt, altid budgeterer og leder efter den bedste værdi. Deres forældre lærer dem om forsinket tilfredsstillelse, og de vokser op med at tage konservative ferier og køre vel brugte biler.

Når økonomien begynder at glide, kan Careful Planners undertiden panikere. Jobtab, flytninger og mislykkede forsøg på at sælge boliger er fælles krisepunkter, forværret af regninger for deres børns private universiteter eller studielån. De reducerer udgifterne og nedbryder nødbesparelser i et forsøg på at dække deres mangel, men det er ikke altid nok.

CASE STUDY: Donna, en professor fra upstate New York, samlede $ 147.000 i usikret gæld blandt ni kreditorer efter en række hændelser ud over hendes kontrol. Hun og hendes mand regnede med at trække sig fra deres pensionsbesparelser, men Donna fandt sig endelig til en rådgiver, der fortalte hende, at hun kunne spare $ 1.000 pr. Måned i kreditkortbetalinger og nedsætte renten på hendes kort fra gennemsnitligt 15% til bare 4%. Heldigvis fandt Donas mand beskæftigelse, og hendes rådgiver hjalp med at arrangere et lån modifikation med deres realkreditinstitut. Med alle disse ændringer opretholdt parret deres månedlige betalinger, genoprettede deres gode kredit og blev gældsløse i 58 måneder.

BOTTOM LINE FOR FORSIKTIGE PLANNERE: Finansiel omhu kan være en akilleshæl for omhyggelige planlæggere. Deres følelse af personlig ansvar kan være så stærk, at de nægter at søge hjælp fra deres kreditorer, en kreditrådgiver eller juridisk rådgiver, når de står over for vanskelige tider. I stedet vender de sig til deres aktiver for at hjælpe dem ud - i nogle tilfælde gør mere skade end godt. Omhyggelige planlæggere bør være opmærksomme på denne tendens og forstå, at der ikke er nogen skam i at søge råd og assistance. Omvendt er nogle i modsætning til at berøre langsigtede besparelser, at de i sidste ende lider større økonomiske tab ved ikke at bruge aktiver i tilfælde, hvor det er den bedste løsning.

Som du kan se, er der mange måder, forbrugere ender med i seksfigrede kreditkortgæld. Nogle gange er det resultatet af en underbevidst finansiel personlighed, og andre gange er det resultatet af en samling vanskelige omstændigheder. Uanset hvad der er tilfældet, er der altid et lys ved enden af ​​tunnelen, og tilbagebetalingen sker ofte meget hurtigere, end man måske forventer.

Portræt af kreditkunder

En demografisk sammenbrud af de mere end 120.000 kunder Clearpoint har hjulpet

Kilde: Clearpoint Credit Counseling Solutions
Gennemsnitsalder	51
Kvinde	57%
Han	43%
husejere	69.5%
Gennemsnitlig brutto årlig indkomst	$40,146
Gennemsnitlig usikret gæld	$24,963
Gennemsnitlig FICO kredit score	611 (amerikansk gennemsnit er 687)

Thomas Nitzsche er Media Relations Manager af Clearpoint Credit Counseling Solutions.

Billede via iStock.