Hvis du hader bilforsikring, vil du elske førende biler

Ingen kan lide at shelling ud for bilforsikring. Men i betragtning af den større økonomiske byrde for et bilvrag, griner de fleste af os simpelthen og bærer det, minus grin. Der er trods alt fejl, og drivere er kun menneskelige - for nu.

Men da vi sårer i en alder af computerstyrede, fuldt autonome køretøjer, er bilforsikring som vi ved det, ved at ændre - herunder hvor meget vi skal købe.

De fleste eksperter forventer, at de første bilfrie biler bliver tilgængelige i begyndelsen af ​​2020'erne. I midten af ​​2030'erne, industrianalytiker IHS Automotive projekter, vil mere end 75 millioner biler med autonome kapaciteter være på vejene.

"Vi vil snart ikke køre bilforhandler; vi bliver kørt, "siger Donald Light, analytiker for teknologikonsulent Celent.

Ændringerne vil kun blive mere dramatiske derfra. Autonome køretøjer vil ikke kun muliggøre sikrere rejser, men også skifte skylden for de fleste ulykker væk fra køretøjernes ejere og mod køretøjet og software beslutningstagere. Det kunne lade bilforsikringsselskaber stå over for en svag fremtid, hvor deres forretning skubber, da behovet for personlig bilforsikring falder.

Driverless biler vil hjælpe med at eliminere nedbrud og forsikringsbehov

Selv om udsigten til at bruge førervogne kan være skræmmende for nogle, gør vi mennesker ikke sådan et bang-up-job bag rattet. Ifølge National Highway Traffic Safety Administration er driverfejl den vigtigste årsag til en kæmpestor 94% af nedbrud. (Andre årsager omfattede køretøjsfejl og vejr.)

"Vi enten undlader at se en farlig situation, ikke træffe den rigtige beslutning om at undgå problemer eller ikke kan udføre den korrekte manøvre," siger Light. "Alle tre områder er dem, hvor autonome biler vil udføre meget bedre end folk."

Baseret på nogle fremskrivninger vil forbedringen være svimlende. Jerry Albright, chef for aktuar- og forsikringsrisikopraksis hos KPMG, et forsknings- og rådgivende firma, vurderer, at bilulykker vil falde med 80% i 2040.

Bilproducenter på krogen for nedbrud

Driverløse biler vil gøre mere end bare reducere kollisioner - de vil også ændre, hvordan vi tildeler skylden for ulykker, der opstår.

"Mange mennesker er allerede tilbageholdende med at påtage sig fejl, når de er dem, der kører", siger Joe Schneider, administrerende direktør for corporate finance hos KPMG. "Forestil dig nu, at en computer driver dig. Du skylder bestemt ikke dig selv for et sammenbrud da."

" MERE: Find den bedste billig bilforsikring

Selv om spørgsmålet om skyld og ansvar stadig er skummelt, siger Light, at ejere af autonome køretøjer ikke kommer på krogen for de fleste nedbrud. I stedet vil ansvaret for at betale skader falde på fabrikanterne og de hardware- og software designere, der opretter selvkørende systemer.

Ved at afstå beslutningstagning til vores biler, vil vi kunne købe meget lempere, billigere forsikringspolice. For eksempel forestil dig kun omfattende dækning for at betale for problemer som biltyveri og haglskader, som bilproducenter ikke kan kontrollere. Lys estimater bilforsikring satser kunne falde med op til to tredjedele.

Hvornår forventer ændringer

Tidlige 2020'er

De første fuldt autonome køretøjer vil være offentligt tilgængelige. Ridesharing-selskaber som Uber og Lyft vil begynde at bruge førervogne, måske endda inden de sælges til offentligheden, siger John Matley, forsikrings- og teknologidirektør for rådgivende gruppe Deloitte.

Albright henviser til denne periode som den "kaotiske midten". Selvkørende biler vil være mangelfulde, og prisen kan være for stejl for mange bilister - op til $ 10.000 mere end dagens biler, ifølge IHS Automotive. Ansvarsspørgsmål vil tage meget tid at sortere igennem, og bilforsikringsmarkedet har endnu ikke ramt.

Mid-2020'erne

Der vil være færre biler samlet på vejen på grund af ridesharing, og mindst 40% af køretøjerne vil have delvist autonome kapaciteter - herunder frontal kollisionsdæmpning, lane-afgang advarsler og blind spot overvågning - ifølge en Celent rapport. Let estimater omkostningerne ved personlig bilforsikring vil være faldet med 5% til 20%.

Slutningen af ​​2020'erne til begyndelsen af ​​2030'erne

Der vil være betydeligt færre køretøjer i brug, og vi vil nyde påviselige sikrere veje, siger Matley. På nuværende tidspunkt mener han, at de samlede årlige forsikringsindtægter vil være faldet fra dagens niveau på omkring 200 milliarder dollar til 140 milliarder dollar.

Slutningen af ​​2030'erne til begyndelsen af ​​2040'erne

En ny normal: Ridesharing selskaber vil drive flåder af førere uden bil, og ejere af et autonomt køretøj vil ikke længere bare være for de rige. Matley mener, at prisen pr. Kilometer for at eje og drive selvkørende biler vil være billigere end at køre køretøjer tilbage i 2016. Udover reducerede bilforsikringsomkostninger vil forskud i letvægtsopbygning sænke klistermærker for førerkøretøjer og lade deres ejere bruge mindre på brændstof.

Krasjfrekvensen vil være faldet, og bilsejere vil have et lille behov for forsikring. Nogle af de største autoforsikringsselskaber vil forlade markedet helt, siger Light, mens andre skal revidere deres forretningsmodeller for at overleve, med fokus på kommerciel ridesharing eller produktansvarsdækning eller andre tjenester som vedligeholdelse af biler.

På dette tidspunkt mener Light, at personbilforsikring kan koste tæt på 70% mindre end den gør i dag. Eller som han opsummerer: "Vi vil alle have en øl til at fejre."

Tågen af ​​bekvemmelighed

I sidste ende vil forbrugernes vilje til at omfavne denne teknologi på trods af den første hikke bestemme, om denne tidsplan gælder.

Matley erkender, at der kan være en stenig overgangsperiode, men han mener, at bilisters reservationer vil begynde at smuldre, når de ser, at føreren uden bil bruges af ridesharing-virksomheder.

I Schneiders opfattelse vil en ny kultur med "mobilitet på efterspørgsel" vise sig for bekvemt at modstå. "Det kommer til at klikke for mange mennesker, at kørslen er overvurderet," siger han.

Alex Glenn er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected].

Denne historie er skrevet af Investmentmatome og blev først optaget i USA i dag.