Front-Load Din IRA i januar for en større udbetaling

Godt nytår! Har du $ 5.500 til overs?

Det er et ubehageligt spørgsmål, især hvis dit kreditkort stadig ryger fra sidste måned. Der er ingen tømmermænd, som en feriefinansk tømmermænd.

Men jeg spørger, fordi det er det beløb, der kræves for fuldt ud at finansiere en traditionel eller Roth IRA i et år, og der er meget værdi - en femcifret værdi - forud for indlæsning af dine bidrag.

Hvad det betyder: Hvis du har $ 5.500 - siger fra en bonus i slutningen af ​​året, overstuffed emergency fund eller skattepligtige investeringskonto - overvej at tilføje det til din IRA nu, i stedet for at vente til bidragsfristen som de fleste mennesker gør. (Hvis du endnu ikke har maksimeret dit 2016-bidrag, skal du først gøre det. Du kan bidrage til den 18. april skattefrist.)

Og hvis du ikke gør det? Du ved sikkert allerede, du er langt fra alene. Men du kan stadig læse dette med et øje mod at skrabe penge sammen ASAP. Januar handler om strækmål, ikke?

Hvorfor nu er det bedre end senere

Det kommer ned på sammensatte renter, som er så tæt som du får til at have dit eget penge træ. Da din investering tjener et afkast, er fremtidige afkast baseret på den nu større balance.

Derfor kan en 25-årig investere $ 10.000 i dag og ende op med $ 100.000 i alderen 65 år - antager et gennemsnitligt årligt afkast på 6% - men en 45-årig skulle investere mere end $ 30.000 til at ende op med $ 100.000 af samme alder.

En mindre hovedstart gør også et ret slående tilfælde. Du har lidt mere end 15 måneder til at foretage et IRA-bidrag for hvert skatteår, fra januar til skattefristen i april. Robo-rådgiveren forbedrede sammenlignet gennemsnitlige gevinster på 10 årlige $ 5.500 IRA bidrag - et sæt lavet på den første mulige dag i januar og et sæt lavede den sidste mulige dag i april det næste år - ved hjælp af 10-års perioder med S & P 500 returnerer siden 1928.

Resultatet: De tidlige bidrag havde en fordel på $ 14.507 efter 10 år i gennemsnit.

"Ved front-loading slutter du med næsten en tredjedel mere efter 10 år," siger Dan Egan, Betterments direktør for adfærdsmæssig finansiering og investering. Egan fandt det kun i enkelte år med alvorlige markedskriser - den store depression, dot-com-busten - at tidlige investorer undlod at tjene en præmie.

"Dette er kun en tid i markedseffekten," siger Egan. "Der er perioder, hvor du kan blive uheldig og tilfældigvis investere lige før en markedsnedgang, og [bliver tidligt] ender ikke med at være en god ting. Men i slutningen af ​​dagen, hvad der sker her er du har 15 måneder, som du ikke ville have, hvis du ventede indtil næste april."

Det får også pengene ud af dine hænder

Din hjerne mener nu, det er bedre end senere også - men med det betyder det: "Glad time i dag, bekymre dig om pensionering, når du er gammel og grå." Træk af øjeblikkelig tilfredsstillelse, som det fremgår af marshmallow testen, er stærk.

Så der er en adfærdsmæssig fordel til front-loading. De mest succesfulde sparere behandler besparelser som en udgift. Når de beslutter sig for lejen, pant eller bil, de har råd til, ser de på deres balance, efter at de har lagt penge væk - ideelt 10% til 15% af indkomsten.

Du vil ikke fortælle det elektriske selskab, du betaler kun halvdelen af ​​din regning fremad, fordi du købte Lexus på et Toyota-budget - ikke uden et par lommelygter handy. At skifte dine besparelser til at finansiere udgifterne føles mere fornuftige, men det er en god måde at slukke lysene på dit fremtidige selv. (Jeg siger det noget sjovt, men den slags økonomisk usikkerhed er en meget reel bekymring for millioner af pensionister.)

Når du finansierer din IRA i begyndelsen af ​​året, stiller du ikke bare mentalt bort pengene. IRA distributionsregler gør det svært - men ikke umuligt - at komme tilbage.

" MERE: Roth IRA regler for 2017

At komme frem er hårdere end det lyder

Jeg foregiver ikke, at det er nemt at frontlæse din IRA. Mange investorer finansierer dem ikke til sidste mulige sekund, fordi de ikke har penge indtil da. Vores websted slutningen af ​​året undersøgelse fandt, at kun en femtedel af amerikanerne, der sparer for pensionering planlagt til max ud deres IRA for 2016.

Hvis du bidrager lidt fra hver lønseddel i stedet, har du stadig en fordel over de personer, der venter og bidrager til målstregen hver april. Denne ekstra bump i investeringsvækst er ikke værd at "forarme dig selv", som Egan sætter det. Det er bare en god bonus.

Men hvis du vil være i stand til at udbetale et enhedsbidrag i januar for året, overveje dette et første skub. Tross alt er ferieudgifter skyld ikke den eneste følelse, der løber højt nu - viljestyrke og løshed er også. Udnytte.

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af Forbes.