Har du brug for oversvømmelsesforsikring?

Mange amerikanere behøver ikke at spekulere på, om de har brug for oversvømmelsesforsikring - det er påkrævet som en betingelse for deres boliglån. Men i modsætning til bilforsikring er flodforsikring ikke nødvendig blot fordi du ejer ejendom. I disse tilfælde rejser oversvømmelsesforsikring det samme spørgsmål som andre forsikringspolicer gør: Hvornår opvejer præmien den faktiske risiko? Selv en $ 650 årlig præmie, det beløb, som National Flood Insurance Program (NFIP) citerer som gennemsnit, virker som en masse, hvis du aldrig bruger dækningen.

Oversvømmelsesskader dækkes ikke under de fleste boligejers politikker, og nogle kan ansvarligt gøre uden fordele. Her er hvad man skal gøre, hvis man vælger den rute - og hvordan man sparer, hvis man vil have beskyttelse.

Kan du undvære det?

Hvis oversvømmelsesforsikring ikke kræves som betingelse for dit pant, er du ikke forpligtet til at bære det. Men selv en minimal oversvømmelse kan have katastrofale finansielle konsekvenser. Ifølge NFIP kan en fod vand forårsage $ 27.150 af skader på et 1.000 kvadratmeter hjem, og den gennemsnitlige påstand er mere end $ 38.000. Du kan bruge programmets værktøj til at generere et personligt skøn. Områder med moderat til lav risiko modtager stadig en tredjedel af føderal katastrofehjælp til oversvømmelser.

Når det er sagt, hvis du bor i en lavrisikosone, vil du måske afveje omkostningerne ved dækning mod sandsynligheden for at skulle indgive et krav. Hvis dit område aldrig har haft alvorlig skade, og du tænker på at droppe din plan (eller ikke få en i første omgang), skal du stadig stille penge til reparation.

Overvej at have det beløb, du betaler i præmier, der automatisk indbetales hver måned til en højrentekontrol eller pengemarkeds konto. Dette giver dig bedre afkast end blot at spare penge og med lille risiko. Nogle stater, som f.eks. South Carolina, tillader også kunderne at placere deres nødfonde i katastrofeopsparingskonti, der er fritaget for statsskat. Føderale skatter gælder stadig, og udbetalinger vil blive beskattet som normalt, hvis de trækkes tilbage til andre formål end oversvømmelsesreparationer.

Medmindre du er sikker på, at du økonomisk kunne vende en stor oversvømmelse, tag ikke beslutningen om dækning let. Få skøn over potentielle skader og konsulter med en finansiel planlægger eller repræsentant fra din bank for at se om omkostningerne er mulige.

Hvor kan man købe den

Hvis du har besluttet, at risikoen er for stor, og du gerne vil købe oversvømmelsesforsikring, har du flere alternativer. Nationale eller statslige programmer, såsom NFIP, er det bedste bud for mange boligejere. (En liste over lokalsamfund, der deltager i NFIP, er tilgængelig her.) Hvis der ikke findes nogen i dit område, tilbyder nogle private forsikringsselskaber dog oversvømmelsesforsikring. Faktisk kan deres præmier underskrive NFIP'erne, så det er smart at samle citater, inden de forpligter sig til en politik.

Hvordan gemmes

Når du har besluttet dig for en oversvømmelsesforsikringsselskab, er der måder at barbere lidt af din præmie. Nogle forbedringer af hjemmet, som f.eks. Hæve elevationen af ​​dit hus eller installere oversvømmelsesventilationer, kan reducere risikoen for oversvømmelser og også sænke din månedlige forsikringsbetaling. Hvis du går denne rute, skal du sørge for, at omkostningerne ikke spiser i det, du har sat til side for at opfylde din fradragsberettigede. Du kan også vælge at få en højere fradragsberettiget eller mindre dækning. At acceptere at betale mere i tilfælde af et krav vil hjælpe dig med at administrere dine præmier - bare sørg for at du har råd til at komme igennem med kontanter, hvis det er nødvendigt.

Bundlinjen

Selvfølgelig, uanset hvor godt du planlægger en oversvømmelse, kan omkostningerne være mere end du forventer. Hvis du ikke allerede har solid økonomisk grundlag, med nogle penge afsat til nødsituationer, kan det være bedre at blive dækket. Oversvømmelsespolitikker i områder med moderat til lav risiko kan koste mindre end din månedlige mobilregning, og det kan spare dig for et bundt, hvis dit hjem opretholder skade.

Flood damage photo af Shutterstock.