Hvorfor Financial Literacy Courses Ofte Flunk

Som April - National Financial Literacy Month - kommer tæt på, kan nogle måske pusle over, hvorfor så mange amerikanere kæmper, når det kommer til at styre deres penge. Der er trods alt utallige programmer til rådighed for at hjælpe dem gratis.

Alligevel producerer de fleste af disse bestræbelser ikke langsigtede resultater. Bevisene kan ses i de millioner af mennesker, der forfølges af regningsopkøberne, fastlåste i gældsfælder eller i andre undgåelige situationer hvert år. Årsagerne spænder fra utilstrækkelig besparelse, overspending og misbrug af kredit til simpelthen at leve uden et budget.

Så hvad er der galt med landets tilgang til Fin Lit-uddannelse og hvordan kan den løses? Kritikere fejl etablerede programmer, hvor de eksisterer, for at tage en unemotional tilgang, hoppe over behovet for grundlæggende matematiske færdigheder og tilbyder lidt belønning for at udvikle gode vaner. Der er ikke en national politik i spørgsmålet, og oftere end ikke er det forældrene tilbage at hjælpe deres børn med at lære penge færdigheder.

Det er en stor fejl, at finansiel læsefærdighed ikke læres i hver skole, siger eksperter. Faget er påkrævet at lære i kun 17 stater.

"Alt for ofte kommer de hårde lektioner i finansiel færdighed fra skolens hårde slag," siger Gary Alt, en certificeret finansiel planlægger i Monterey, Californien. "Det ville have været bedre at lære disse lektioner i klasseværelset år før, så en økonomisk katastrofe kunne have været afværget."

En anden udfordring er mangel på matematiske færdigheder. Linda Sherry, direktør for nationale prioriteter for forbrugeraktion i Washington, siger studier viser, at nogle mennesker simpelthen ikke kender nok matematik til at træffe gode økonomiske beslutninger.

Så er der tendens til at forlade følelser ud af samtalen. De fleste økonomiske uddannelser behandler sparing og udgifter som rationelle beslutninger, når de normalt er alt andet end.

"Penge er meget forbundet med følelsesmæssig bagage," siger Sherry. "Penge er så følelsesladet, fra det tidspunkt, hvor vi er i klasseskolen."

Kulturel bias

Det hjælper ikke den amerikanske kultur obsessioner over materielle varer, og folk vokser op for at blive dømt for deres tøj eller kvarter, siger Sherry. "Der er så mange pres, der virker imod at gøre gode økonomiske beslutninger."

Når folk sparer, så ser mængden langsomt op, giver ikke meget følelsesmæssigt spark. Præmierede besparelsesprogrammer giver et svar, og i år blev det lovligt hos banker og kreditforeninger landsdækkende. Startet for seks år siden, har disse programmer hjulpet deltagere i fire stater spare mindst 94 millioner dollars.

Mange finansielle færdigheder programmer er ikke tilstrækkeligt skræddersyet til bestemte samfund, siger Tara Alderete, uddannelsesleder for ClearPoint Credit Counseling Solutions i Atlanta. Folk ved ikke altid hvordan man skal anvende det, de lærer, siger hun og kan ikke huske vigtige lektioner, der ikke er relevante på det tidspunkt.

Kun en fjerdedel af årtusinder svarede korrekt på fire eller fem finansielle færdigheder, og den gennemsnitlige voksne amerikaner kunne ikke score 60% på en sådan quiz, ifølge Financial Industry Regulatory Authority-undersøgelsen.

Finansiel uddannelse kan være mere effektiv, siger praktikere.

"Vi skal ændre udgiftsadfærd, og det starter med at se på, hvordan vi ser penge og taler om det," siger Alderete. Det er vigtigt at forstå, hvordan folk føler om penge og få dem til at genkende nogle gange dybtliggende følelser, emnet kan røre. Hun siger, at det er en stor gevinst at få en klient til at se hovedårsagen til en negativ adfærd og ændre den.

Gør det et spil

Nogle forskere mener, at brug af videospilkoncepter og motiver kan hjælpe unge med at opnå varige økonomiske evner. Doorways to Dreams, en nonprofitorganisation i Boston, der hjalp med at designe prisbaserede besparelsesprogrammer, har eksperimenteret med spil, der hjælper børn med at lære personalfinansieringsfærdigheder på en sjov måde. Men eventuelle varige resultater er ikke blevet bestemt.

Videospil har potentiale til at hjælpe folk med at lære bedre matematik og pengehåndteringsfærdigheder, siger Sherry, især blandt dem, hvis mangel på matematiske færdigheder kan forhindre smart økonomisk beslutningstagning. Hun er ikke alene.

"Videospil har vist sig at være overraskende effektivt til at lære mange færdigheder, herunder matematik og strategi," siger Alt. Andre ser på det spændende udvalg af online- og mobilapps, der er designet til at hjælpe brugerne med at styre deres penge og økonomi. Millennials wedded til deres smartphones kan holde deres bank og kredit konti bogstaveligt ved hånden, nat og dag.

"Jeg synes, det er en stor frue, hvis vi ikke bruger teknologi," siger Alderete. ClearPoint bruger online-spil, der tilbyder præmier og besparelser til at lære grundlæggende færdigheder som budgettering.

Folk søger sjældent at opnå økonomisk ekspertise, indtil det rent faktisk er nødvendigt, en tendens udnyttet af leverandører af finansielle tjenesteydelser, der giver hurtige svar på forbrugernes spørgsmål. Men en varig løsning kan stole på et langsommere tempo med masser af gentagelse.

Forældres rolle

Moms og dads kan være genert fra at snakke om penge, men det kan forvirre børn.

Vær ikke bange for at snakke om penge ved spisebordet og lad dine børn se et øjebliksbillede af husstandsbudgettet, forklarer Alderete.Hvis dit barn klager over ikke at kunne købe noget til $ 20, i stedet for bare at sige nej, forklare, hvilke andre ting 20 dollar kan bruges til, og bede barnet om at prioritere disse ting. Alderete siger, at det er vigtigt at tage fat på lærbare øjeblikke med børn.

"Jo yngre vi lærer børn finansielle evner, jo mere anden natur bliver det for dem, da de træffer vigtige beslutninger gennem deres liv," siger Alt i Monterey. Alderete er enig i, at det er vigtigt at tage fat på lærbare øjeblikke med børn.

Mens et foruroligende antal amerikanere mangler penge smarts, kan tidevandet vise sig, da finansielle læseprogrammer vedtager mere effektive metoder.

Emily Starbuck Crone er en personaleforfatter, der dækker personlig finansiering til Investmentmatome . Følg hende på Twitter @emstarbuck og på Google+ .

Billede via iStock.