Finansiel Fitness for en nylig College Grad: Et Interview med Dr. McQuarrie

I denne dag og alder finder unge voksne det sværere end nogensinde at spare penge. Virksomheder direkte reklamer på denne målgruppe, der anser dem gyldige i forbrugerens verden. Fra den nyeste mode til en must-go-koncert kaster generation Y regninger rundt som sine monopoly penge. Så vi satte os sammen med Dr. Edward McQuarrie, en marketing professor ved Santa Clara University for at tale om økonomisk fitness.

Dr. McQuarrie er ansvarlig for årtiers markedsundersøgelser inden for teknologi og reklame, og ser på retorik og semiotik blandt andre forskningsemner. Han udgav to bøger og forskellige artikler om hans forskningsinitiativer. Ser på bordet for Journal of Consumer Research, Dr. McQuarrie kender forbrugsmønstre bedre end nogen. Som en snart-til-være universitetsstuderende selv, bad jeg lægen om at oplyse mig om ordentlig økonomisk planlægning givet mit realistiske scenario.

Et potentielt virkelighedseksempel

Sig, jeg bliver ansat som finansanalytiker i San Francisco, og tjener en indkomst på $ 50.000 lige uden for college. Beslutningen om at redde vil blive skrevet på min første lønseddel siger Dr. McQuarrie: "Opbevaring er et princip - hvis du ikke starter tidligt, vil du sandsynligvis aldrig." Selvom springet i indkomst fra en praktikplads til et førsteårigt job vil nok være det vigtigste spring i hele min karriere, mine forbrugsvaner skal forblive konsistente.

Professor McQuarrie mener, at der hovedsageligt er to måder at spare på: aktivt sparer eller bruger mindre, hverken budgettering spiller en nøglerolle i begge.

Aktivt lagring

Denne dynamiske tilgang kræver at holde et budget, bestemme din marginale skatteprocent og mikromanisere dine udgifter. Hvis du tidligt afsætter en del af din indkomst til en opsparingskonto, vil du have en start i det finansielle planlægningsspil. Dr. McQuarrie instrueret: "Du skal oprette en opsparingsplan for at være økonomisk egnet", så lad os sige, at jeg kommer til at være i 8% Californien skatkonsol med en marginal skatteprocent på 33%, hvilket betyder at jeg har ca. 37.000 dollars i skattepligtig indkomst.

Eksperter antager typisk unge voksne har lave marginale satser, men det er ikke altid sandt. Ud fra et forbrugsperspektiv opvejer fordelene ved en 401 k plan en Roth ordning for en typisk college kandidat som en enkelt californisk. I et 401k arrangement betyder fradrag af $ 100 til en marginal på 33%, at du kun giver op på udgifterne $ 67. Men et bidrag på $ 100 til et Roth-arrangement (ofte forfremmet for unge) betyder $ 100 mindre i udgifterne. Også en typisk 401k plan tilbyder en 50% match på bidrag op til 6% (varierer afhængigt af din arbejdsgiver). Kort sagt, hvis du bidrager med op til 6% af din bruttoløn til din 401k-konto, matcher din virksomhed det og fordobler dine besparelser! En simpel forståelse af opsparingsplaner vil helt sikkert hjælpe med en smart beslutningstagning i retning af en velplanlagt fremtid.

Brug mindre

Denne besparelsesteknik handler om rationel beslutningstagning i dagligdags rammer. Frugalitet vil begrænse udgifterne og forhåbentlig holde dig ude af gæld. Jeg kunne leje et studio med 1 soveværelse til $ 2000 om måneden eller lease en Mercedes, eller jeg kunne fortsætte med at dele et værelse og en cykel til arbejde - den rationelle beslutning er naturligvis sidstnævnte. Bilbetalinger sammen med forsikring kan betydeligt øge dine udgifter, noget du bør undgå, hvis det er muligt. Det kan være lidt ubehageligt at opdele et værelse, men opdeling af leje i halvt giver dig mulighed for at lægge nogle penge væk til fremtiden.

Dr. McQuarrie gentager vigtigheden af ​​at spore udgifter, religiøst: "Hvis du ikke har nogen idé om, hvor meget du bruger, hvad din udlånsrente er, eller hvad din gæld / udestående lån er, er det umuligt at spare effektivt."

budgettering

Budgettering er afgørende for at forstå personlige begrænsninger for udgifter. Sporing udgifter hver måned og tildeling af en del af indkomsten direkte til en opsparingskonto vil sikre økonomisk egnethed. Det kræver en form for organisation at holde dine udgifter kontrolleret, så du er konstant opmærksom på din økonomiske status. Dr. McQuarrie præsenterede denne enkle ligning for at overvåge udgifterne i forhold til indkomst, idet der tages hensyn til afgifter.

Min løn skal = udgifter / 1 - (marginal skat + skatter)

Mulig tilbagesendelse af tilbagekøb

Dr. McQuarrie rørte også på studielånets gæld, et problem der plagued mange af mine kolleger kollegier. Hvis du står over for kollegiet gæld, henvende sig til det som du ville have en opsparingsplan - at lægge penge til side specielt til lån til lån er den eneste måde at slippe af med det.

Sig, at du tog $ 20.000 i studielån over din kollegiale karriere. Hvis du kan spare $ 600 om måneden, kan du betale din gæld inden for tre år efter udstedelsen. I alvorlige tilfælde anbefaler Dr. McQuarrie et studielåns tilbagebetaling eller tilgivelsesprogram. Disse statslige programmer bidrager til at reducere studielånets gæld til gengæld for deltagelse i visse karrierer, militærtjeneste eller frivilligt arbejde. Hvis dette passer til din fancy, så tjek den amerikanske undervisningsministers side om studielåns tilgivelsesprogrammer.

Vejen til økonomisk fitness tager hårdt arbejde, ligesom en vellykket vej i livet. Så sæt tempoet tidligt - styring af dine udgiftsvaner og tildeling af penge til en opsparingskonto vil nu kun gavne dig i fremtiden, stol på professor McQuarrie, han er læge.