Bidragede for meget til din 401 (k)? Her er hvad man skal gøre
What is a 401(k)?
Indholdsfortegnelse:
- Her er hvad du skal gøre, før du indgiver dine skatter
- To vigtige noter
- Håndterer overskydende 401 (k) bidrag efter Skattedag
- Fælles årsager til overskydende 401 (k) bidrag
- Hvad er næste?
- Forstå hvordan en 401 (k) virker
- Beregn hvordan din 401 (k) vil vokse
- IRA v. 401 (k): Hvad er forskellen?
Hvis du har opdaget dig overbetalt til din arbejdsgiver-sponsede 401 (k) plan i 2017 - først og fremmest tillykke med at maksimere skattefrie bidrag til dine pensionsbesparelser. Denne vane vil betale sig ned på linjen.
Men uret tikker for at give besked til din planadministrator og løse problemet før 15. april, hvilket er to dage forud for dette års 17. april. Hvis du ikke handler, er det værste tilfælde, at du kan blive beskattet to gange på beløbet over 2017 individuelle bidragsgrænse på $ 18.000 (eller $ 24.000, hvis du er 50 eller ældre).
"Hvem vil betale skat på et hvilket som helst beløb to gange?" Siger Denise Appleby fra Appleby Retirement Consulting, et firma i Atlanta, der hjælper virksomheder med at administrere arbejdsgiverplaner.
Her er hvad du skal gøre for at rette op på problemet, og hvordan man undgår i fremtiden.
Her er hvad du skal gøre, før du indgiver dine skatter
Kontakt din arbejdsgiver eller plan administrator. Nogle lingo kan være nyttige her: Fortæl din planadministrator, du har lavet en "overskydende udsættelse". Hvis du for eksempel i 2017 bidrog med $ 19.000 til din 401 (k), skal du betale tilbage $ 1.000 i overskydende udsættelse. Det beløb skal betales til dig inden 15. april.
Planen administratoren skal returnere de overskydende midler til dig - som en "korrigerende distribution" - plus beregne og returnere yderligere indtjening (hvis nogen) og genudgiv papirarbejde, der korrigerer overkompensationen. "Det tager tid, og nogle gange kan virksomheder bevæge sig langsomt med at gøre dette," siger Appleby.
Korrigering af et overskydende bidrag tager tid, og virksomheder kan bevæge sig langsomt med at gøre dette.
Denise Appleby, Appleby Pensionering ConsultingFå en ny W-2 og betal skat. Det tilbagebetalte overskydende bidrag vil blive tilføjet til din samlede skattepligtige løn for det foregående år, så en ændret 2017 W-2 vil blive udstedt. Din skat faktura vil stige (eller din refusion vil krympe) i forhold til mængden af det overskydende 401 (k) bidrag.
Håndtering af overskydende indtjening. Eventuelle indtægter fra det overskydende bidrag vil regne med din skatteregning for 2018 (som forfalder i april 2019). Du modtager en Form 1099-R ved udgangen af det skatteår, hvor indtjeningen blev betalt tilbage til dig.
To vigtige noter
Må ikke forveksles med springet i bidragsgrænser. IRS for nylig øgede 401 (k) bidragsgrænser med $ 500 til $ 18.500 for skatteåret 2018. Men denne ændring er for skatter, du vil arkivere i 2019. For skatåret 2017 står bidragsgrænsen på 18.000 dollars stadig.
Det handler ikke om din arbejdsgivers tilsvarende bidrag. Dette scenario vedrører kun grænsen for de pretax løn, du har bidraget til planen. Du bør altid forsøge at bidrage så meget som muligt for at få fuld matchende penge fra din arbejdsgiver, men bare sørg for, at dine bidrag ikke overskrider grænsen.
Håndterer overskydende 401 (k) bidrag efter Skattedag
De dårlige nyheder. Du vil ende med at betale skat to gange på beløbet over grænsen på $ 18.000, hvis overkompensationen ikke tilbagebetales til dig senest den 15. april.
Du bliver beskattet først i det år, du overbetalte, og igen i året sker korrektionen, siger Appleby.
Fælles årsager til overskydende 401 (k) bidrag
Her er nogle scenarier, hvor overskydende bidrag er mere tilbøjelige til at ske:
- Du skiftede arbejdsgivere og pensionsordninger i skatteåret. "Dette er nok den mest almindelige grund," siger Appleby. "Og du har givet for meget til hver plan." Sørg for, at din nye udbyder er opmærksom på den årlige balance mellem dine bidrag til din gamle pensionsplan. Og overveje at rulle over 401 (k) konti fra tidligere arbejdsgivere til din nye plan eller en individuel pensionskonto.
- Du har to job med to pensionsordninger. "Der er så mange mennesker nu, der arbejder to job," siger Appleby. Det er vigtigt at huske, at bidrag til separate pensionsordninger som en 401 (k), 403 (b) og de fleste 457 planer ikke kan være samlet højere end grænsen på $ 18.000. "Plandeltagere forstår ofte ikke, at grænsen på $ 18.000 er på individuel basis, ikke per planbasis," siger Appleby. "Og som følge heraf bidrager de maksimumsbeløbet til hver plan."
Plandeltagere forstår ofte ikke, at bidragsgrænsen er individuelt, ikke per plangrundlag.
Denise Appleby, Appleby Pensionering Consulting - Du har fået en rejse eller bonus i skatteåret. Mange mennesker sætter og glemmer deres automatiske bidragsniveauer som en procentdel af deres indkomst for at få de fulde matchende dollars fra deres arbejdsgiver. Det er smart. Det er gratis penge.
Men siger, din smarts også førte til en forfremmelse med en lønbump eller bonus. Det er her problemet kan opstå, siger Appleby.
"Du kan måske sige, jeg laver et lønbidrag på 10% - tag 10% ud af min lønseddel hver måned," siger hun. "Og så får du denne store fede hæve i midten af året. Det medfører, at denne 10% også er mere."
Det er selvfølgelig en god ide at spare så meget som muligt mod pensionering.At krydse linjen i overskydende bidrag kan være en smerte, men enhver straf vil være svag i forhold til de langsigtede fordele ved pensionsopsparing.
