Hvordan ikke at løbe tør for penge i pensionering

Amerikanerne er ikke glade for at spare for pensionering. Mange er endnu værre, når det kommer til at finde ud af, hvor meget der skal bruges, når de kommer derhen.

En aktuar, der har studeret spørgsmålet i tre årtier, for nylig foreslog en relativt ligetil strategi, der kan hjælpe. I sin enkleste form foreslår planen "Brug trygt i pension" at vente indtil 70 år for at kræve social sikring og bruge IRS 'påkrævede minimumsfordelingstabel til at bestemme, hvor meget der skal trækkes fra besparelser hvert år.

Selv de, der holder op med at arbejde tidligere, kan bruge strategien eller en version af det til at finde ud af, hvornår de har råd til at gå på pension, og hvor meget de kan bruge, siger Steve Vernon, en forsker ved den nonprofit Stanford Center on Longevity i Stanford, Californien. Vernon arbejdede sammen med Aktuarforeningen for at studere næsten 300 forskellige pensionsindtægter. Strategien var den bedste måde for mellemindkomstfolk med $ 100.000 til $ 1 million sparet for at skabe en indkomststrøm, siger Vernon.

De fleste, der nærmer sig pensionering, kan ikke konsultere en finansiel rådgiver, og kun omkring halvdelen forsøger at beregne, hvor mange penge de bliver nødt til at gå på pension, ifølge undersøgelser fra Employee Benefit Research Institute. I stedet tager pensionister typisk en af ​​to tilgange, siger Vernon:

• De forsøger at minimere tilbagetrækninger, se deres pensionsopsparing som en nødfond, der skal bevares, eller
• De fløj det ved hjælp af pensionsbesparelser som en kontokonto for at betale deres nuværende leveomkostninger uden megen tanke for fremtiden.

"Disse tilgange er virkelig ikke ideelle," siger Vernon, forfatter af flere bøger om pensionering. Den vinge-den skare brænder ofte ved deres penge for hurtigt, mens konservatorerne kan bruge for lidt.

»Klar til professionel hjælp? Hvordan vælger man en finansiel rådgiver

Traditionelt har de økonomiske planlæggere anbefalet "4% -reglen" - at trække 4% af pensionsopsparingen i det første år og øge beløbet hvert år af inflationen. For nylig har nogle forskere stillet spørgsmålstegn ved denne tilgang, idet de siger, at det måske ikke er sikkert nok for pensionister, der kunne komme over for et lavere afkast miljø end tidligere generationer.

En anden måde at oprette en pensionsindtægt på er at købe en øjeblikkelig livrente, som tilbyder en strøm af betalinger i stedet for et fast beløb fra et forsikringsselskab. Mange pensionister vil imidlertid ikke opgive en masse penge, at de ikke vil kunne få adgang til en nødsituation eller forlade arvinger.

Social sikring er på den anden side en slags livrente, som kan være et solidt fundament for de fleste pensioneringer, siger Vernon. Fordele stiger med inflationen, sving ikke med markedet og kan ikke overleve.

Hvis folk kan forsinke at kræve fordele, indtil de er 70, får de den størst mulige kontrol. (For ægtefæller skal kun den højere tjener vente til 70, siger Vernon. Den anden ægtefælle kan begynde at foretage socialsikringskontrol ved fuld pensionsalder, som for tiden er 66 år.)

Når det maksimeres, vil sociale sikringsydelser sandsynligvis udgøre 75% eller mere af den typiske pensionists indkomst, siger Vernon. Med størstedelen af ​​deres indkomne garanti kan pensionister beholde deres besparelser investeret i aktier for at høste inflationstabende vækst. En afbalanceret indeksfond eller en måldagsfond kan være en nem og billig måde at investere på, siger han.

De, der ønsker at afslutte arbejdet tidligere, siger i en alder af 65 år, kan bruge nogle af deres besparelser som "overgangsfond" til erstatning for socialsikringskontrol.

"Der er en vis dom, der er involveret i overgangsfondens størrelse," siger Vernon, da carving ud for meget kunne forlade for lidt til at leve videre senere. Folk må muligvis reducere deres leveomkostninger og overveje at arbejde på deltid.

Udbetalinger kan begynde ved 65 år, ved hjælp af en indledende 3,5% tilbagetrækningshastighed. Ved 70 år kan folk skifte til IRS 'krævede minimumsfordelingstabel, hvilket dikterer, hvor meget folk skal tage fra de fleste pensionskonti i den alder. Tilbagetrækningsraten på 70 er 3,65%, og den øges lidt hvert år efter det; ved 90 år, for eksempel er det 8,7%.

Udgifterne til sikker strategi vil ikke gøre op for utilstrækkelige besparelser, og nogle mennesker må måske supplere deres indkomst ved at tappe deres egenkapital, enten gennem et omvendt realkreditlån eller ved at sælge deres hus, siger Vernon.

Hvor meget folk trækker sig kan variere betydeligt hvert år med stigende og faldende på aktiemarkedet. Men metoden gør det muligt for folk at presse så meget indkomst som muligt ud af de besparelser, de har uden at løbe ud, siger han.

"Vi satte os ikke op for at finde en simpel løsning," siger Vernon. "Men i forhold til de andre er dette det bedste."

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.