Dodd-Frank Rollback: Hvad det betyder for forbrugerne

Det Amerikanske Repræsentanternes Hus har stemt for at vende tilbage hovedpunkterne i landemærket Dodd-Frank Act, der blev vedtaget for at imødegå bankindustriens overskud efter det finansielle sammenbrud i 2008. Senatet bestod foranstaltningen i marts, og det vil nu gå til præsident Donald Trump for sin underskrift.

Du har måske hørt om regningens indvirkning på banksektoren, men nogle af regningens ændringer kan også påvirke din lommebog.

Lån uden frie omkostninger fryser

Under foranstaltningen vil forbrugerne kunne placere og fjerne fryser på deres kreditfiler gratis. Sådanne handlinger kan koste op til $ 30, hvis der anmodes om anmodninger fra alle tre større kreditrapporteringsbureauer, ifølge John Ulzheimer, en kreditkyndig, der har arbejdet for FICO og Equifax.

Kreditfryser begrænser adgangen til din kreditrapport og kan forhindre tyvere i at bruge dine stjålne oplysninger til at åbne nye konti. Et dataovergreb i 2017 i kreditrapporteringsbureauet Equifax ramte næsten 148 millioner amerikanske forbrugere og sendte mange travltider for at fryse deres kredit.

Nogle forbrugerfortalere siger, at ændringen måske ikke er så forbrugervenlig som det ser ud til.

"Den frie kreditfrysning er nominelt pro-forbruger, men den forudser stærkere statslove", siger Ed Mierzwinski, senior direktør for forbrugerprogrammer hos US Public Interest Research Group, en interesseorganisation for offentlig interesse. Ifølge en udgivelse fra US PIRG anvendes i flere stater - herunder Californien og New York - kreditfrostninger til kreditkontrol for beskæftigelse og forsikring ", hvor identitetstyveri kan være et problem."

Under denne foranstaltning vil fryser kun gælde for checks foretaget af kreditorer under ansøgninger om ny kredit. Og US PIRG siger, at stater ikke længere kunne overgå stærkere love i fremtiden.

»10 år efter den store recession: Vi tilbyder tips og råd til at forberede os på dårlige tider og til at trives - når som helst

For dem i mange stater er denne regning dog en forbedring af gældende love, ifølge Ulzheimer. Du er "en sikrere forbruger", når dine kreditrapporter "er taget ud af omløb," siger han, "og hvis der ikke er nogen omkostninger til at gøre det, så er det godt."

Din stat vil have mere information om specifikke kreditfrysepolitikker - din advokat generals hjemmeside er et godt sted at starte.

Lovgivningen udvider også svindelvarsler fra 90 dage til et år for forbrugere, der har fået deres identitet stjålet. Bedrageradvarsler kræver, at virksomheder træffer ekstra skridt, inden de giver kredit i dit navn.

Løsne realkreditregler

Lovgivningen ville beskytte banker og kreditforeninger med mindre end 10 milliarder dollar i aktiver - op fra de nuværende 2 milliarder dollar - fra noget juridisk ansvar, når de skriver realkreditlån, herunder låntagere, der har en stor gældsforpligtelse, eller som ellers ikke ville møde mere strenge lånebehov. Typisk foretrækker finansielle institutioner låntagere, hvis gældsbetalinger udgør højst 43% af deres månedlige indkomster.

For Ryan Donovan, chefsadvokat for Credit Union National Association, betyder det fleksibilitet for låntagere, der måske har svært ved at kvalificere sig til et realkreditlån. Kreditforeninger og banker "kan være i stand til at arbejde sammen med en låntager for at få dem i et hjem," siger han.

Indtægtsbehovskravene er "en stor aftale" for forbrugerne, ifølge Alys Cohen, medarbejderadvokat ved National Consumer Law Center, en gruppe, der repræsenterer lavindkomstforbrugere. For at undgå at ende med et pant, de ikke har råd til, bør låntagere gøre deres forskning, før de går ind i pantprocessen. Og når du er i gang, "spørg mange spørgsmål om vilkårene for eventuelle lånbetalinger for at sikre, at (du) forstår alle de bevægelige dele," siger Cohen.

Færre regler for mellemstore banker

Lovforslaget, formelt kendt som loven om økonomisk vækst, lovgivningsmæssig lettelse og forbrugerbeskyttelse, ruller også tilbage nogle højtprofilerede regler, der blev implementeret efter den sidste finanskrise og rettet mod banksektoren. Lovgivningen:

• • Ville øge tærsklen, hvor bankerne skal overholde visse bestemmelser, herunder de årlige "stresstest" fra Federal Reserve, fra 50 milliarder dollar i aktiver til 250 milliarder dollars. Mellemstore banker vil ikke længere være i kategorien "for stor til at mislykkes" og vil nu stå over for lavere niveauer af kontrol over deres stabilitet og beredskab til en anden nedtur.
  • Gør det muligt for banker med mindre end 10 milliarder dollars i aktiver at engagere sig i proprietær handel eller handel med bankens egne penge i stedet for forbrugsindskud. Disse typer af transaktioner var forbundet med bankfejl i den sidste recession og blev forbudt af den såkaldte Volcker Rule.

Forbrugergrupper ser disse ændringer som fjernelse af nødvendig undersøgelse fra banker.

"Banker (med mellem $ 50 milliarder og $ 250 milliarder i aktiver) har spillet en rolle i finanskrisen for 10 år siden," siger Carter Dougherty, kommunikationsdirektør for amerikanerne for Financial Reform, en nonprofit koalition af mere end 200 organisationer, der fortaler for finansiel regulering.

Det er for tidligt at fortælle, hvordan de nye regler vil påvirke pengeinstitutter - og dumme ned til forbrugerne - men forbrugerforkæmpere er ikke optimistiske."På et tidspunkt, hvor banker laver rekordoverskud … det er ikke tidspunktet, hvor du skal uddele favoriserer," siger Dougherty.

Men bankkoncerner og nogle lovgivere siger, at den nye lovforslag vil gavne fællesskabsbanker og kreditforeninger ved at fjerne fra dem lovmæssige krav mere korrekt rettet mod større finansielle institutioner. Afslappende disse begrænsninger, siger de, vil hjælpe forbrugerne.

"Der er mange andre ting, som denne lovgivning vil gøre, der hjælper folk på Main Street," siger CUNAs Donovan.