Hvordan man beslutter, hvornår man skal gøre krav på sociale sikringsydelser

Af Blake Fambrough

Få mere at vide om Blake på vores websted Spørg en rådgiver

Skal jeg begynde at modtage socialsikringsydelser på 62 eller vente et par år? Hvordan påvirker min beslutning min ægtefælles ydelser?

Hver dag træffer titusinder af mennesker beslutninger om, hvornår de begynder at modtage social sikring - og disse beslutninger påvirker det beløb, de modtager. Men mange mennesker ved ikke, hvilke muligheder der er til rådighed for at maksimere deres fordele.

Da social sikring repræsenterer ca. 39% af den ældres indkomst, er forståelsen af ​​de fordele, der kræver fordringer, vigtig i en overordnet pensionsplan. Her er nogle retningslinjer, der hjælper dig med at bestemme, hvornår du skal begynde at modtage ydelser.

Fordele ved forsinkelse

Mens du kan begynde at modtage fordele ved 62, er det typisk mest hensigtsmæssigt at forsinke indtil 70. Forsinkelse er en fantastisk strategi af to grunde:

• Social sikring øger din fordel for hver måned mellem 62 og 70 år, hvor du forsinker starten på din fortjeneste. Denne stigning i ydelsen kaldes forsinket pensionskreditter. Hvis du blev født i 1943 eller senere, er din årlige pensionsforhøjelse 8%.

• Ved ægtepar, når den højere lønmodtager dør, vil den enke ægtefælle modtage en månedlig efterladteydelse. Beløbet vil være baseret på den sociale sikringsindkomst, som den højere lønmodtager modtog i løbet af hans eller hendes levetid, hvilket vil afspejle eventuelle forsinkede pensionskreditter. Derfor, for at maksimere fordele for din ægtefælle, når du er gået væk, er det en god strategi at forsinke dine fordele indtil 70 år.

• Derudover er din årlige justering af levetid, eller COLA, baseret på dine månedlige betalinger. hvis du begynder at tjene på 62, vil din COLA også være lavere.

Vigtig note: Hvis du beslutter dig for at forsinke din pension, skal du sørge for at søge Medicare kun på 65 år. Ellers kan din Medicare dækning blive forsinket og koste mere.

For at bestemme den bedste tid til at modtage dine sociale sikringsydelser er det vigtigt at tage hensyn til sundheden. Ægtefæller i dårligt helbred bør begynde deres fordele tidligt, og ægtefæller med god sundhed kan ønske at forsinke deres fordele. Husk, at socialsikringsydelser til en ikke-erhvervsdrivende ægtefælle ikke kan starte, før arbejdsgaven begynder sine egne fordele.

Det kan være fristende at tage dine sociale sikringsydelser til 62, så tidligt som muligt. Men medmindre du absolut har brug for indkomsten hurtigere på grund af udgifter og sundhedsmæssige problemer, er forsinkelse generelt det bedre valg.

Ændre dit sind

Hvis du begynder at modtage socialsikringsydelser, kan du ændre dig og derefter genstarte ydelser senere for at udnytte den højere udbetaling. Du har dog kun et 12-måneders vindue, efter du begynder at modtage fordele for at gøre dette valg, og du kan kun gøre det én gang i din levetid. Hvis du udnytter denne engangsmulighed, skal du tilbagebetale alle de fordele, du allerede har modtaget.

Loopholes elimineret

Hvis du er tæt på at beslutte, hvornår du skal gøre krav på dine fordele, er det også vigtigt at vide om de seneste ændringer i lov om social sikring. I november i november vedtog kongressen den bipartisiske budgetlove fra 2015, som udfasede to populære socialsikringsanmodninger til ægtepar. Socialsikringsadministrationen fjernede "fil-og-suspender" og "begrænset ansøgning", to strategier, der blev betragtet som smuthuller, og som tillod ægtepar til at kræve tusindvis flere dollars i livet socialsikringsydelser, end de normalt ville have.

Fil-og-suspenderingsstrategien tillod den højere indtjening ægtefælle at indgive ydelser ved opnåelse af fuld pensionsalder, og suspendere disse fordele. Dette gav mulighed for at vokse med 8% årligt, samtidig med at modtagerens ægtefælle kan begynde at modtage spousalydelser, hvilket er halvdelen af ​​den højere indtjenings ægtefælles ydelser.

Begrænset ansøgning, en relateret strategi, der primært fokuserede på ægtepar, der begge var indkomster, tillod modtagere, der er fuldt pensionsalder for at modtage deres spousal fordele og derefter skifte til deres personlige fordel ved 70 år som en måde at maksimere fordele.

Den begrænsede ansøgning er ikke længere tilgængelig for alle, der er født efter 1. januar 1954. Hvis et ægtepar allerede udnytter fil-og-suspenderet og begrænset ansøgning, bliver de bedøvet og upåvirket.

Bundlinjen

Hvis du har en god sundhedstilstand og har tilstrækkelig indkomst til at opretholde din livsstil til den fulde pensionsalder eller til 70 år, er det nok bedst at forsinke dine sociale sikringsydelser. Der er dog mange faktorer at tage i betragtning, og det er en god idé at mødes med en finansiel professionel, der kan gå igennem dine påståede strategier for at maksimere dine fordele.

Blake Fambrough, CFP, er finansiel rådgiver med Dubots Capital Management i Temecula, Californien.