Debunking 5 Emergency Fund Myths

Af Ted Halpern

Få mere at vide om Ted på Investmentmatome's Ask a Advisor

At være forberedt på nødsituationer er en væsentlig del af den sunde økonomiske planlægning.

Jeg råder mine klienter typisk til at holde tre til seks måneders grundlæggende leveomkostninger - såsom deres husleje- eller realkreditbetalinger, dagligvarer og børnepasningsomkostninger - afsat i deres kontrol- eller opsparingskonti. Dette hjælper dem med at undgå at benytte kreditkort til at dække uventede regninger.

>> MERE: Hvordan man opbygger et budget

Men jeg finder, at mine kunder stadig har spørgsmål om, hvordan man styrer nødfonde og balancerer dem med investeringer. Her er fem nødhjemsmyter, jeg vil gerne debunk.

Myte nr. 1: Hvis jeg vil vokse min nødfond, skal jeg sætte det i investeringer.

Sandhed: Din nødfond og dine investeringer er forskellige konti med forskellige mål.

Din nødfond skal være kontanter, du har adgang til nemt, mens dine investeringer skal vokse på lang sigt. At banke dem tidligt kan føre til problemer. For eksempel vil du tabe, hvis du skal trække penge under en nedtur, mens langsigtede investorer kan få deres penge tilbage og så nogle, når markederne kommer sig. Og uanset når du trækker tilbage, mister du pengeens potentiale for langsigtet vækst. Du kan også betale straffe, hvis din tidlige tilbagetrækning er fra en kvalificeret pensionskonto, som f.eks. En 401 (k).

Du kan nemt se risikoen for at bruge din investeringskonto som en nødfond, hvis du kigger på nyere historie. Tænk bare på, om du havde mistet dit job i 2008, da aktiemarkedet kolliderede - hvilket gav din nødfond til at tabe 30% eller 40%.

Pensionister, der lever på deres investeringer, er den eneste undtagelse herfra. Men de har stadig brug for en gennemtænkt strategi for at sikre, at deres distributioner og pengestrømme er bæredygtige.

Myte nr. 2: Jeg skal spare så meget som muligt i min nødfond.

Sandhed: Maksimering af din nødfond kan være en ubesvaret mulighed for at vokse din nettoværdi.

Lige nu er renterne på sparekonti tæt på nul. Det nationale gennemsnitlige APR for en normal opsparingskonto er 0,5%, og afkastopgørelseskonti og pengemarkeder giver mellem 0,75% og 1%.

Lad os sige, at du startede med $ 10.000. Efter 10 år vil du have $ 10.511, hvis du lægger pengene på en normal opsparingskonto, $ 11.046, hvis du lægger det i en høj afkastopsparingskonto eller $ 19.672, hvis du lægger det på en investeringskonto og tjener ca. 7% hvert år - Det er næsten dobbelt den oprindelige investering.

At holde for meget kontanter er kontraproduktivt i vores lavprismiljø. Vær effektiv og behold den rigtige mængde kontanter i de rigtige typer konti.

>> MERE: De bedste sparekonti i 2016

Myte nr. 3: Jeg skal gemme tre til seks måneder af mit nuværende udgiftsniveau.

Sandhed: Spar tre til seks måneders grundudgifter for at undgå at have et unødigt højt niveau af reserver.

For at bestemme, hvor meget du skal have i din nødfond, skal du identificere dine "kernekostnader", som repræsenterer det beløb, du absolut skal leve på, uden at gå i yderligere gæld. Du behøver ikke at medtage diskretionære udgifter - som f.eks. Kontanter til fritidsinteresser, spa-behandlinger eller ferier - i denne figur.

Myte nr. 4: Jeg har ikke brug for en nødfond, når jeg når alder 59½, fordi jeg kan tage penge ud af min pensionskonto uden straf.

Sandhed: Skatten "straf" går aldrig rigtig væk.

Efter alder 59½ går 10% straffen for at trække sig fra en pretax konto, som en pensionsplan for arbejdspladsen, væk. Så hvis du er ældre end det, men stadig arbejder, kan du måske undre: "Hvorfor ikke tap min 401 (k) til nødbehov?"

Årsagen er, at når du trækker penge fra en førtidspensionskonto, behandles den som skatteindtægt. Det betyder, at du ikke kun skal betale indkomstskatter på det, men det kan også sætte dig i en højere skattekonsol.

For eksempel brød en klient af os en hofte og har nu brug for rehab pleje i 20 dage til en pris på $ 11.520. Hvis han tog det fra en pretax-investeringskonto, skulle han skulle trække omkring 16.000 dollars til dækning af skatter. Det er næsten en $ 5.000 "straf", før man overvejer konsekvenserne for hans skatkonsol.

Forbrændingsraten på penge er større, når den trækkes fra skatteudskudte konti. Likviditet er meget vigtig for en pensionist, så hvis du ikke allerede har efter skat penge, er det nu tid til at begynde at spare.

Myte nr. 5: Jeg bør aldrig røre ved min nødfond, hvis jeg muligvis kan undgå det.

Sandhed: Brug ikke din nødfond til at betale for shopping sprees, men husk at ikke alle nødsituationer er liv eller død.

Hvis dit valg er at hæve penge fra en nødkonto eller for at modtage kreditkortgæld, skal du bruge nødfonde i de fleste scenarier.

I slutningen af ​​hvert kvartal vurderer du, hvornår du måtte trække fra nødkontoen. Var de omkostninger du kunne have forventet? Var du bare overspending?

Overvej at indstille nogle penge hvert år, ud over de tre til seks måneders kernekostnader, til vedligeholdelse og reparation af husholdnings- og bilindustrien. Du ved måske ikke præcis, hvad der vil bryde, men du kan være ret sikker på, at slid vil ske.

Det kan give dig ro i sindet at vide, at du er forberedt uanset hvad - og hvis du ikke ender med at bruge alle disse midler om et år, kan du tilføje overskuddet til andre finansielle mål.

Korrekt cash flow management tager disciplin, men det er noget du kan lære og forbedre med tiden. Udbetalingen af ​​nedsat stress er det værd.

Ted Halpern er præsident og grundlægger af Halpern Financial, et uafhængigt gebyrforvaltningsfirma med kontorer i Rockville, Maryland og Ashburn, Virginia.

"En tidligere version af denne artikel fejlagtige besparelsesbeløbene for forskellige investeringer i en nødfond. Dette indlæg er blevet rettet. "