Livsforsikring for børn: Sagerne for og imod
Revoltage - Livsforsikring 2005
Indholdsfortegnelse:
- Hvordan livsforsikring for børn arbejder
- Grunde til at købe - eller ej
- Det giver et opsparingsbil
- jegt låser i et barns evne til at kvalificere sig til mere livsforsikring senere
- Det giver penge til begravelsesudgifter og andre omkostninger
- Før du køber livsforsikring til børn
- Hvad er næste?
- Læs mere om hvem der har brug for livsforsikring
- Lær mere om typer af livsforsikring
- Finde ud af hvor meget livsforsikring har du brug for
Afhængigt af hvad du læser, er køb af livsforsikring for børn en stor handling af kærlighed eller en forfærdelig ide.
Forsikringsselskaber uddæk dækningen som en måde at spare penge for børn og "beskytte deres forsikringsevne" - hvilket betyder deres evne til at købe mere livsforsikring senere, uanset deres helbred.
Men mange økonomiske planlæggere er forsigtige med at bruge penge på børnepasningspolitikker og siger, at der er bedre måder at beskytte børn økonomisk på.
"Jeg kæmper med at tænke på grunde til, at det ville give mening," siger Joseph Alfonso, en finansiel rådgiver i San Francisco og Portland, Oregon.
Hvordan livsforsikring for børn arbejder
De fleste børnepensionsforsikringer er hele livet, en type permanent livsforsikring. Hele livet politikker omfatter en opsparingskonto kaldet kontante værdi, som vokser langsomt over tid.
Gerber Grow-Up Plan fra Gerber Life Insurance Co. er blandt de mest kendte af disse politikker. Men du kan købe en hel livspolitik, der dækker et barn fra næsten alle de største livsforsikringsselskaber. En forælder eller bedsteforældre kan overføre ejerskab af politikken, når barnet når voksenalderen.
De fleste børnepensionsforsikringer er hele livet, en type permanent livsforsikring.
Den anden store type livsforsikring er livsforsikring, som varer i et bestemt antal år. Du kan ikke købe en selvstændig sigt livspolitik på et barn, men du kan betale ekstra for at tilføje en lille del af dækning for et barn til din livsforsikringspolitik. Dækningen for barnet udløber i slutningen af sigtet eller når barnet når voksenalderen. (Lær mere om forskellene mellem begrebet liv og hele livet.)
Omkring 20% af forældre og bedsteforældre siger, at de har købt livsforsikring for børn, ifølge en undersøgelse på 2.000 voksne af branchegrupper Life Happens og LIMRA.
Grunde til at købe - eller ej
Salgssteder for livsforsikring til børn kan være overbevisende, men det er aldrig en god idé at købe noget baseret på markedsføring alene. Her er et kig på de mest almindelige baner og modargumenterne.
Det giver et opsparingsbil
Til: Besparelseskomponenten i en permanent livsforsikring, kaldet kontantværdi, vokser langsomt i mange år. Politisk ejer kan låne mod kontantværdien eller overgive politik for pengene, minus et eventuelt overgivelsesgebyr. Væksten i pengeværdien er udskudt, hvilket betyder, at den ikke beskattes som indtægt, før du trækker penge eller overgiver politikken. En tilbagetrækning beskattes kun, hvis den overstiger de præmier, der er betalt for politikken.
Kontanterne kan bruges til alt, herunder collegeudgifter eller forskud på et hjem. En hel livsforsikring garanterer en vis procentuel afkast af kontantværdien og sammenligner sig godt med andre konservative sparekøretøjer som cd'er, siger Marvin Feldman, CEO for Life Happens, en forbrugeruddannelsesgruppe finansieret af livsforsikringsbranchen. "Det er ikke designet til at være et primært spare- og investeringsværktøj. Det er et af redskaberne for forældre og bedsteforældre at overveje."
Mod: "Gebyrerne i forbindelse med livsforsikringer spiser normalt væk ved afkastet," siger Carrie Houchins-Witt, en finansiel rådgiver i Coralville, Iowa. Hun opfordrer sine kunder til at tænke over, hvor meget livsforsikringsgebyrer vil vokse over tid, hvis de investeres andetsteds og derefter sammenligne det med en kontantværdi af en politik over samme sigt. "Der er mange muligheder for at få et bedre afkast end ved at investere i livsforsikring," siger hun.
Tip: Lær mere om 529 planer og andre universitetsbesparelsesstrategier.
jegt låser i et barns evne til at kvalificere sig til mere livsforsikring senere
Til: Et barn, der udvikler et medicinsk problem tidligt i livet, kan have problemer med at kvalificere sig til dækning senere. Ved at købe dækning nu garanterer du barnet en del dækning og kan købe mere som voksen, uanset sundhed. Dette er en stor grund til, at folk køber livsforsikring på deres børn, siger Feldman. Han siger, at han købte livsforsikringer for sine børn og børnebørn.
Mod: Det er "et dyrt forslag til fjernrisiko", siger Keith Amburgey, administrerende direktør for Rutherford Asset Planning i Tampa, Florida. "Langt størstedelen af 20- og 30-somethings har ikke noget problem at få forsikring." Desuden siger Alfonso, at det beløb, der kan købes senere på grund af den "garanterede forsikringsevne", er begrænset til et flertal af det oprindelige politiske beløb. I mange tilfælde er den samlede for lille til at give tilstrækkelig dækning senere i livet alligevel.
Tip: Sørge for at du Har tilstrækkelig livsforsikring. Billig levetid er tilstrækkeligt for de fleste familier. Se en ny forældres vejledning til livsforsikring.
Det giver penge til begravelsesudgifter og andre omkostninger
Til: I tilfælde af barnets død kan en livsforsikringsudbetaling betale for begravelsesudgifter, familierådgivning og medicinske regninger og give penge til familien til at komme forbi, hvis forældrene skal tage ferie fra arbejde.
Mod: Statistisk set er oddsene for et barn, der dør, meget slanke. Et smartere finansielt skridt end at købe livsforsikring er at skubbe penge til en nødfond, som kunne tappes for enhver form for krise, siger Amburgey.
Tip: Få mere at vide om, hvordan du opbygger en nødfond.
Før du køber livsforsikring til børn
Se på hele dit økonomiske billede for at sikre, at du sparer nok og dækker større risici. Få råd fra en finansiel rådgiver, der kun modtager gebyr - det er en, der ikke laver gebyrer på livsforsikring eller andre produkter - før du køber dækning på et barn. Hovedformålet med livsforsikring er at erstatte indkomst eller dækning af gæld i tilfælde af en persons død.
Finansielle planlæggere siger, at begge forældre generelt skal have livsforsikring, mens deres børn vokser op. Vores livsforsikringssammenligningsværktøj kan hjælpe dig med at finde det rigtige dækningsbeløb og sammenligne priser.
Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af Forbes.
