Kære WalletFinance: Hvad er en 401 (k) og Hvordan investerer jeg i en?

af Susan Lyon

Kære WalletFinance er vores løbende investering kolonne afsat til at svare på dine mest presserende investerings- og finansieringsspørgsmål. Har du et penge spørgsmål? Skriv til os på [email protected].

Kære @WalletFinance: Mine venner har snakket om deres 401 (k) s meget for nylig, og det stresser mig ud. Først og fremmest har jeg virkelig brug for en 401 (k) og i så fald hvorfor? Hvis jeg får en, hvad er den smarteste måde at investere de penge, jeg samler i den? Med venlig hilsen Frygtelig Funder

Kære frygtelige Funder, Vær ikke bange - Investmentmatome er her for at hjælpe! Vi er stolte af dig for at tage initiativ til at overveje at åbne din første 401 (k) konto.

En 401 (k) er simpelthen en pensionsplan, der tilbydes af din arbejdsgiver, men du skal vælge at tilmelde dig det, eller det vil ikke komme i gear. Det er en skatteudskudt konto; det betyder at det giver dig mulighed for at investere før skat penge i fonde for at spare og investere i pensionering, så dine penge kan vokse uden at blive beskattet på samme tid. Ikke alle arbejdsgivere tilbyder dem, men når de gør det - og især når de matcher de penge, du lægger i - er det et smart værktøj til at udnytte.

Hvorfor Skatteudskyder er din ven

En skattefordelagt konto som en 401 (k) er en god ting, af denne simple grund: fordelene ved skattefordel er enorme. Dette diagram fra ING viser skønheden i skatteudskyder:

På grund af sammensatte renter vil en konto, der efterlades for at vokse ubeskattet, give dig flere penge til sidst - selvom de penge, der efterhånden kommer ud, beskattes på tidspunktet for tilbagekaldelse - end en konto, der beskattes hele vejen igennem.

Trin 1: Opt in.

Først skal du finde ud af, om din arbejdsgiver har et 401 (k) tilbud. Vær ikke genert med at spørge, om du ikke ved det; det er et meget almindeligt spørgsmål, og hver arbejdsgiver forventer at blive spurgt om det på et eller andet tidspunkt. Hvis det er tilfældet, skal du tilmelde dig: Glem ikke at vende i papirarbejdet! Det er hurtigt og umagen værd.

Du skal vælge på forhånd, hvilken procent af din paycheck før skat går ind på kontoen, med typiske procentdele fra 2 til 10% afhængigt af hvad du har råd til at spare. Kom payday, en del af lønsedlen vil derefter automatisk gå ind i din 401 (k) konto.

Trin to: Bestem din aktivfordeling og hvad du skal investere i.

Du har nu muligheder for at gøre med de penge, du sparer op på kontoen. Virksomheder tilbyder normalt en række konti, der giver forskellige vægte til aktier, obligationer, pengemarkeder og selskabets egne aktier. På denne måde er det lettere at finde ud af, hvad du skal investere i fra bunden, fordi dine muligheder er meget mere begrænsede. Planen, som din virksomhed bruger, har sandsynligvis allerede begrænset mulighederne lidt for dig, og du kan normalt kun investere i penge - en mere sikker indsats end det enkelte selskabs lager.

Når det er sagt, er disse fonde ikke altid dem, du ville vælge, hvis du kunne have totalt sagt - så sørg for at vælge omhyggeligt. Generelt favoriserer 401 (k) fonde "sikre" investeringer som statsobligationer eller pengemarkeder. Men hvis du er en ung investor og ikke planlægger at gå på pension i nogen tid, ved du, at tiden er på din side. Du har råd til at drage fordel af den højere risiko, højere afkasthandel. Det betyder, at du bør forsøge at vælge de lagerbevægende midler, der er tilgængelige for at investere i, samtidig med at du stadig er sikker på at diversificere mellem markedsværdi, geografi, værdi i forhold til vækst mv.

(Glemt hvad de vigtigste aktivklasser er? Se vores større aktivklasser og aktivfordeling indledende post for at hjælpe med at guide din investering.)

Trin tre: Læn dig tilbage og slap af. Rebalance Lejlighedsvis.

Elsker du ikke denne del? Se dine penge vokse og overvåge det hvert par måneder for at sikre, at det er på vej i en retning, du kan lide. Der vil være perioder, hvor du kan flytte dine penge rundt mellem midler og aktivklasser, bl.a. ved at genbalancere din konto (er).

Trin fire: Forladelse af dit gamle job? Glem ikke din stash of cash.

Uanset om du forlader et job på gode vilkår eller dårlige, har du ret til alle de penge, du har sparet i din 401 (k), så det er værd at potentielt ubehageligt at sikre dig, at du får det, hvor du vil have det. Ellers forlader du bogstaveligt talt hårdt tjente penge på bordet.

Du har grundlæggende disse 3 hoved 401 (k) rollover muligheder - vi anbefaler den første:

• Rul din 401 (k) til en IRA, så du behøver ikke betale skat på den. Hvis du kæmper for at holde styr på mange konti, Du kan rulle alle tidligere job 401 (k) s til samme IRA, mens du går, så du har kun en stor pot penge at håndtere.
• Hold din 401 (k) med den tidligere arbejdsgiver plan, hvis de tillader det. Men employer administrerede planer har generelt højere gebyrer end iraer, så det er smart at rulle ud så hurtigt som muligt. Nogle virksomheder giver dig mulighed for at holde din plan aktiv med dem, selv når du forlader, men det betyder, at du har endnu en konto, der holder øje med tiden.
• Udbetaler din 401 (k), selvom vi ikke anbefaler det. Vi mener, at dette er den mindst ønskelige løsning, fordi du mister mange af de gemte penge fra skatter og sanktioner. Må ikke gøre det, medmindre du desperat har brug for pengene nu.

Selvfølgelig, hvis du glemmer din 401 (k) og så husk det igen senere, er det ligesom at finde skjult skat - hundredvis eller endda tusindvis af dollars, du havde glemt! Men ideelt set vil du ikke glemme det, og så snart du forlader et job for en anden, skal du indsende det nødvendige papirarbejde (HR-repræsentanten skal have det) til at omdanne din 401 (k).

Ofte stillede spørgsmål omkring 401 (k) Planer:

Q: "Kan jeg få 401 (k), hvis jeg ikke har et job, eller hvis min arbejdsgiver ikke sponsorerer en?"

• A: Nej, men du kan bruge andre skattekundige mekanismer til at spare og investere til pensionering. Investmentmatome giver et sammenligningsoversigt over forskellige typer af IRA'er her.

Q: "Hvis jeg allerede har min maks 401 (k) bidrag oprettet, er jeg god? Skal jeg gemme mere? "

• A: Det er op til dig, men at spare mere er altid bedre end at spare mindre. Du bør i det mindste være sikker på at have sparet flere måneder i nødfonde i en regnfondsfond, for en ting. Du bør også estimere, hvor mange penge du skal spare op til brug før din pensionering, for typiske udgifter som bolig, ægteskab, collegeundervisning og andre store udgifter. En 401 (k) kan ikke bruges til disse ting før pensionsalderen, så der bør åbnes en alternativ konto for besparelser, der skal bruges på mellemlang sigt.

En guldkugle i slutningen af ​​tilbagetrækningsregnen

I en tid, hvor socialsikringstidspunktet er utroligt usikkert, har pensionister ret til at være bekymret for, om deres finansielle planer vil holde dem helt igennem pensionering. Det er smartere end nogensinde at begynde at spare og investere i en yngre alder, og tallene viser, at jo tidligere du starter, jo mere bliver dine penge.

Kan du ikke bare se fremtiden, og hvor glad din 75-årige selv vil være en dag og se på, hvor meget dine besparelser er vokset gennem årene? Tak selv på forhånd.

Med venlig hilsen

@WalletFinance

Vil du lære mere? Start med at læse vores indledende investeringer 101 stillinger, Et ramme for investering og Asset Classes og Asset Allocation.