Ramsey er forkert: Hvorfor skal du få arbejdsgiveren 401 (k) Match før betaling af kreditkortgæld

Her på Investmentmatome vil vi hjælpe dig med at få mest muligt ud af dine penge. Hvis du arbejder på at nedbetale kreditkortgæld, kan du blive forvirret om, hvorvidt du skal spare for pensionering eller ej. Finansguru Dave Ramsey siger nej, men vi er uenige. Her er hvorfor.

Hvem er Dave Ramsey?

Dave Ramsey er en populær økonomisk guru og radio vært. Han er anti-gæld og anti-kreditkort, og han mener, at du kan arbejde rundt, der har brug for en kredit score. Vi har en tendens til at være uenige med ham, fordi vi mener, at kreditkort kan bruges til at hente nyttige belønninger og have en god kredit score åbner mange døre for dig. Men vi kan være enige om en ting: Kreditkort gæld er det værste.

Som den dyreste form for finansiering kan du holde tusindvis af interesser ret hurtigt, når du holder en balance på dit kreditkort. På grund af dette mener vi, at du straks skal betale dit højrentekreditkort, men ikke på bekostning af din 401 (k) kamp, ​​en fordel Ramsey mener, at du bør ignorere, indtil din gæld - alt sammen udover dit pant - er helt afbetalt.

Matematik er sjovt: Hvorfor skal du spare op til kampen, før du tackler din kreditkortgæld

Hvis din arbejdsgiver ikke tilbyder en sponsoreret pensionsplan, som en 401 (k), kan du ignorere dette. Ligeledes, hvis din arbejdsgiver har en 401 (k) mulighed, men ingen kamp, ​​skal du først betale kreditkort gæld. Men hvis din arbejdsgiver svarer til dine bidrag, vil du overføre gratis penge, hvis du vælger ikke at deltage.

Løn	Match regler	Årlige Bidrag + Match
$48,000	100% af bidrag op til 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% af bidrag op til 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

De fleste 401 (k) kampe giver dig et garanteret afkast på 50-100%. Det er en hård tilbagevenden at matche. Stadig ikke overbevist? Lad os lave nogle matte!

Her er scenariet: Du har en kreditkortbalance på $ 15.000 og en rentesats på 18%. Du får betalt en gang om måneden, og dine 401 (k) bidrag er i en Roth 401 (k), så pengene er allerede beskattet - det forenkler sagen og holder skattebesparelser ud af ligningen. Du har $ 1.000 pr. Måned til at sætte mod dit kreditkort gæld og pensionsbesparelser.

Hvis du sætter 5% af din indkomst i din 401 (k), er det $ 200 om måneden, hvilket giver dig yderligere $ 800 om måneden for at sætte mod kreditkortgæld. Det vil tage dig 22 måneder at betale din gæld, og du vil pådrage $ 2.436 i renter. Hvis du ikke bidrager til din 401 (k), sætter du hele $ 1000 / måned mod gæld, betaler den af ​​i 17 måneder og pådrager $ 1.833 i renter.

Ved at styre hele $ 1.000 mod gæld, sparer du $ 603 i renter. Men hvis du i stedet betaler den $ 603 og udnytter din arbejdsgiverkamp i 22 måneder, tjener du mellem $ 2.200 og $ 4.400 (50-100%) i kampe alene, og det er før du overvejer den magiske sammensatte rente.

Match	Samlet beløb investeret over 22 måneder - bidrag og kamp	Renteindtjening - 5% sammensat månedligt
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Ved at modtage yderligere $ 603 i renter, tjener du mellem $ 2.526 og $ 4.834 i kampe og renter. Det betyder at ved at investere op til kampen, mens du betaler gæld, optimerer du din økonomi med mellem $ 1.923 og $ 4.231. Disse tal lyver ikke - Ramsey er forkert.

Ramsey anbefaler at sætte 15% mod pension efter at have afbetalt gæld og opsparer en nødfond. Fem måneders forskel mellem vores gældsbetalingsplan og Ramsey-planen vil blive brugt aggressivt at spare op på en nødfond, mens vi fortsætter med at afstå fra arbejdsgiverens kamp. Vi anbefaler også at spare i nødsituationer, men tror ikke på, at det er nødvendigt at ignorere dine pensionsbesparelser, mens du gør det.

Bundlinie: Betaling af dit kreditkort gæld er vigtigt, men at investere op til din arbejdsgiver 401 (k) match først giver mest mening matematisk. Hvis du vil optimere din økonomi i størst mulig grad - bidrage til at få kampen og betale dit kreditkort gæld off aggressivt med resten af ​​din skønsmæssige indkomst.

Forretningsmand afgiver penge billede via Shutterstock