Hvad Dave Ramsey ikke anerkender om kreditkort

Kreditkort er ikke for alle. Men når de bruges korrekt, kan de give belønninger og frynsegoder, du kan ikke komme andre steder - fordele, du kan få uden at bruge ekstra penge.

Dave Ramsey, en populær personalekonomisk ekspert, er ikke genert over sin foragt for kreditkort. Han henviser ofte til data, der viser, at forbrugerne bruger mere, når de bruger dem i forhold til kontanter, og at hovedparten af ​​kreditkortbrugere ikke betaler deres balance fuldt ud hver måned.

Ved at tage disse oplysninger i isolation synes Ramsey's holdning, at der ikke er noget som ansvarlig kreditkortbrug, fornuftigt. Og der er folk, der ville gøre det godt at holde sig til hans råd. Men hvad Ramsey aldrig anerkender er, at der ikke findes nogen størrelse-passer-alle tilgang til personlig finansiering eller et bestemt finansielt produkt. Nogle mennesker håndterer deres økonomi mere ansvarligt end andre.

Vil du faktisk bruge mere?

Flere undersøgelser understøtter ideen om, at forbrugere, der betaler med kreditkort, typisk bruger mere end dem, der bruger kontanter. Ramsey citerer en især en Dun & Bradstreet undersøgelse, der konkluderede, at plastikbrugere bruger mere i gennemsnit end dem, der kun bærer kontanter. Undersøgelsen sagde, at dette er tilfældet, fordi det er mere psykologisk smertefuldt at overdrage penge end det er at skubbe et kort, hvad enten det er kredit eller debitering. (Ramsey anbefaler at bruge betalingskort.)

Der er anekdotiske beviser, der synes at pege i denne retning også. I 2004 rapporterede Wendys administrerende direktør, John Schuessler, at i 2004, hvor mange fastfoodrestauranter lige begyndte at tage kreditkort, rapporterede, at den gennemsnitlige transaktion for kreditkortkøb var $ 7 sammenlignet med $ 5 for kontantkøb, en stigning på 40%.

En undersøgelse foretaget af Carnegie Mellon University, professorerne Elif Incekara-Hafalir og George Loewenstein, fandt dog i 2009, at kreditkortbrug i gennemsnit ikke øgede udgifterne til undersøgelsens emner.

Undersøgelsen konkluderer ikke nødvendigvis at negere eller afvise anden forskning i sagen. Men hvad det tyder på er, at undersøgelsesdata ikke kan ekstrapoleres til et standard svar, der gælder for alle. Kreditkortbrugere kan undgå overforbrug ved at holde et månedligt budget og spore deres udgifter flittigt - ligesom folk, der ikke bruger kreditkort.

Betaling af kreditkortinteresse er ikke en given

Ifølge data udgivet af American Bankers Association i december 2015 er næsten 30% af kreditkortkonti "transaktorer", hvilket betyder, at de betales fuldt ud hver måned og ikke påtager sig nogen interesse. Omvendt er 41% af konti drejende konti, hvilket betyder, at de har en balance fra en måned til den næste, og henter renter på det ubetalte beløb. De resterende 29% er sovende.

Med flere forbrugere, der bærer en balance på deres kort hver måned, end at betale dem, er det ikke urimeligt at foreslå, at folk skal tænke to gange før de bruger kreditkort. Med næsten 60% af kreditkortkonti enten sovende eller fuldt ud betalt hver måned, ser det imidlertid ud til, at kreditkortgæld er uundgåelig for alle brugere, som Ramsey ofte antyder.

Du bliver ikke rig, men du kan få mere

Ramsey tilføjer til hans argument mod kreditkort ved at sige: "Ingen siger nogensinde, at de er rige af kreditkortspoint." Og han har det rigtige. Der er ikke nogen kreditkort-foretagne millionærer derude.

Men "at blive rig" er ikke formålet eller løftet om kreditkortbelønninger. Kreditkortselskaber vil have dig til at bruge deres kort, så de tilbyder penge tilbage, point og rejse belønninger som et incitament til at gøre det. Brug et kort til køb, du ville have lavet alligevel - til dagligvarer, for eksempel eller gas til din bil - og du akkumulerer belønninger nemt. Afhængigt af hvor meget du bruger i et år, kan du tjene hundrede eller endda tusinder af dollars i belønninger hvert år uden at ændre dine vaner.

Dette fungerer kun, selvfølgelig, hvis du bruger dit kreditkort ansvarligt.

Tips til ansvarlig kreditkort brug

Ramsey's rådgivning er ikke rigtig for hver enkelt forbruger, men det er det ikke forkert for hver enkelt forbruger heller ikke. Mange bruger faktisk mere, når man bruger plastik - både kredit- og betalingskort - end de ville, hvis de brugte penge, og det kan resultere i forbrydende gæld for nogle. Udvikling af ansvarlige udgifter og låneadfærd kan dog hjælpe dig med at udnytte fordelene ved kreditkorttilbud uden at skulle klare hovedpinen på gæld.

Budget og spore dine udgifter.Uanset om du er i gæld eller skaber et månedligt budget, kan du hjælpe dig med at genoprette dine udgifter. Bare at have en vil ikke magisk tvinge disciplin, dog. Sporing af dine udgifter er nøglen til at sikre, at du bliver inden for dit budget. Hvis du finder ud af at bruge et kreditkort, får du over dit budget, overvej at skifte til kontanter, indtil du har udviklet den nødvendige kontrol.

Opbevar en nødfond.Mange mennesker går ind på kreditkortgæld, fordi der sker noget dårligt - bilen bryder ned, eller de taber et job - og de har ikke nok besparelser til at vende stormen. Det er vigtigt at medtage en nødfond i dit budget. Behandle bidrag til denne fond som en forpligtelse, du skal betale, snarere end bare at gemme, hvad der er tilbage (hvis noget) i slutningen af ​​måneden.Jo flere af en kontant pude du har, desto mindre sandsynligt har du brug for kreditkort for at holde dig flydende.

Udbetaler din saldo fuldt ud hver måned. Det kan være lokkende at afstå fra at betale din regning for en anden dag. Tilmeld dig fornyelsesindkaldelser fra dit kreditkortselskab og overvej at oprette automatisk betaling for hele saldoen på kortet, så du ikke glemmer.

Tilmeld dig ikke et kort kun for bonusen.Mange kreditkort tilbyder tilmeldingsbonuser for at tiltrække nye kunder. Men du skal opfylde et udgiftsbehov inden for en vis tid for at modtage bonusen. Hvis du ikke opfylder kravet med dine normale budgetterede udgifter, kan du blive bedre med et kort med et lavere udgiftsbehov, selvom det betyder en lavere bonus.

Bundlinjen

For alle data genereret ved undersøgelser passer de ikke til enhver situation. For eksempel, mens et 2015-studie fra Experian viser, at årtusinder har de laveste kreditresultater i alle generationer, har nogle velhavende årtusinder taget ansvaret for deres kredit og fortjente misundelsesværdige kreditresultater.

Ramsey's råd om kreditkort er respektabelt. Dem, der har kæmpet med overspending og kreditkort gæld i fortiden ville gøre det godt at holde øje med det, og de, der er nye til kreditkort, bør være opmærksomme på det. Men millioner af amerikanere udøver ansvarlig kreditkort brug og nyder belønninger og frynsegoder uden at ofre deres økonomiske velbefindende.