Hvorfor venter på filkonkurrence kan skade dig

Indlevering til konkurs ses ofte som en optagelse af personlig og finansiel fiasko. Mange mennesker forsøger svært at undgå det, men de ender med at betale prisen for at vente.

Jo længere folk venter på fil-konkurs, jo mere kæmper de, ifølge en 2018-lovundersøgelse. På det tidspunkt, de erklærer konkurs, er deres velbefindende og økonomiske liv beskadiget, undergraver den nye start det lovlige værktøj tilbyder dem.

Det er derfor, at vente på fil konkurs kan være så skadeligt - og når du bør overveje at arkivere.

Hvorfor venter er dræning

Tiden før en personfil til konkurs er undertiden kendt som den finansielle "svedkasse". Det er den periode, hvor folk står over for udtømning af fordringer, inddrivelse retssager og forgår grundlæggende fornødenheder som mad for at undgå at indgive konkurs.

Mange sveder det ud i årevis, før de regner med deres gæld. Sweatboxens elendighed er en stadig mere almindelig amerikansk oplevelse, en ny rapport fra Notre Dame Law Review med titlen "Life in the Sweatbox" finder.

Rapporten anvender data fra Consumer Bankruptcy Project, et langsigtet akademisk forskningsprojekt, der studerer mennesker, der indgiver konkurs, hvorfor de arkiverer og konsekvenserne. De nuværende CBP-data indeholder oplysninger fra 3.200 konkurs sager mellem 2013 og 2016. "Liv i Sweatbox" indeholder også CBP undersøgelsesoplysninger fra 910 af de 3.200 filers.

Rapporten viser, at blandt de undersøgte var over 66% "lange kæmper" eller dem, der tåler svedboksen i to år eller længere. Næsten en tredjedel ventede fem år eller længere. Sammenlignet med 2007 CBP var antallet af lange kæmper, der ventede fem år eller mere mere end fordoblet i de seneste CBP-data.

Jo længere folk bliver i svedboksen, det værste bliver deres samlede økonomiske situation:

• Lange kæmper har halvdelen af ​​medianaktiverne sammenlignet med andre skyldnere, eller dem, der ikke vente to eller flere år for at indgive konkurs
• Median-gældsindkomstforholdet mellem lange kæmper er over 40% højere end andre skyldnere
• Omkring 50% af de lange kæmper stod over for inddrivelse retssager, sammenlignet med 35% af andre skyldnere

Stigma mod arkivering og dedikation til at betale gæld er en del af, hvad der holder folk fra at indgive konkurs, siger medforfatter af rapporten Robert Lawless, en professor ved University of Illinois College of Law.

"Konkurslovgivninger giver den ærlige men uheldige debitor en ny start. Det går ind i den amerikanske ide om alle, der fortjener en anden start, "siger Lawless. "Udledning er kernen i den nye start: En chance for at starte det finansielle liv på ny."

Men den langvarige udtømning af aktiver under "svedboksen" betyder, at når folk folker, kan de ikke få en ny start, tilføjer han.

Med mindre i banken er det sværere for dem at finde robust økonomisk fodgænger efter konkurs.

Hvornår skal man overveje konkurs

Kristen Holt, administrerende direktør for GreenPath Financial Wellness i Michigan, siger, at kunder ofte fortæller nonprofit kredit rådgivning agentur, at de ønsker, at de havde nået ud for hjælp tidligere.

"Vi opfordrer dem til at ringe til et kreditrådgivningsagentur i det øjeblik de begynder at føle stress," siger hun.

Her er nogle faktorer, der kan hjælpe dig med at afgøre, om konkurs er rigtig for dig:

• Din gæld er mere end 40% af din indkomst. Dette forhold mellem gæld og indtægter er en markør for potentiel finansiel nød, ifølge Federal Reserve, og kan indikere, at din gæld er for høj til at betale sig alene.
• Du bruger gæld til at betale for anden gæld. På dette tidspunkt glider du længere ned i gældsspiralen, og det kan være svært at komme sig uden en alvorlig økonomisk nedgang.
• Din gæld er dem, der kan udslettes i konkurs. Usikrede forbrugergæld, som kreditkort, medicinske regninger og personlige lån, kan alle blive afskediget i konkurs. Andre fordringer, som f.eks. Studielån og nogle retsafgørelser, kan ikke elimineres.
• Du går i gang med vigtige ting. Sixty procent af de lange kæmpere, der blev undersøgt i lovanmeldelsesrapporten, gik uden lægehjælp i svedenboksen. Og næsten 32% gik uden mad.

De to mest almindelige former for forbruger konkurs er kapitel 7 og kapitel 13. Hvilket er bedst for dig afhænger af din specifikke økonomiske situation. Konsulter med en konkursadvokat og nonprofit kreditrådgiver, hvis du overvejer at arkivere.

Hvis du gør konkursfil, er det ikke slutningen på dit økonomiske liv.

Din kredit score vil sandsynligvis forbedre i månederne efter arkivering. En rapport fra 2014 fra Federal Reserve Bank of Philadelphia viste, at den gennemsnitlige kredit score blandt dem, der indgav Kapitel 7-konkurs i 2010, steg mere end 80 point - fra 538,2 til 620,3 - imellem, da de indgav, og da deres sager blev afladet.