Sådan undgår du en almindelig fejl ved køb af livsforsikring

En af hovedårsagerne til at købe livsforsikring er at beskytte dine børn, hvis du ikke kan være rundt for at sørge for dem. Men en af ​​de største fejl, du kan gøre, er at navngive dine børn som modtagere af en livsforsikring, når de stadig er mindreårige.

Køb livsforsikring er klogt, men du skal være forsigtig, når du navngiver modtagerne, eller du kan utilsigtet lægge et hul i din families økonomiske sikkerhedsnet.

Hvorfor bør du ikke nævne mindreårige som modtagere

Sig for eksempel, at en mand og en kone begge har livsforsikring og navngive hinanden som den primære modtager og børnene som sekundære modtagere af deres politikker. Hvis man dør, betaler livsforsikringen en dødsfordel til ægtefællen, som kan bruge pengene til at støtte familien. Det er sådan, livsforsikring skal fungere. Men hvad nu hvis begge forældre møder en utroligt ende, før børnene er voksne?

Livsforsikringsselskabet kan ikke udbetale provenuet, før børnene når flertalsalderen, typisk 18 eller 21, afhængigt af statsloven, eller en domstol udpeger en værge af børnenes ejendom. Udnævnelsesprocessen kan være tidskrævende og dyr. Penge, der kunne gået til børnene, går mod advokatgebyrer.

Ventetiden for denne juridiske proces at afslutte kunne sænke deres livskvalitet og forsinke vigtige milepæle, som at gå ud på college.

Navngivning af en depotfører

Et simpelt alternativ er at oprette en konto for dine børn med livsforsikringsselskabet under Uniform Transfers to Minors Act (UTMA). Loven giver dig mulighed for at navngive en voksenbeholdning for at styre livsforsikringsprovenuet for børnene, mens de er mindreårige. Depotbanken kan bruge penge til børnenes ydelse, såsom bolig og uddannelse. Når børnene når flertallet, bliver pengene overført til dem, og de kan gøre alt, hvad de vil have med det.

En livsforsikringsagent kan hjælpe dig med at oprette en UTMA-konto, når du køber en politik. Det kan være en god løsning, hvis du er komfortabel med, at børnene får de resterende provenu som meget unge voksne.

Opsætning af tillid

Et andet alternativ er at arbejde sammen med en advokat for at oprette en tillid til fordel for børnene og oplyse tilliden som modtageren af ​​livsforsikringspolitikken. Når du opretter tilliden, vælger du en administrator for at styre og fordele midlerne efter dine ønsker. Fordelen ved en tillid er, at du kan fastsætte specifikke vilkår for, hvordan pengene fordeles. For eksempel kan du sætte det op, så pengene bliver udslettet til dine voksne børn i faser i forskellige aldre.

Du har ikke denne mulighed, når du navngiver en depotfører under Uniform Transfer to Minors Act.

Vær ekstra forsigtig med børn med særlige behov

Hvis dit barn har et handicap og kan stole på statsstøtte, skal du rådføre dig med en specialbehovsperson om at oprette en særlig tillid til barnet. Tilliden kan holde aktiver for barnet uden at diskvalificere ham eller hende fra vigtige programmer som Medicaid, det føderale og det statslige sygesikringsprogram og supplerende sikkerhedsindkomst, som håndteres af Social Security Administration.

Tal med en finansiel rådgiver og en advokat for at beslutte det bedste handlingsforløb.

Barbara Marquand er en medarbejderforfatter på Investmentmatome , en personlig finansiel hjemmeside. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Billede via iStock.