Hvordan 'risikoenheder' kan omdanne bilforsikring

At sætte pris på bilforsikring har altid været noget af et gætspil. Forsikringsselskaberne kan ikke overvåge din kørsel døgnet rundt, så de sætter satser ved hjælp af forudsigelige faktorer som din alder, køn og historie med nedbrud og krav. Men nogle forsikringsselskaber har udarbejdet planer for at analysere risiko, der kan ændre, hvordan de opkræver for bilforsikring.

Allstate blev for nylig den seneste forsikringsgiver til at indgive en patentansøgning om et nyt prissystem, der opkræver kunder baseret på risikoen for hver tur - sammen med konkurrenter som State Farm and Travelers Insurance, der har lavet lignende patentansøgninger.

Her er ideen: Ved hjælp af sofistikeret sporingsteknologi vil et firma kunne tilpasse kørernes satser for hver tur, i henhold til hvilke veje de vælger, hvilken tid de kører, vejret og hvem der er i køretøjet, blandt andet. Du kan tjekke den anbefalede "billigste", også mindre risikabelt, rute via din smartphone eller anden enhed.

Mens det stadig er at se, hvilken specifik teknologi der opstår, signalerer virksomheder, hvordan bilforsikringspriser kan udvikle sig med disse patentansøgninger.

At vælge hvilken vej at tage vil blive en større beslutning

For de fleste chauffører tager det ikke meget ved at vælge hvordan du kommer fra punkt A til punkt B. Men under turbaseret bilforsikring bliver du nødt til at veje vejvalg grundigt - eller betale en højere forsikringspris for rejsen.

Allstate ansøgning til U.S. Patent Office, kaldet "Rute Risikovurdering", foreslår at tildele "risikoværdier" til vejstrækninger baseret på oplysninger som trafik, ulykkesmønstre, geografiske træk, vejrproblemer og meget mere. For eksempel kan man dreje til venstre ved et bestemt skæringspunkt i stedet for at gå lige eller højre, kunne betragtes som mere risikabelt ud fra ulykkeshistorien ved dette skæringspunkt.

Vejsegmenter med højere risikoværdier vil bære højere forsikringsomkostninger, hvis du kører på dem. Målet er at "fremme og belønne risikoreduktion" blandt kunderne, ifølge patentet. I det væsentlige kan du ende med at planlægge trips baseret på, hvor meget du er villig til eller i stand til at bruge.

I stedet for at købe en seks- eller 12-måneders politik, vil du købe "risikoenheder", og du bliver nødt til at overvåge, hvor hurtigt du bruger dem.

For eksempel kan den hurtigste vej til din destination være mere risikabel og dermed dyrere end langsommere ruter, som din forsikringsselskab anbefaler. Du bliver nødt til at afgøre, om bekvemmeligheden ved et kortere drev er værd at brænde gennem dine risikoenheder og at skulle købe flere enheder før.

Rejsearrangementet beskriver et lignende system i en 2014-patentansøgning. I stedet for at tildele en risikoværdi til vejsegmenter foreslår selskabet dog at nævne forskellige "risikozoner", områder med ulykker, politiaktivitet, forsikringstab og andre problemer.

Risikosone data, rejsende noter, kunne bruges til at bestemme om chauffører ville komme over for tillæg på deres priser eller rabatter, hvis de rutinemæssigt undgår fare.

»SAMMENLIGN: Bilforsikring citater

Hvad flere forsikringsselskaber vil vide om dine rejser

Ruten du tager er ikke det eneste, et forsikringsselskab kan overveje. I sin 2015 patentansøgning om turbaseret forsikring beskriver State Farm en plan for sporing:

• Den tid på dagen kører du typisk.
• Dårlig kørsel adfærd, såsom sving eller tailgating.
• Hvor ofte stopper du under ture.
• De typiske passagerer eller fragt du bærer.
• Den typiske længde af dine ture.

" MERE: State Farm anser prisfastsættelse af bilforsikring på turen

Afslutningen af ​​traditionelle forsikringspræmier?

Køb bilforsikring i risikoenheder vil gavne drivere, der kan strække deres enheder over lange perioder. Lavmotoriserede bilister vil for eksempel gøre ideelle kandidater, siger Jared Smollik, aktuar direktør hos Verisk Insurance Solutions, en analytikergruppe.

Allstate nævner også ideen om et "pay-as-you-drive" -system. Med denne model vil selskabet i stedet for at sælge chauffører risikoenheder i forvejen tilføje den samlede risikoværdi af alle dine ture og opkræve dig tilsvarende i slutningen af ​​din faktureringsperiode.

En anden mulighed, siger Smollik, er, at forsikringsselskaberne stadig vil sælge traditionelle tidsbegrænsede politikker og tilbyde turbaserede politikker som et incitament til bedre kørsel. Forsikringsselskaberne kan tilbyde rabatter til kunder, der konsekvent kører ansvarligt og vælger de sikreste ruter, siger han uden åbenlyst at straffe andre chauffører, der ikke går så godt.

Hvornår skal man forvente en turbaseret forsikring

Smollik erkender det vil nok være år før vores køretøjer har den nødvendige teknologi til at understøtte dette nye forsikringsprissystem. Men han påpeger, at nuværende brugsbaserede programmer allerede kan give chaufførerne en grov følelse af, hvad en turbaseret politik kan være.

Flere virksomheder tilbyder allerede sådanne programmer, som sporer adfærd som farten og hård bremsning og bruger resultaterne til at forfine chaufførernes forsikringssatser og give feedback på deres kørselsvaner. Kunder, der tester farvandet med brugsbaseret forsikring, kan indse fordelene, siger han, og finder det nemmere at overgå til prisfastsættelse baseret på ture eller risikoenheder.

Halvdelen af ​​drivere accepterer allerede brugsbaseret forsikring, når den tilbydes, og mange flere er interesserede i, hvordan sporingsenheder kan gavne dem, ifølge en 2016-undersøgelse fra LexisNexis.

Den større vejgrænse til gennemførelse af turbaseret forsikring er udfordringen med at indsamle tilstrækkelig information om veje til præcist at vurdere deres risikoniveau, som Allstate overvejer. Det er en lang og upraktisk proces, siger Smollik, på grund af den nødvendige observation.

"Det er ikke et spørgsmål om teknologi," siger han, "men en af ​​dataene."

Så for nu skal forsikringsselskaberne ikke vide, om vi tog Quiet Court eller Rocket Road til Bedstemors hus, selvom det ser ud til at de vil kunne fremover.

Alex Glenn er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected].

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af USA Today.