Paradoxen af ​​plastik: Hvordan man opbygger dit kredit score

Af Tracy Becker

Lær mere om Tracy på vores websted Spørg en rådgiver

For nogle mennesker, der bærer mange kreditkort og konti kan det resultere i en højere kredit score. For andre, en lavere. Hvordan kan det være? Velkommen til den paradoksale verden af ​​kredit score.

At have en bred kreds med en god blanding af kreditkort, butikskort, realkreditlån, studielån og billån / lejemål over lange perioder kan bygge en stærk kreditportefølje og highscores. Når en forbruger har en velafrundet kreditportefølje med alderen konti, der har været gældende, afspejler det gode kreditstyringsevner, som tilføjer point til forbrugernes kredit score. Jonglering og opbygning af en masse kredit uden mangler viser långivere, at kredithaveren er en ansvarlig og erfaren låntager med lav risiko for misligholdelse.

På den anden side, hvis en låntager har været i kreditspillet for seks år og åbnet fire nye konti i de sidste tre til seks måneder, ville han blive betragtet som en meget højere risiko, og hans score ville falde. Når en person med ung kredit (kreditens alder er bestemt af den dato, hvor deres første konto blev åbnet) har fordoblet deres antal kreditkonti inden for en kort periode, kan det være grund til bekymring. Da denne person har begrænset erfaring med at administrere kredit og har fordoblet sine konti, kan deres scoringer afspejle deres nye større risiko for misligholdelse og være lavere.

Lad os overveje to forbrugere og se på, hvad deres kredit afspejler:

Forbruger A er 53 år og har udviklet kredit i 35 år. Hendes FICO kredit score er en fantastisk 820 og hun har aldrig haft en kriminalitet. Dette er regnskabet for hendes kreditrapport:

14 åbne og aktive kreditkort, herunder butikskort, MasterCard, Visa og American Express

• Kreditkortgrænser svarende til $ 120.000
• Tre lukkede kreditkort, der blev åbnet for 28 år siden
• En balance-to-limit ratio på revolverende kredit på 5%
• Et nuværende pant, der blev åbnet for otte år siden
• Et lukket pant, der stadig vises på hendes kreditrapport, der blev åbnet for 26 år siden
• Tre billån / lejemål, der betales og lukkes
• Et nuværende billån, der blev åbnet for tre år siden
• Ingen kreditvurderinger fra tredjepart i de seneste to år

Forbruger B er en 29-årig, der har udviklet kredit i seks år. Hans FICO kredit score er en 620 og han har ingen misligholdelser. Regnskabet på hans kredit rapport er:

• Syv åbne og aktive kreditkort, herunder butikskort, MasterCard og Visa
• Tre af kortene blev åbnet for fem til seks år siden; fire blev åbnet i de sidste tre til seks måneder
• Kreditkortgrænser svarende til $ 10.000
• En balance-to-limit ratio på revolverende kredit på 20%
• Et auto lån blev åbnet for fire år siden

Hvis forbruger B havde holdt sine kreditkonti til kun tre og ikke taget de fire nyere kort ud, ville hans score have været overalt fra 680 til 710. Når man ansøger om et realkreditlån, kan forskellen mellem 620 og 680-710 betyde enorm besparelser på gebyrer, forsikringspræmier og renter eller forskellen mellem at blive afvist eller godkendt afhængigt af lånet. For denne person signalerede for mange konti for hans kreditniveau fra tre konti til syv på så kort tid og faldt scorer dramatisk.

Men for forbruger A, en person med mange års udvikling af forskellige typer kredit, afspejler de 16 samlede aktive konti ikke for meget kredit. I stedet har de ført til fantastiske kredit score, der viser en lav risiko for misligholdelse. Ved hjælp af en strategi for udvikling af sunde kreditscorer og forskellige kreditter med en tidslinje til dine mål kan du skabe en verden med forskel for din succes.