Erfaring for dine elskede - Meth Lab eller Livsforsikring?

Af Laura Tanner, PhD CFP

Lær mere om Laura på Investmentmatome's Ask a Advisor

I AMC-showet "Breaking Bad" er Walter White en gymnasielærer, der kæmper for at støtte sin familie. Når han er diagnosticeret med avanceret kræft, begynder han at lave krystalmetode, så han kan forlade penge til sin familie. Et mindre dramatisk muligt scenario: tilstrækkelig livsforsikring forud for hans diagnose. I dette indlæg vil du lære om livsforsikring, og hvordan du kan sørge for dine kære (uden at ty til organisk kemi og kriminalitet).

Grundlæggende om livsforsikring

Hovedforsikringen med livsforsikring er at erstatte din indkomst, hvis du går forbi, så den økonomiske indvirkning på din familie er minimal. Der er to typer livsforsikring. Termens liv giver en dødsydelse i en bestemt periode over den forsikredes liv, for eksempel 20 år. Dette er den billigste form for dækning, og er den mest almindelige type, der anbefales af finansielle planlæggere. Permanent liv (som omfatter hele livet) dækker den forsikrede gennem hele sit liv og har også en kontant værdi. Præmierne for denne type forsikring er dyrere, og illustrationerne (finansielle fremskrivninger) kan være uigennemtrængelige. Permanent liv har sine anvendelser, der skal drøftes i et senere indlæg.

Har du brug for livsforsikring?

Hvis du er single, som mig selv, uden forsørger, har du sandsynligvis ikke brug for livsforsikring. Par (gift eller bo sammen) bør overveje livsforsikring, afhængigt af de relative indkomster for hver og deres livsstil. Ved fødslen af ​​et barn bliver livsforsikring særlig vigtig. Du vil gerne sikre, at store udgifter, herunder pantelån og skoleundervisning, dækkes ved en af ​​forældrenes død. Hvis en af ​​forældrene er plejepersonalet og forbliver hjemme hos børnene, er det værd at overveje livsforsikring for ham / hende (ud over den indkomstoptjenende forælder). Forældremodtagerens død vil udgøre en økonomisk trængsel for den overlevende forælder med hensyn til at arrangere børnepasning.

Hvad hvis du har livsforsikring gennem arbejde?

Du kan have en livsforsikring som en medarbejderfordel. Det kan dog ikke være tilstrækkeligt til at dække dine behov, hvis du har pårørende. Derudover er denne dækning betinget af, at du stadig er ansat hos din virksomhed. En fordel ved gruppens løbetid (din livsforsikring gennem dit job) er, at der ikke er noget tegningsbehov (diskuteret nedenfor).

Hvor meget dækker har du brug for?

En tommelfingerregel er, at en person har behov for dækning svarende til 8-10 gange hans eller hendes løn (afhængigt af antallet af pårørende, andre økonomiske ressourcer, livsstil).

Udgifter til livsforsikring

Hvor meget du betaler i præmier afhænger af et par faktorer, herunder dødsydelsen (beløb, der skal betales til dine modtagere) og den statistiske sandsynlighed for din død i forsikringsperioden. Denne sandsynlighed bestemmes ved tegning, en del af ansøgningsprocessen, hvor forsikringsselskabet vil se på din livsstil (ryge, drikke osv.), Familiemedicinsk historie og resultater af en lægeundersøgelse. Husk Walter White, gymnasielærer? Det ville have været svært for ham at få overkommelig dækning efter sin kræftdiagnose.

For at give dig et specifikt eksempel på omkostningerne ved livsforsikring, vil en 40 årig kvinde med godt helbred betale omkring $ 115 / måned for 20 års livsforsikring med en dødsydelse på 1 mio. USD.

Næste skridt

1. Gennemgå din livsforsikring gennem arbejde.
2. Arbejd med en forsikringsmægler eller en betroet livsforsikringsagent, hvis du føler at du har brug for ekstra dækning.
3. Sørg for, at dit forsikringsselskab har god økonomisk status ved at se på sin rating på A.M. Bedste hjemmeside.