Ville en Bank Payday Loan være mere sikrere?

Et "sikrere" payday lån lyder som en oxymoron. Kritikere har mærket disse notorisk billige lån som gældsfælder, der får låntagere til at gå endnu dybere i hullet.

Takket være en ny lovændring kan det nu være muligt for banker at tilbyde små, kortfristede lån, der kan være meget mindre farlige for låntagere. Uanset om bankerne rent faktisk vil gøre det, er det stadig at se.

De rigtige træk kunne spare lavt og moderat indkomst amerikanere milliarder dollars om året. De forkerte bevægelser kunne skabe endnu et hul for dem der allerede kæmper.

Høj risiko for låntagere - og långivere

Payday lån er annonceret som en måde for folk at møde en kortsigtet cash crunch i en fart. Folk låner relativt små beløb, typisk $ 300 til $ 400, og betaler et gebyr på $ 45 til $ 60 for et lån, der skulle vare et par dage, indtil deres næste lønseddel. Sådanne lån har en effektiv årlig rente nord for 300%.

Problemet er, at på trods af de høje omkostninger for låntagere, kan långivere ikke tjene meget fortjeneste på små lån, hvis de skal gøre dyre garantier som kreditvurderinger og indkomstverifikation. Men lån lavet uden hensyn til andres evne til at tilbagebetale kan være farligt, da folk ophører med at forlænge lånene og betale en formue i gebyrer. Den gennemsnitlige payday loan kunde betalte $ 520 i gebyrer årligt for gentagne gange at låne $ 375, ifølge The Pew Charitable Trusts.

Nick Bourke, Pew's direktør for forbrugerfinansiering, har studeret lånemarkedet for små dollar i vid udstrækning og anbefaler to løsninger, der kan gøre disse lån rentable uden at være rovdyr:

• Tillade låntagere at udbetale deres saldi over flere måneder som afdragslån, i stedet for at kræve balancen tilbagebetalt på én gang, og
• Begræns den månedlige betaling til 5% af låntagerens indkomst.

Bourke anslår endog et delvis skift i retning af lån, idet disse ændringer kan spare 10 mia. Dollars om året med lav og moderat indkomst.

Hidtil synes ingen i Washington at lytte.

Et svar, ikke en løsning

Den 5. oktober meddelte Consumer Financial Protection Bureau en regel, der ville kræve långivere til at bestemme låntagers evne til at tilbagebetale lån med små dollar - et krav til tegningsgaranti, der kunne køre de fleste payday långivere ude af drift.

Samme dag meddelte CFPB sin regel, regulatoren for landets største banker, Kontorets Kontrolchef, ryddet vejen for bankerne om endnu engang at tilbyde et lignende lån med små dollar. I stedet for at give banker nye regler, der kunne gøre lånene sikrere, fjernede OCC simpelthen sin tidligere vejledning, der gjorde det svært for bankerne at tilbyde dem overhovedet.

Banker eksperimenterede med kortfristede lån for nogle år siden og byder på, hvad de var forsigtige med at kalde "deponeringsforudsatte produkter" til kunder, der havde brug for hurtige kontanter. På trods af det forskellige navn fungerede indbetalingerne meget ligesom payday lån. Folk kunne låne et par hundrede dollars mod et gebyr og tilbagebetale lånet med deres næste lønseddel.

CFPB i 2013 advarede om, at selve udbetalingen af ​​payday lån og indskud fremskridt ofte skabt gæld fælder. Låntagere har ofte ikke råd til at tilbagebetale hele saldoen og så låne igen og igen.

CFPB undersøgelsen fandt næsten halvdelen af ​​payday låntagere havde mere end 10 transaktioner hvert år, mens depositum forskud brugere typisk havde en udestående saldo i ni måneder ud af året.

"Når de kommer ind, kan de ikke komme ud," siger Rebecca Borne, seniorpolitisk rådgiver for Center for Ansvarlig Udlån, en forbrugerfortaler.

Tilsynsmyndighederne begyndte at advare bankerne mod indbetalinger. De seks store banker, der tilbød dem - Wells Fargo, US Bank, Femte Tredje Bank, Regionsfinansielle, Bank of Oklahoma og Guaranty Bank - udfasede lånene i 2014.

Selvom bankerne nu kan genoptage lån med små dollar, er det ikke klart, at de vil. CFPB-reglen er en potentiel barriere, selv om dens fremtid er uklar nu, hvor agenturets direktør har trukket sig tilbage.

Også kritikere gjorde et så godt stykke arbejde med at ligge indskud fremskridt med payday lån, at bankerne er tøvende med at komme tilbage på markedet, siger David Pommerehn, associerer generalsekretær og vicepræsident for Consumer Bankers Association, som repræsenterer store banker.

"Det er ikke værd at ryge risiko for dem," siger Pommerehn.

Ideelt set ville folk spare penge til nødsituationer, snarere end at henvende sig til billige kortsigtede lån. Men da så mange mangler - 44% af de amerikanske voksne siger, at de ikke kan rejse $ 400 i travlt, og lovgivere bør sikre, at de har et sikkert og overkommeligt alternativ.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.