Spørg ekspert: Skal jeg refinansiere igen? |

Hvis du vil have os til at svare på et af dine investeringsspørgsmål i vores ugentlige Ask The Expert Q & A kolonne, send os en e-mail til [email protected]. (Bemærk: Vi svarer ikke på anmodninger om lageroptioner.)

Spørgsmål: Jeg refinansierede mit pant for tre år siden, og renten faldt mere. Skal jeg refinansiere igen?

-Dave S., New York

Investeringssvaret: Refinansiering kan være vanedannende, især når du ser satser, der er meget lavere end sidste gang du refinansierede. Uanset om du skal tage springet, afhænger svarene på tre spørgsmål:

1. Er nuværende satser virkelig på deres laveste i den nærmeste fremtid?

Du vil ikke føle dig godt om at refinansiere dit pant, hvis satser er steget fra sidste gang du kontrollerede eller de vil gå ned i den nærmeste fremtid.

" Realkreditrenterne er for nylig krydset op til det højeste, de har været i omkring to år, som følge af "konjunkturerne" som reaktion på Fed's udtalelser ", siger Lincoln Financial Advisors certificeret finansiel planlægger Ray Benton. "Det er klart, at dette har forkælet mange boligejeres refinansieringsplaner, og i øjeblikket er muligheden måske gået."

Afhængigt af den rente, du refinansierede til sidste gang, kunne et 4,39% boliglån være en god aftale. Hvis du refinansierede for tre år siden, men medmindre din kredit ikke var så stor, har du sikkert allerede en sats som denne.

Den gode nyhed er, at satser kan falde igen. "Nogle eksperter (herunder Bill Gross hos PIMCO og Jeffrey Gundlach på Doubleline Capital) mener, at tantrum vil falde, og at satser vil være lavere ved årets udgang, siger Benton.

2. Har du tid til at høste rentegodtgørelsen?

Du må ikke refinansiere, hvis du ikke har tid, før du planlægger at sælge dit hjem for at få de penge, du brugte til refinansiering, tilbage. "Når eller om tiden kommer, skal du overveje, hvor længe du planlægger at forblive i huset, og vær sikker på, at der er tid til at genoprette lukkekostnader og drage fordel af det nye lån (som følge af de lavere betalinger)," siger Barton. "Hvis f.eks. Den nye sats falder din betaling med $ 150 pr. Måned, og de lukkede omkostninger og / eller point udbetalt i lommen er $ 3.600, vil det kun tage 24 måneder at genoprette dine omkostninger."

3. Er dit realkreditlån påbegyndt?

Er du klar til et helt nyt 30-årigt realkreditlån? Ikke ligefrem den fødselsdagsgave du havde håbet på, er det? Sandheden er uanset renten, du er nødt til at afgøre, om kursforskellen er værd at starte over.

Det er medmindre du vælger en lånemodifikation, hvor din rente reduceres uden at klokkeslættet genstarter.

Hvad er dit næste skridt? Refinansiering handler ikke om sats alene. Det handler også om gebyrer og timing. Hvis du virkelig ønsker at refinansiere dit pant for at få en lavere sats, gør det. Men spørg enhver bank, du overvejer for dit nye pant, for at stave alle gebyrer på en oplysningsskema. Analyser det omhyggeligt. Og først og fremmest, da priserne ligger på "nær" historiske nedture, spørg dig selv, om du vil sparke dig selv for ikke at vente lidt længere.