Spørg Brianna: Skal jeg holde udlejning eller købe et hus?

"Spørg Brianna" er en Q & A kolonne for 20-somethings, eller en anden starter. Jeg er her for at hjælpe dig med at styre dine penge, finde et job og afbetale studielån - alle de virkelige ting, ingen lærte os at gøre på college. Send dine spørgsmål om postgrad liv til [email protected].

Denne uges spørgsmål:

Betale leje hver måned føles som at smide penge væk. Skal jeg fortsat leje eller købe et hus?

Jeg plejede at købe et hus, så jeg kunne have min egen have. På trods af min dårlige track record for at holde planter i live, ønskede jeg at kunne dyrke mere frisk mad end et par triste urter på en brandflukt. Med mit eget hus kunne jeg også prøve alle de smarte hjemrejsende ideer, jeg så på HGTV, tænkte eller hængende kunst uden at skulle spackle tilfældigt i slutningen af ​​min lejekontrakt.

Hoppet fra at leje til at eje er et stort finansielt skridt, ikke kun en ændring i livsstil. Du har brug for en potentielt voldsom forskudsbetaling, solid kredit og en plan for at leve på samme sted for længe nok til at gøre køb værd for din tid og penge.

Tre fjerdedele af lejere i alderen 18 til 39 siger at eje et hjem er bedre end at leje, fordi det er en solid investering og beskytter dig mod huslejeforhøjelser, ifølge Fannie Mae National Housing Survey i maj 2014, men det er kun sandt, når du er økonomisk sikker nok til at købe. Det betyder for mig, at en have bliver nødt til at vente. Her er hvorfor.

Du bliver nødt til at blive sat i et stykke tid: Det er sikkert, at leje føles som at "smide penge væk." Men når din lejekontrakt er op, har du mulighed for at flytte til et andet kvarter, få dit eget sted uden værelsekammerater eller fyld dine ting ind i en lagerplads og rejse verden.

At eje et hus kommer ikke med den fleksibilitet. Køb og salg af et hjem er en kompleks, dyr proces, der omfatter lukningsomkostninger og en ejendomsmægleres provision, der kan være 5 eller 6% af ejendommens pris, når du sælger. Det giver normalt kun økonomisk mening, hvis du planlægger at blive sat i mindst fem år, siger Leslie Ransom, en finansiel planlægger i Chicago. Du kan ikke altid regne med hjemets værdi for at forblive det samme eller øge, hvilket betyder, at du kan tabe penge, hvis du sælger kort efter køb.

Leje kan være en bedre mulighed for dig lige nu, og der er ikke noget galt med det - selvom den amerikanske drøm har du tænkt, har du ikke gjort det, før du er et boligejer.

"Hvad du behøver i et hjem, vil ændre sig," siger Ransom, især når du er i din 20'erne og begyndelsen af ​​30'erne. Måske er du ikke sikker på, at du kan håndtere din bys vintre på lang sigt, eller du vil måske flytte tættere på dine forældre, når de bliver ældre. Måske vil du være desperat efter mere plads, når du bliver gift og har børn, og du vil hellere vente, indtil du har råd til at købe et større sted.

Du skal bruge alvorlige besparelser: En anden stor overvejelse bør være den mammut kost ved at købe og vedligeholde et hjem. En traditionel forskudsbetaling er 20% af husets pris. Medianprisen på eksisterende boliger nåede rekordhøjde på $ 247.700 i juni ifølge National Association of Realtors, så jeg klandrer dig ikke, hvis din kæbe rammer gulvet ved ideen om en $ 49.540 forskudsbetaling.

Rådgivning om den ideelle størrelse af en forskudsbetaling kan være ærgerligt inkonsekvent. Programmer rettet mod første gangs boligkøbere gennem offentlige myndigheder som Federal Housing Administration og traditionelle banker vil lade dig lave en forskud på 3,5% eller mindre på dit første hjem. Faktisk var den gennemsnitlige udbetaling blandt tusindvis af homebuyers, i alderen 18 til 35, 7%, National Association of Realtors 'Home Køber og Sælger Generational Trends Report fundet. Du kan også få hjælp fra statslige og lokale husejere hjælpeprogrammer.

Men det er i din bedste interesse at betale så tæt på 20% som muligt. Jo større en forskud du kan gøre, desto mere økonomisk sikret ser du ud til långivere. Du får en lavere rente på dit pant, hvilket betyder en lavere månedlig betaling. Derudover behøver du ikke at betale realkreditforsikring, som beskytter långiveren, hvis du ikke kan tilbagebetale lånet.

Hvis du scrounging for en forskudsbetaling, kan du også kæmpe for at have råd til de løbende omkostninger ved at eje et hjem: reparationer, ejendomsskat, værftet vedligeholdelse, boligejerforsikring og måske en højere forsyningsregning.

Se op på de gennemsnitlige boligpriser i det område, du måske vil flytte til, og brug en leje kontra købsregnemaskine for at se, om de tilhørende omkostninger gør køb værd. En boligoverkommelig regnemaskine kan vise dig den forskudsbetaling, du har brug for i det område, hvor du leder. Det er en bummer at vente på at købe et hus, men at være økonomisk klar vil gøre din eksamen fra lejer til boligejer endnu sødere.

Brianna McGurran er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.