Tilladelser Lær ikke børn om penge - du gør det

Mange forældre fortæller mig, at de føler sig skyldige i godtgørelser.

De er ikke konsekvente om hvornår og hvordan de giver deres børn penge. De spekulerer på, om kvoter bør knyttes til pligter. Selv hvordan de uddanner penge kan være et problem. Kontanter er nemmeste, men meget af hvad børnene ønsker at købe - downloads af et yndlingsprogram, et legetøj på Amazon, et rige i Minecraft - kræver plastik.

Jeg har brugt vores datter som marsvin til at teste alle former for godtgørelsessystemer og apps, begyndende da hun var kun 3.

Vi startede med opdelte sparegriser, der havde sektioner til at bruge, spare og dele. (Money Savvy Pig og Moon Jar er to muligheder.) Vi flyttede til apps, da flere af hendes køb flyttede online. Vi brugte iAllowance; Andre trackers omfatter Bankaroo, PiggyBot og Allowance & Chores Bot.

Men så landede hun en fast kunde til sin pet-tending forretning og 13 var gammel nok til at have sin egen bankkonto. Nu tjener og styrer hun sine egne lommepenge. Hun bruger vores konti til iTunes og Amazon køb, da de kræver et kreditkort, men jeg overfører penge fra sin konto til vores en gang om måneden for at dække dem.

Undervejs lærte hun at lave valg, forsinke tilfredsstillelse og spare på ting, hun ønskede, herunder en bærbar computer. Jeg er dog ikke sikker på, at vi kan kreditere godtgørelsen.

Forskning tyder på, at forældrenes adfærd - det eksempel, de sætter - og de drøftelser, de har med deres børn om penge, er meget vigtigere for at forme deres fremtidige økonomiske sundhed.

Ser hvad du gør

En 2015-undersøgelse for Consumer Financial Protection Bureau, som gennemgik forskning i udviklingspsykologi, uddannelse og forbrugervidenskab, var fundet forældre "kritiske" for at fremme det økonomiske velfærd hos børn.

Forældre behøver ikke at være pengeeksperter til at tale om betydningen af ​​forsinket tilfredsstillelse eller forskellen mellem ønsker og behov, siger rapportforsker Elizabeth Odders-White, associeret økonomiprofessor ved University of Wisconsin, Madison.

"Du behøver ikke at sidde og lave nogle skøre komplekse økonomiske beregninger med dine børn," siger Odders-White. "Du skal bare tale om de beslutninger, du allerede laver. 'Vi skal købe dette, vi vil købe det.'"

Din opførsel tæller også. En nylig undersøgt T. Rowe Price-undersøgelse viste, at når forældrene havde mindst tre typer af sparekonti - for eksempel en nødfond, en skolefond og en pensionskonto - deres børn var:

• mere tilbøjelige til at have besparelser af deres egen
• mindre tilbøjelige til at bruge penge, så snart de fik det
• mindre tilbøjelige til at have løjet til deres forældre om hvordan de brugte penge

I modsætning hertil var forældre, der havde mere end 5.000 dollar i kreditkortgæld, mere tilbøjelige til at have børn, der brugte penge, så snart de modtog det. Deres børn var også mere tilbøjelige til at forvente, at deres forældre skulle købe dem, hvad de ønskede.

"Din opførsel er bemærket af dine børn, og det gnider af," siger Roger Young, senior finansiel planlægger for T. Rowe Price (og far til tre teenagere).

Det er samtalen, ikke kontanter

Tilskud, derimod, synes at være et langt mindre effektivt redskab til at undervise i positiv økonomisk adfærd. Ubetingede godtgørelser - de der ikke er bundet til pligter - kan være værste.

Chores bidrager helt sikkert til børns karakter udvikling og fremtidige karriere succes, ifølge forskellige studier af Harvard University og University of Minnesota. Nogle børneadfærd eksperter siger børnearbejde bør være ubetalt for at undervise i betydningen af ​​at bidrage til familien.

Men finanslæringseksperten Lewis Mandell har i sine egne studier og vurderinger af andres forskning fundet, at børn, der modtager no-strings-kvoter, vidste meget mindre end andre om besparelser, udgifter og kredit, og de havde en værre arbejdsetik.

Værdien i et tillæg kommer fra samspillet mellem forældre og barn om økonomiske forhold, siger Mandell. Når du betaler for pligter, skal forældrene overvåge, om arbejdet bliver gjort, og betalingen er en type feedback. Når der ikke er nogen godtgørelse, skal barnet indlede og retfærdiggøre anmodninger om kontanter, hvilket fører til en penge diskussion.

Uden disse interaktioner bliver tilskuddet en ret, der indebærer penge, ikke behøver eller forvaltes, siger Mandell.

Så hvis du giver dine børn et tillæg, skal du forklare reglerne (f.eks. "Når det er væk, det er væk") og spørg, hvad de lærer ("Er du tilfreds med hvad du har købt?" Eller "Hvad vil du spare op til at købe næste? ").

Hvis du beslutter dig mod et tillæg - eller glemmer at uddele det halvdelen af ​​tiden - skal du stadig tale om at spare, lave valg, planlægge for fremtiden.

Og stop ikke. Selv i ung voksenalder er dine børn opmærksomme, siger forsker Odders-White.

"De laver nogle af deres første uafhængige beslutninger, men de ser stadig til deres forældre for råd," siger hun.

Liz Weston er en certificeret finansiel planlægger og kolonneforkæmper på Investmentmatome, en privat finanswebsted og forfatter til "Din kredit score." Email: [email protected]. Twitter: @ lizweston.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af The Associated Press.