6 grunde virksomheder er afvist for små virksomheder lån

Ingen kan lide afvisning. Uanset om det er en "nej" fra dit drømmejob, den person, du elsker eller banken, stikker den.

Og hvis du er en lille virksomhedsejer, kan du måske kende følelsen alt for godt. Af små virksomheder, der ansøgte om finansiering i første halvdel af 2014, modtog kun halvdelen noget beløb, ifølge en undersøgelse foretaget af Federal Reserve Banks of New York, Atlanta, Cleveland og Philadelphia.

Investmentmatome spurgte udlånseksperter det brændende spørgsmål, som mange små virksomhedsejere vil have besvaret: Hvorfor er små virksomhedsejere slået ned for små virksomheder lån?

1. Dårlig kredit eller ingen kredit

Ximena Arias / Kyle Freeman

En kredit score er et mål for en persons eller virksomhedens kreditværdighed. Banker ser generelt på både personlige og erhvervsmæssige kreditresultater for at foretage udlånsbeslutninger og fastsætte rentesatser. Hver enkelt person og virksomhed har flere kredit score, rapporteret af forskellige kredit bureauer. De tre største personlige kredit bureauer er Equifax, Experian og TransUnion, og de største virksomhed kredit bureauer er Equifax, Experian og Dun & Bradstreet.

Hvert kredit bureau beregner kredit score lidt anderledes, og det er ikke altid klart, hvilke långivere ser på hvilke point. Generelt kan en kredit score være lav af flere årsager, herunder konkurs, og forsinkede eller ubesvarede betalinger til långivere, kreditkortsudstedere og leverandører. Nogle virksomheder er simpelthen for nye til at have etableret kredit historie.

"Den mest almindelige årsag [virksomhedsejere bliver slået ned for lån] i vores samfund har ingen kredit historie eller lav kredit score," siger Ximena Arias, Financial Services Manager hos Mission Asset Fund. Den San Francisco-baserede Mission Asset Fund letter lånekredse – et nul-rent peer-to-peer-udlånsprogram - og rapporterer lånene til nogle kreditbureauer. Dette hjælper lavkredittagere med at øge deres kredit score og blive kvalificeret til traditionelle lån.

For at øge deres personlige og erhvervsmæssige kredit score bør virksomhedsejere foretage betalinger til tiden, bruge godt under deres kreditgrænse og holde kreditkonti åbne.

Få din gratis personlige kredit score hver uge fra Investmentmatome

• Åbn flere døre til finansiering af din virksomhed.
• Indstil dine mål og følg dine fremskridt.
• Tilmeldingen påvirker ikke din score.

Få din kredit score

---

2. Manglende sikkerhedsstillelse

Banker kræver ofte sikkerhedsstillelse - fysisk ejendom, der kan garantere et lån, hvis det ikke tilbagebetales - før de accepterer at låne. Nye virksomheder må dog ikke have udstyr eller fast ejendom som sikkerhedsstillelse, eller de kan ikke være villige til at bruge deres personlige aktiver (tænk: boliger og biler) som sikkerhedsstillelse.

Stephen Sheinbaum / købmandskasse og kapital

"Det beløb en bank vil låne afhænger af værdien af ​​dine aktiver," siger Stephen Sheinbaum, grundlægger af Merchant Cash og Capital and Bizfi. "Hjem og biler er den mest almindelige form for sikkerhedsstillelse, men hvis du ikke ejer noget, som banken opfatter som værdifuldt, vil du have problemer med at sikre et banklån."

Sheinbaums selskaber er to online långivere, der er opstået i det sidste årti for at tilbyde finansieringsalternativer til banklån. Merchant Cash og Capital giver online købmands cash advance, og Bizfi er en online markedsplads for små virksomheder finansieringsmuligheder. Online långivere tilbyder typisk lån til højere renter end traditionelle banklån, men kræver ofte ikke sikkerhedsstillelse.

3. Svagt pengestrømme

Banker vil gerne se, at virksomhederne har nok penge til at foretage månedlige lånbetalinger udover at dække husleje, lønningslister, lagerbeholdninger og andre omkostninger. Men mange små virksomheder kæmper for at holde nok penge i banken, selvom de er rentable, ofte fordi de skal betale tredjepartsleverandører på forhånd, før de bliver betalt for deres produkt eller service.

Jay DesMarteau / TD Bank

Virksomhedsejere skal forstå, hvor meget penge der flyder gennem deres aktiviteter. Hvis flere penge går ud end at komme ind, skal de foretage ændringer.

"Hvis din virksomhed har for lidt af en margen, arbejder du mod at sænke udgifterne eller finde måder at vokse omsætning, før du ansøger om et lån," siger Jay DesMarteau, chef for small business banking hos TD Bank.

Selv om pengestrømmen stadig er en udfordring for mange små virksomheder, er det bedre for nogle. 48 procent af de 601 små virksomheder, der blev undersøgt i april 2015 for Wells Fargo / Gallup Small Business Index, siger, at deres pengestrømme var "meget godt" eller "noget godt" i de seneste 12 måneder, op fra 50% sidste år.

4. Manglende forberedelse

Nogle virksomheder bliver slået ned for små virksomheder lån, fordi ejerne ikke er forberedt.

Mark Palmer / Brian Stephen Photography

"Mange virksomheder er simpelthen ikke kyndige om ansøgningsprocessen og tror på, at de kan gå ind i en bank, udfylde en ansøgning og blive godkendt til et lån," siger Mark Palmer, administrerende direktør og analytiker hos BTIG, en global handels-, mæglervirksomhed og investeringsselskab.

Inden der ansøges om et banklån, skal virksomheder have en skriftlig forretningsplan, årsregnskaber eller fremskrivninger, personlige og erhvervsmæssige kreditrapporter, selvangivelser og kontoudskrifter, ifølge United States Small Business Administration website.De skal også have kopier af relevante juridiske dokumenter, herunder vedtægter, kontrakter, lejemål og eventuelle tilladelser og tilladelser, der er nødvendige for at operere.

5. Søg små lån

De fleste små virksomheder søger lån på mindre end $ 100.000, ifølge en arbejdsdokument fra Harvard Business School i 2014 af tidligere SBA-administrator Karen Mills. Men banker ønsker at tegne større lån, fordi det er mere rentabelt for dem. Det koster en bank om det samme beløb at behandle et lån på $ 50.000, da det gør et lån på 1 million dollars, men det kan tjene flere penge ved at tegne sidstnævnte.

Så selvom det kan være svært at få et banklån som en lille virksomhedsejer, har online långivere som OnDeck, Lending Club og Dealstruck dukket op for at tilbyde de små dollarlån, som traditionelle banker ikke er villige til at tegne. SBA garanterer også mikrolån op til $ 50.000.

6. Risikovillige banker

Udlån til små virksomheder er risikabelt for banker. Siden finanskrisen i 2008 har mange banker hævet deres udlånsstandarder for at undgå at tage sådan risiko op.

Rhea Aguinaldo / Small Business Majority

"Efter recession blev bankerne mere risikovægtige, og desværre er småforetagenes lån i sig selv risikere end store virksomhedslån eller endda forbrugslån", siger Rhea Aguinaldo, leder af iværksætteri for Small Business Majority, en national advokatgruppe for små virksomheder.

Nogle små virksomhedsejere har bedre held at få lån fra fællesskabsbanker, hvor de har forhold til bankens personale.

"Små virksomheder har en tendens til at få bedre resultater, hvis de er kendt af banken," siger BTIGs Palmer.

Find og sammenlign små virksomhedslån

Investmentmatome har fået en liste over de bedste små virksomheder til at opfylde dine behov og mål. Vi har blandt andet vurderet långiverens troværdighed, markedsomfang og brugeroplevelse og arrangeret dem efter kategorier, der omfatter dine indtægter og hvor længe du har været i erhvervslivet.

Sammenlign forretningslån Teddy Nykiel er en medarbejderforfatter, der dækker personlig økonomi til Investmentmatome . Følg hende på Twitter @teddynykiel og på Google+ . Kontakt hende på [email protected] .

Dette indlæg blev oprindeligt offentliggjort 13. maj 2015. Det blev opdateret 8. december 2015.

Billede via iStock.