6 spørgsmål, du skal bede om din kreditkort udsteder

Aktivt at administrere din kreditkortkonto kan spare penge, forbedre dine kredit score og hjælpe dig med at styre dit samlede økonomiske liv. Hvis der er noget, dit kreditkortsudsteder kan gøre for at gøre tingene lettere, gør det aldrig ondt at spørge. Du kan blive overrasket over, hvad de er villige til at gøre for at give dig en lille hjælp.

Her er seks spørgsmål til at spørge din kortudsteder. Det værste der kan ske er, at du får et "nej".

1. Vil du tilgive en forsinket betaling?

Det er klart, at betalingen i tide hver måned bør være en prioritet - men til tider går livet skarpt. Sig, at du savner din betalingsfrist for en eller anden grund. "Hvis du har en god rekord med dit kreditkortselskab, og du savner en betaling på grund af sygdom eller bevægelse eller noget, bede dem om at lade det glide og bede om at få gebyret fjernet," siger Beverly Harzog, kreditekspert og forfatter af "The Debt Escape Plan."

Nogle kortudstedere gør tilgivelse en politik. Andre giver deres kortindehavere værktøjer til at gøre sene betalinger mindre sandsynlige.

Opdag, for eksempel, opkræver ikke et sigt gebyr på den første forsinkede betaling eller hæver din rente, siger talsmand Derek Cuculich. "Vi har ikke en punkthedsår, så den anden savnede betaling vil ikke resultere i en hævet apr, men det ville komme med et gebyr."

Citi tilbyder et kort, der ikke opkræver sene gebyrer eller en strafprocent årlig procentsats selv efter flere forsinkede betalinger.

Kapital One forsøger at sikre, at kunderne ikke betaler for sent. "For cirka et år siden indskrev vi automatisk hver kunde i betalingsbeviset," siger Jennifer Jackson, administrerende direktør for Capital One's amerikanske kortafdeling. "Vi designer produkter og tjenester for at hjælpe vores kunder med at lykkes. Vi måler virkningen, og vi ved, at det påvirker kundeadfærd."

Selvom du får et sigt gebyr afsat, skal du være opmærksom på, at den ubesvarede betaling selv stadig kan rapporteres til kreditbureauerne, hvilket vil skade din score. Normalt rapporteres betalinger til bureauerne, når de er 30 dage for sent. Uanset hvad der sker, betrag det som en læringserfaring og arbejde for at undgå at gentage fejlen. At betale for sent er en forfærdelig vane at komme i gang.

2. Kan jeg vælge min forfaldsdato for betaling?

En af de bedste måder at sikre, at du betaler på tid, mens du styrer dit cash flow, er at vælge den dato, din betaling forfalder hver måned. Når du kan vælge din egen forfaldsdato, kan du indstille den til en tid, hvor pengene ikke er så stramme. Alle større kortudstedere giver dig mulighed for at vælge din egen forfaldsdato; nogle endda lader dig gøre det online.

"Når folk kan ændre deres betalingsdato, kan de sætte det på for at holde styr på deres samlede økonomi," siger Jackson. "De kan bestemme, hvordan de vil håndtere betalinger."

En ting at være opmærksom på: Du kan normalt ikke vælge en forfaldsdato den 29., 30. eller 31. fordi ikke hver måned indeholder disse datoer.

3. Vil du sænke min rente?

Hvis du har været en god kunde, og du har balance, skal du overveje at spørge din udsteder om at sænke din rente. Harzog siger, at der er et andet signal om, at det er på tide at anmode om en lavere sats: "Hvis du begynder at få tilbud i posten til førende kort, betyder det, at din score sandsynligvis er gået op. Du kan ringe til din udsteder og fortælle dem de tilbud, du får, og udnytte det for at se, om de kan matche det."

4. Vil du hæve min kreditgrænse?

Du kan altid bede om en stigning i din kreditgrænse - men vær sikker på at du kender både op og ned. En højere kreditlinje giver dig adgang til mere lånekraft, og det kan forbedre din kredit score ved at sænke dit kreditudnyttelsesforhold. Ulempen er, at udstederen kan trække din kredit rapport, hvilket kunne ding din kredit score.

"Du kan bestemme, om du vil tage det kortsigtede hit til din kredit," siger Harzog. "Hvis du er tæt på næste niveau - for eksempel fra gennemsnit til godt, kan et hit på lige fem eller 10 point skade dig, især hvis du planlægger at søge om et realkreditlån eller andet stort lån."

At bede om en kreditlinjeforhøjelse kan også producere utilsigtede konsekvenser. Harzog siger, at hun kender nogen, der har bedt om en kreditlinjeforhøjelse, og den er tilbagevenden. "Når udstederen kiggede på hans kredit historie og så nogle sorte mærker, faldt de faktisk sin kreditlinje. Hvis du ikke har en god rekord, vil du ikke bede dem om at se på din kreditkonto."

Mange gange har udstedere mekanismer til at øge din kreditgrænse, når de tror du er klar.

Jackson siger Capital One har et "kredit trin program" for at øge kundernes kreditgrænser. Kunder "skal gøre to trin for at få en kreditlinjeforhøjelse," siger hun. "Brug dit kort, betal i tide til de første fem udsagn, og i den sjette opgørelse får du en kreditlinjeforhøjelse. Vi fortsætter med at evaluere regnskaber over tid for yderligere stigninger, se på on-time betalinger og evnen til at betale. Vi ønsker at sikre, at vores kunder ikke utilsigtet kommer i problemer. Og vi udvider ikke linjer, hvor vi ikke tror, ​​at de nogensinde vil kunne betale det."

5. Hvilken kredit score bruger du?

For at reducere din chance for at få en kreditkort ansøgning afvist, skal du kontrollere din kredit rapport og kredit score før du ansøger.Disse dage kan du få din kredit score gratis fra mange kreditkortselskaber. Discover and Capital One vil give dig din score, selvom du ikke er kunde. Når du ved, hvilket kort du ønsker, skal du ringe udstederen for at se, hvilken score den bruger, når du overvejer applikationer.

Her er hvorfor det betyder: Hvert kredit bureau samler sine egne oplysninger og beregner scoringer baseret på disse oplysninger, så scorerne kan variere fra et bureau til et andet.

"Du kan spørge hvilket bureau de trækker fra," siger Harzog. Men hun tilføjer: "Jeg har bemærket de seneste år, nogle udstedere har ændret deres politik og fortæller dig ikke. Den bedste strategi er at være sikker på, at alle dine kreditrapporter er gode, så du ikke behøver at bekymre dig om hvilket bureau der bliver trukket."

Føderal lov giver dig ret til en gratis kopi af din kredit rapport fra hvert af de tre kredit bureauer en gang om året. Du kan få adgang til de gratis rapporter på AnnualCreditReport.com.

6. Hvornår rapporterer du kontooplysninger til kreditbureauerne?

"Hvis du forsøger at hæve din score, betaler din kreditkortbalance, før udstederen rapporterer til kreditbureauet, hjælper ved at sænke dit udnyttelsesforhold," siger Harzog.

Ring til din udsteder og spørg, hvornår den rapporterer kontooplysninger. Hvis du ikke vil ringe, er det bedst at antage, at den rapporterer disse oplysninger på din udsagnsdato, som du kan finde på din erklæring. Det kan tage et par dage for kreditbureauerne at opdatere deres data. Hvis du arbejder hårdt på at hæve din kredit score, er et andet alternativ at betale dit kreditkort mere end en gang om måneden, så din udnyttelsesgrad er lavere i løbet af måneden.

Den fælles tråd i disse seks spørgsmål er: Få mest muligt ud af dine kreditkort betyder at administrere dine konti, så de sætter dig i den mest fordelagtige stilling. Accepter ikke bare passivt, hvad din udsteder giver dig. Bed din udsteder om at arbejde sammen med dig for at opnå de bedste økonomiske resultater for din situation.

Ellen Cannon er en medarbejderforfatter på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected]. Twitter: @ellencannon.