3 grunde til at ansætte en fee-only finansiel planlægger

Hvis du kæmper med et tøget penge spørgsmål eller simpelthen håber at få din økonomi på rette spor, lejer en finansiel planlægger lyder tiltalende. Men at søge efter en kan hurtigt blive forvirrende.

Du vil have en finansiel rådgiver du kan stole på, og hvem kan hjælpe med din specifikke situation - men også en, hvis betalingsstruktur er let at forstå. Det er sådan, at du ikke bliver blindsided af en interessekonflikt; for eksempel anbefaler en rådgiver en investering, der koster dig mere, fordi han får en provision på den.

Fokus på at finde en gebyr-kun finansiel planlægger eller rådgiver kan gøre det lettere.

Hvad er en gebyr-kun finansiel planlægger?

"I den eneste gebyrmodel er du den eneste, der betaler rådgiveren," siger Barbara Roper, direktør for investorbeskyttelse hos forbrugerforbundet i Amerika, en nonprofit advocacy-gruppe. Rådgiveren får kun betalt af kunderne i stedet for at modtage provision eller andre betalinger fra en arbejdsgiver eller produktudbydere. Det kan være med til at sikre, at du ikke har at gøre med "en sælger, der maser som rådgiver", siger hun.

På trods af det tilsvarende betegnende navn får gebyrbaserede rådgivere og mæglere generelt provision eller anden kompensation i forbindelse med salg af finansielle produkter - ud over at indsamle gebyrer fra kunder. (Og hvordan økonomiske proffes tjener penge. Læs mere om forskellen mellem gebyr-og gebyrbaserede planlæggere.)

Hvorfor vælge en gebyr-kun planlægger?

Færre interessekonflikter. En vejledende rådgiver "vil ikke have et incitament til at pitche bestemte produkter, fordi de arbejder uden for et gebyr i modsætning til at få en provision for at fremme denne fond eller det livrenteprodukt", siger Charles Rotblut, vicepræsident for American Association af individuelle investorer, en nonprofit gruppe, der har til formål at uddanne investorer.

Mens nogle gebyrbaserede rådgivere kan give "perfekt god service til deres kunder," siger Roper, "forretningsmodellen er ikke designet til at understøtte det. De skal arbejde imod incitamentets korn."

Når det er sagt, er det umuligt at udrydde konflikter helt. En afgiftsplanner, der kun opkræver en bestemt procentdel af dine aktiver under ledelse, kan f.eks. Foreslå, at du ikke trækker penge fra disse konti for at betale dit pant tidligt.

Alligevel kan den konflikt "klart afsløres og forstås let," siger Roper. "Men prøv at forklare konflikterne i forbindelse med differentieret kompensation eller tilbagevirkende, ratcheted payout grids" - betalingstyper forbundet med mægler-forhandler forretningsmodel.

"Umiddelbart vil oplysnin- gerne løbe til flere sider af uforståeligt jargon, som investor sandsynligvis ikke vil læse, endsige forstå," siger hun.

Rådgivning er fokus. Når rådgivere betales for rådgivning, snarere end at sælge finansielle produkter, kan de være villige til at bruge mere tid på at tilbyde det.

"Fra vores erfaring er 80% af tiden vi bruger sammen med kunder, for hvem vi udfører omfattende planlægning, der ikke er behov for et produkt eller endda at diskutere et produkt, kun diskussioner om gode økonomiske valg i livet," siger Reed C. Fraasa, CFP og grundlægger af Highland Financial Advisors i Wayne, New Jersey. Fraasa's firma skiftede fra gebyrbaseret til gebyr-kun i 1998.

Clint Walkner, medejer af Walkner Condon Financial Advisors i Madison, Wisconsin, siger, at hans firma har lavet omskifter til gebyr-kun i 2017.

"Jeg kan ikke modtage Kommissionen, så lad os finde dig det bedste produkt," siger Walkner, at han nu kan fortælle kunderne. "Det frigiver virkelig fra det perspektiv. Nu er det endnu nemmere at gøre mit job."

Forskellige betalingsvalg. Mange rådgivere betaler kun en procentdel af det beløb, de administrerer for dig; nogle kan kun fungere med kunder, der har omkring $ 250.000 eller mere at investere.

Men der er også gebyr-eneste rådgivere, der opkræver pr. Time, har et fast gebyr for en tjeneste eller kræver en beholdning. Nogle bruger endda alle disse fremgangsmåder og vælger den bedste gebyrstruktur for kunden.

Sørg for at sammenligne omkostninger og tjenester, før du vælger en, og still de 10 spørgsmål, inden du ansætter nogen rådgiver. Organisationer, der kan hjælpe dig med at søge en gebyr-eneste rådgiver i dit område, omfatter National Association of Personal Financial Advisors, XY Planning Network og Garrett Planning Network.

Hvis omkostningerne er et problem, og du simpelthen behøver investeringsvejledning, kan du være velfungeret af en online robo-rådgiver. Disse computerbaserede tjenester er "tilgængelige til et meget lavt gebyr enten med eller uden lejlighedsvis adgang til en menneskelig rådgiver," siger Roper.

"Læs mere: Hvordan vælger man en finansiel rådgiver

Vælg et fiduciary

Uanset hvilken betalingsmodel din rådgiver bruger, skal du sørge for at hun er en fiduciary - det betyder, at hun skal handle efter dine bedste interesser. En nonfiduciary må kun hjælpe dig på en måde, der anses for "passende" til dine behov.

Tænk på det på denne måde, siger Fraasa: "Du ville ikke forvente at gå til en Ford-forhandler og sælgeren for at sige:" Nu hvor jeg har fået kendskab til dig, tror jeg, at en Honda kan være bedre egnet til dig. '”

En fiduciary ville være forpligtet til at fortælle dig om Honda. En nonfiduciary? Ikke så meget.