Hvorfor har du brug for en Roth IRA - selv hvis du har en 401 (k)

Hvis du sparer for pension i en 401 (k) eller anden arbejdspladsplan, kudos til dig. Du har taget et stort skridt i retning af en mere sikker pensionering. Men stop ikke der.

På grund af deres unikke fordele, overveje at investere i en Roth IRA også.

Hvorfor skal du komplicere dit liv med en anden pensionskonto? Vi har tre gode grunde:

1. Skattefri vækst

En fordel ved Roths er skattefri vækst. Du lægger penge i, efter at du har betalt skat på det, og ingen andre skatter opkræves på kontoen (forudsat at du ikke trækker indtjeningen tidligt tilbage). Dine penge vokser derefter skattefrie, hvilket frigør dig fra at bekymre sig om, hvordan dine år med investeringsvækst rammes med skat i pensionering - en frihed traditionelle 401 (k) s og IRA'er kan ikke give.

"The Roth IRA fjerner usikkerheden om, hvad fremtidige skatter kan gøre for din pensionskonto," siger Ed Slott, en certificeret revisor og grundlægger af IRAHelp.com.

Når du går på pension, vil din Roth indtjening blive fritaget for skat, mens din traditionelle 401 (k) indtjening ikke vil være. Det vil sige, at eventuelle penge, der kommer ud af en Roth efter at du går på pension, vil være skattefri, mens penge fra din traditionelle 401 (k) eller IRA vil blive beskattet. Dine socialsikringsydelser kan også beskattes, så din pensionskatregning kan være højere end du tror.

I betragtning af usikkerheden om din skattesituation årtier i fremtiden er det fornuftigt at afdække dine indsatser med en traditionel 401 (k) og en Roth. Tjek Roth's eligibility regler for at se om du kvalificerer dig.

2. Fleksibilitet som du gemmer

En anden stor fordel ved Roths er, at du kan trække dine bidrag til enhver tid uden skatter eller sanktioner. Hvis du trækker investeringsindtjeningen tidligt ud, er du dog skyldig i skatter og sanktioner på disse penge.

"Den primære årsag [at investere i en Roth] er fleksibiliteten i distributioner", siger Michael Bucci, senior manager for investeringsstrategi for pensionsplanlægningstjenester hos Schneider Downs Wealth Management Advisors i Pittsburgh.

Faktisk kan en Roth IRA fungere som backup nødfond. Til øjeblikkelige nødsituationer vil du have penge på en opsparingskonto, ikke aktiemarkedet. Men i tilfælde af et langsigtet jobtab kan f.eks. At have en Roth være en velsignelse.

" MERE: På sporet for pensionering? Kør dine tal gennem vores site calculator

3. Skattereduktion

Når du når pension, kan du være taknemmelig med din Roth, så du kan styre din skatteregning på et tidspunkt, hvor din indkomst er mindre fleksibel.

På grund af de skatter, du skylder på traditionelle 401 (k) og IRA udbetalinger, kan skattefrie penge fra din Roth fungere som en buffer, der gør det muligt at undgå en højere skattekonsol.

Eksperterne kalder det "skattefordeling." Når du er pensioneret, hvis dine traditionelle 401 (k) eller IRA-tilbagekøb er ved at bøje dig ind i en højere skattekonsol, men du stadig har brug for flere penge, kan du trække dig fra din Roth.

"Du kan vælge hvilken konto du skal trække fra år til år, alt efter hvor du falder i indkomstniveauet eller hvor skatteborde er som helhed," siger Bucci.

Dine skattefrie Roth-tilbagekøb kan også hjælpe med at reducere skat på dine sociale sikringsydelser. Afhængigt af din indkomst kan enten 50% eller 85% af dine sociale sikringsydelser være skattepligtige. Beregningen er baseret på en bestemt indkomstgrænse. Hvis din indkomst overstiger dette beløb, kan du blive ramt af at betale skat på flere af dine fordele. For mere om hvordan det virker, tjek denne Social Security Administration side.

Men at tage indtægter fra en Roth frem for en traditionel IRA eller 401 (k) kan forhindre dig i at ramme den højere tærskel, hvor 85% af dine fordele beskattes.

"Du krydser denne grænse og boom - din indkomstskat går op", siger Kelly Wright, en certificeret finansiel planlægger og direktør for økonomisk planlægning hos Pinnacle Advisory Group i Columbia, Maryland.

I stedet siger han, lad din Roth komme ind og give den indkomst. En tidligere version af denne artikel mischaracterized den potentielle skatteeffekt af tegningsindtægter fra en førtidspensionskonto. Denne artikel er blevet rettet.