Seks-figur fejl IRA Savers kunne gøre

Papir eller plast? Mac eller pc? Roth IRA eller traditionelle IRA?

De to første valg er stort set spørgsmål om personlig præference, den tredje strengt af skatter - eller så har du sikkert fået at vide. Men en Investmentmatome-analyse afslører, at at vide om at vælge Roth over den traditionelle IRA er mere nuanceret end det. For dem, der savner at maksimere bidrag, og som ikke hver især investerer deres traditionelle IRA skattebesparelser hvert år, er Roth det bedre valg.

Roth-fordelene under disse omstændigheder er ikke trivielle: I flere skattescenarier, hvor traditionelle IRA-skattebesparelser ikke investeres, står Roths efter skattemæssige værdi på seks tal forud for værdien af ​​den traditionelle IRA.

Omtanke gamle antagelser om IRA

Den generelle rådgivning om IRA'er går på denne måde: Hvis din skatteprocent er lavere nu end du forventer at være i pension, er en Roth IRA - som ikke giver øjeblikkelig skattefradrag, men tillader skattefri udlodning i pensionering - det rigtige valg for du, forudsat at du ikke overstiger indkomstgrænserne for en Roth. Hvis du forventer, at din skattesats falder i pension, siger standardrådgivning at gå med en traditionel IRA, der giver et skattefradrag på bidrag nu i bytte for beskatningsfordelinger senere.

I USA har 25% af husholdningerne en traditionel IRA, mens kun 17% har en Roth ifølge 2016 data fra Investment Company Institute. Disse tal omfatter alle indkomstniveauer; men på indtægter, der i øjeblikket er berettiget til deltagelse i en Roth, fører den traditionelle IRA stadig med en betydelig margen.

Mens Investmentmatome-analysen viser, at Roth-IRA'er kan give mening for mange sparere, især for dem, der gør det maksimale IRA-bidrag hvert år ($ 5.500 eller $ 6.500 hvis du er 50 eller ældre), er det værd at bemærke, at lavere bidragsniveauer og forskellige behandlinger af de traditionelle IRA skat besparelser kan føre til resultater, der favoriserer den traditionelle IRA.

Skatter nu mod skatter senere

Hvorfor vinder Roth så ofte? Det vedrører værdien af ​​en dollar i en Roth IRA sammenlignet med værdien af ​​en dollar i en traditionel IRA. En dollar er en dollar, ikke? Ikke når den dollar bliver beskattet.

Når du lægger penge i en Roth IRA, deponerer du efter skat dollars, hvilket betyder, at bidraget koster dig mere på forhånd: størrelsen af ​​bidraget plus de skyldige skatter på disse dollars.

Med en traditionel IRA går dine penge i pretax, hvilket betyder, at din pris kun er størrelsen af ​​bidraget, plus du kan få et skattefradrag afhængigt af din indkomst. Det gør det til at virke som om den traditionelle IRA er en bedre aftale, og på kort sigt er det.

Men når du trækker $ 30.000 ud af en traditionel IRA ved pensionering, får IRS et lille stykke af den pie - hvor lidt afhænger af din fremtidige skatteprocent, men flere tusind dollars, for sikker. Når du trækker den $ 30.000 ud af en Roth IRA, sætter du $ 30.000 i lommen, fordi du har betalt skatterne foran.

Hvordan investere skattebesparelser kan hjælpe traditionelle IRA'er

For at tage højde for den skattebyrde ved pensionering har en traditionel IRA behov for en større balance, der svarer til værdien af ​​en Roth IRA. Og da bidragsgrænsen på disse konti er den samme - at $ 5.500 er en kombineret grænse mellem de to. Den eneste måde at opbygge den større balance på de maksimale bidragsniveauer er at supplere det ved at bidrage til en separat investeringskonto.

For at gøre det, skal du tage de skattebesparelser, der afholdes af det traditionelle IRA-bidrag hvert år, og sætte det på en mæglerkonto ved at vælge investeringer, der afspejler det, der er i din IRA. Ved en 25% aktuel effektiv skatteprocent og det maksimale bidrag på $ 5.500, ville det betyde at investere $ 1.375 i skattebesparelser fra dette skattefradrag.

Investering af 100% af de beskrevne afgifter gør den traditionelle IRA en mere værdifuld mulighed end Roth IRA i nogle, men ikke alle, skattescenarier - primært til forventede pensionsafgifter på 20% eller derunder. (For flere detaljer på tværs af skattesatser, se hele Investmentmatome-undersøgelsen.)

Hvis du derimod tager skatbesparelserne og absorberer det i dit budget - enten fordi det bare reducerer din skatteregning, kommer filingstid, så du aldrig rent faktisk får hænderne på det, eller fordi du ikke vidste betydningen at investere i det - du ville ende med, hvad du kunne have akkumuleret i en Roth IRA, uanset hvad din skatkonsol. Selvfølgelig har de traditionelle IRA-skattebesparelser værdi, selvom disse opsparing ikke afsættes til pensionering - men denne analyse er centreret om IRA'ernes efter skat snarere end den samlede pengestrøm.

Igen antager tallene i analysen, at spareren maksimerer årlige bidrag. Sparere, der gør mindre end det maksimale bidrag hvert år, kan finde traditionelle IRA'er mere konkurrencedygtige for deres skatte scenario - eller de kan ikke. (Vores websted Roth IRA versus traditionelle IRA-regnemaskine kan hjælpe dig med at sammenligne kontoværdier med dine foretrukne bidragsniveauer og forventet skatteprocent.)

En anden mulig Roth upside: Roth IRA regler kræver ikke minimumsfordeling - obligatoriske udbetalinger fremsat af IRS - men en traditionel IRA ejer skal begynde tilbagetrækning i alderen 70½. Det er værd at veje, hvis du vil overføre penge til arvinger.

Nøgleproblemet for traditionelle IRA-sparere

Ifølge National Retail Federation, planlægger mindre end halvdelen af ​​de mennesker, der forventer at modtage en restitution i 2017, at redde den. Statistikker som dette kombineret med landets ringe 5,5% personlige besparelseshastighed, tyder på, at mange mennesker, der maksimerer en traditionel IRA, måske ikke også investerer de skattebesparelser, de modtager fra dette bidrag.

Så hvis du er forpligtet til at maksimere årlige bidrag til din IRA, vælger valget mellem en Roth eller en traditionel IRA en analyse af dine egne opsparingsvaner. Hvis du vælger en traditionel IRA over en Roth IRA, skal du forpligte dig til at gemme dette skattefradrag hvert år for at få en chance for at komme ud på forhånd.

Nogle meget disciplinerede sparere vil kunne gøre det. Men for de mange andre er Roth IRA det bedre valg.

" MERE: Vurder værdien af ​​din Roth IRA ved pensionering med vores site Roth IRA-regnemaskine.

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea. Jonathan Todd er dataanalytiker hos Investmentmatome. Email: [email protected].

Denne artikel er blevet revideret for bedre at tydeliggøre virkningen af ​​at investere skattebesparelser fra traditionelle IRA'er, hvilket resulterer i flere scenarier, hvor den traditionelle IRA overgår Roth. Det præciserer også, at Roth overgår den traditionelle IRA med de største margener, når spareren maksimerer årlige bidrag, og der er ingen investering i traditionelle IRA-skattebesparelser.