16 tips fra pengeeksperter om at holde studielån under kontrol

At få en college grad kan være en fremragende investering i din fremtid, men hvis du ikke er forsigtig, lån du tager ud for at opnå denne grad kan fungere som en økonomisk træk i år efter eksamen.

En nylig amerikansk undervisningsministeriums undersøgelse viste, at 11,3% af eleverne på de gymnasieelever, der var planlagt til at begynde at betale deres lån i regnskabsåret 2013, var i misligholdelse med det tredje år af tilbagebetaling. Selv om det var en bedre sats end i de foregående år, stiger det samlede niveau af studielån. I juni holdt eleverne 1,36 trillioner i gæld, op fra 961 mia. USD i 2011, ifølge Federal Reserve Board.

Se standardsatserne for alle 50 stater.

Vi spurgte mere end et dusin finansielle rådgivere rundt om i landet for at tilbyde nogle råd om, hvordan man skal håndtere studielån hvert trin af vejen, herunder at minimere gælden, vælge den rigtige skole og finde de bedste tilbagebetalingsmuligheder. Her er 16 tips fra eksperterne:

" MERE: Studielån standard: Hvad det betyder og hvordan man skal håndtere det

Når du starter ud

1. Lær at kende FAFSA

Udfyldelse af det gratis ansøgning om føderale stipendier hjælper med at bestemme udgifterne uden for lommen til at deltage i college og det nødvendige familiebidrag. FAFSA er den primære form, som den føderale regering, stater og gymnasier bruger til at tildele stipendier, stipendier, studiearbejde og studielån for at bidrage til at reducere de samlede udgifter til skole- og studielånsgæld.

- Chris Burford fra Clearpoint Credit Counseling Solutions i Jackson, Mississippi

2. Lån ikke mere, end du har brug for

Forstå alle dine muligheder for at betale for college og ikke bare tage ud det maksimale tilladte studielån hvert år. Familier kan have gavn ved at arbejde sammen med en person, der har specialiseret sig i at udvikle collegeplanlægningsstrategier, der omfatter collegevalg, økonomisk støtte og skattehjælp.

- Brett Tushingham af Tushingham Wealth Strategies i Wilmington, North Carolina

3. Se dit lån-til-indkomstforhold

En god tommelfingerregel er at låne på et 1-til-1-forhold til din forventede indkomst efter skolen. Hvis du forventer at gøre $ 35.000 dit første eller andet år ud af college, skal du ikke påtage mere end $ 35.000 i gæld. Denne regel gælder ikke for nogle erhverv, som læger, der ser et stort spring i lønnen efter bopæl.

- Mark Struthers fra Sona Financial i Chanhassen, Minnesota

4. Brainstorm alternativer til låntagning

Før du tager ud af studielån, skal du overveje, hvordan du kan minimere eller endda eliminere behovet for at låne penge. Nogle muligheder:

• Ansøg om stipendier et fuldtidsjob.
• Deltag i fællesskabskollegiet i de første to år.
• Få et deltidsjob for at hjælpe med at betale undervisning, mens du er på vej.
• Køb brugte lærebøger.
• Sammenlign på-og off-campus bolig muligheder.

- Sam Farrington af Sound Mind Financial Planning i Omaha, Nebraska

5. Udforsk alle lånemuligheder

Husk alle tilgængelige muligheder, startende med føderale subsidierede og usubsidierede lån og derefter videre til private lån og forældre PLUS-lån. Vær opmærksom på renten, især om de er variable eller faste, og udbetalingsmulighederne for hver type lån.

- Steven Elwell af niveau finansielle rådgivere i Amherst, New York

6. Husk muligheden for omkostninger

Hvis du bruger mange penge til at betale studielån, når du er færdiguddannet, vil du gå glip af at have pengene i andre vigtige spande, som f.eks. En nødfond, forskudsbetaling på hus eller pensionsopsparing. Lad os sige, at du forlader college med $ 50.000 af studielåns gæld med en rente på 6%, en låneperiode på 10 år og en månedlig betaling på $ 555. I slutningen af ​​10 år har du betalt tilbage $ 50.000 i hovedstol og $ 16.612 i renter, for i alt $ 66.612. Hvis du i stedet investerede $ 555 i begyndelsen af ​​hver måned i 10 år med en 8% rentesats, ville du have $ 102.165. Det er en stor sving, og det er en god start at opbygge et pensionebarn.

- Kyle Morgan af Mosaic Financial Partners i San Francisco

Når du vælger en skole

7. Pas på høje undervisning og skyggefulde løfter

Studerende og deres familier bør passe på for-profit skoler, der opkræver høj undervisning og kan gøre opblåste løfter om beskæftigelse i det valgte studieområde. De bør også overveje billigere muligheder som samfundskollegier og statslige universiteter, især når de først starter, eller hvis de ikke er sikre på at vælge en major.

- Joy Gaddis fra Clearpoint Credit Counseling Solutions i Marion, Illinois

8. Udbetaler ikke for din uddannelse

Den største fejl er at gå til et dyrt college for en grad, der vil resultere i et lavt betalende job. For eksempel er det ikke fornuftigt at tage lån på 100.000 dollars for at være socialrådgiver. For at spare penge, gå til en statsskole eller deltage i et fællesskabskollege eller teknisk skole i et par år, og derefter overføre til en fireårig skole.

- Laura Scharr-Bykowsky af stigende finansiel planlægning i Columbia, South Carolina

Hvis du vil gå ind i offentlig service, er det et stort og ædelt kald, men betaler ikke 100.000 dollars til et privat kollegium for det privilegium at gøre det.

- Forrest Baumhover af Westchase Financial Planning i Tampa, Florida

9. Hold det i stand

Studerende bør også fokusere på gymnasier, de har råd til, hvilket kan betyde at deltage i en skole i deres bopælsstat. Hver stat driver sit eget offentlige universitetssystem. Offentlige statslige universiteter finansieres delvist med skatter, der betales af beboerne i den pågældende stat. Af den grund er undervisning for statsborgerne typisk meget billigere end for de udenlandske statsstuderende. Californien beboere, der beslutter at blive i staten for college er heldige at have nogle af verdens mest prestigefyldte offentlige skoler at vælge imellem.

- Kyle Morgan

10. Tjek programmer for offentlige ansatte

Hvis du vælger en karriere i regeringen eller i et nonprofit, kan du kvalificere dig til Public Service Loan Forgiveness Program. Under dette program kan dine føderale lån blive tilgivet, efter at du har lavet 120 månedlige betalinger. Før du tager ud lån med denne strategi i tankerne, skal du være opmærksom på, at du skal arbejde heltid i 10 år hos kvalificerede organisationer - og at de samlede lønninger til disse job ofte er meget lavere end hvad de ville være i den private sektor.

- Laura Scharr-Bykowsky

Når betalinger starter

11. Pas på standard

Misligholdelse på din studielåns gæld kan få alvorlige konsekvenser for din økonomiske fremtid. Udelukkende betalinger eller lånestandard vil medføre, at din kredit vil lide, hvilket kan påvirke din evne til at leje en lejlighed, tilmelde dig hjælpeprogrammer, få en mobiltelefon, blive godkendt til andre lån - og endda blive ansat til et job. Studielånets standard kan føre til lønforhøjelse, hvor den føderale regering tager en procentdel af din lønseddel hver måned.

- Kyle Morgan

12. Overvej at slå et hjem egenkapitallån

En mulighed er at refinansiere studielånet gennem et boliglån, hvis eleven eller familien har tilstrækkelig egenkapital i hjemmet. Fordelen ved denne form for refinansiering er, at du kan fratrække renter på så meget som $ 100.000 i husholdningsgæld fra dine føderale indkomstskatter. Studielånets rentefradrag er begrænset til $ 2.500 og faser ud tidligere.

- Carrie Houchins-Witt af Carrie Houchins-Witt Skat og Finansielle Services i Coralville, Iowa

13. Udnyt skattefradrag

I henhold til gældende skattelov kan personer og ægtefæller kun fratrække op til $ 2.500 i studielånsrenter pr. År afhængigt af indkomst og arkiveringsstatus. Mens man betaler sig, kan gælden være hård, idet der kun øges byrden ved at betale renter med efter skatt. Hvis det er muligt, så prøv at holde studielånets gæld under den grænse, hvor renterne taber fradragsretten. En tommelfingerregel er at opdele $ 2.500 med lånets rentesats. For eksempel, hvis din rente er 5%, deler $ 2.500 med 0,05 til $ 50,000. At holde din gæld under dette beløb kan holde din interesse fradragsberettigede. Denne fradragsberettigede rentegrænse udgør en interessant mulighed for folk, hvis hjem har værdsat værdien til et niveau, der vil give dem mulighed for at refinansiere. De kan være i stand til at afbetale studielån med refinansieringen og i det væsentlige bytte uafdragelig studielån gæld for fradragsberettiget realkredit rente. Skatteproblemer kan være komplekse, så rådfør dig med en skatterådgiver, før du træffer en beslutning.

- Adam Harding af Adam C. Harding, CFP i Scottsdale, Arizona

Hvis betalinger bliver vanskelige

14. Lær om indkomstdrevet tilbagebetaling

Indkomstdrevne tilbagebetalingsplaner kan være en god mulighed for studerende og familier, når den månedlige betaling under den 10-årige standardbetalingsplan er lige for høj. Formålet med disse planer er at bedre matche dit betalingsbeløb med din betalingsevne. I stedet for et fast beløb er betalingen generelt 10% eller 15% af din skønsmæssige indkomst. Fordelene ved at bruge en af ​​disse planer omfatter lavere månedlige betalinger, tilgivelse af lånebalancen efter 20 eller 25 år og et betalingsbeløb, som vil ændre sig med din evne til at betale snarere end med rentesvingninger. Du betaler dog mere i renter over lånets løbetid, fordi tilbagebetalingsperioden er strakt ud fra 10 år til 20 eller 25 år. Og i slutningen af ​​sigtet skal du betale indkomstskat på det tilgivne beløb, medmindre du er i Public Service Loan Forgiveness Program.

- Carrie Houchins-Witt

15. Kig ind i studielåns refinansiering

Kig ind i studielåns refinansieringsmuligheder - men før du refinansierer, skal du undersøge eventuelle lån tilgivelsesprogrammer til rådighed for dine føderale lån. Hvis du refinansiere til et privat lån, vil du miste adgangen til dem.

- Steven Elwell

16. Søg udsættelse eller overbærenhed

Hvis du ikke kan gøre dine studielån betalinger på grund af en trængsel som et tab af job eller en sygdom, så spørg långiveren for udsættelse eller overbærenhed. Det ville lade dig udsætte betalinger for at undgå misligholdelse på lånet. Målet er at give dig tid til at komme tilbage på dine fødder og forbedre din økonomiske stilling, så du kan genoptage at betale lånet. Brug denne mulighed dårligt, fordi renten på studielånet fortsætter med at tilfalde og kan tilføjes til hovedstolen, afhængigt af typen af ​​lån. Du skal også ansøge om udskydelse eller tolerance og opfylde specifikke kriterier - den gives ikke automatisk.

- Carrie Houchins-Witt

Statsrentelån for statslån

De 50 stater rangeret fra højeste studielåns default rate til laveste.

Ranking	Stat	Procentvis misligholdelse på studielån
1.	Ny mexico	18.9
2.	West Virginia	16.2
3.	Kentucky	15.5
4.	Mississippi	14.6
5.	Indiana	14.2
6.	Florida	14.1
7.	Arkansas	14
8.	Arizona	14
9.	Wyoming	14
10.	Oregon	13.7
11.	Ohio	13.6
12.	South Carolina	13.2
13.	Nevada	12.7
14.	Texas	12.6
15.	Oklahoma	12.5
16.	South Dakota	12.3
17.	Louisiana	12.3
18.	Alabama	12.2
19.	Georgien	12
20.	Iowa	11.9
21.	Michigan	11.8
22.	North Carolina	11.6
23.	Alaska	11.6
24.	Colorado	11.5
25.	Missouri	11.5
26.	Tennessee	11.4
27.	Idaho	11
28.	Kansas	10.7
29.	Washington	10.4
30.	Californien	10.4
31.	Hawaii	10.4
32.	Maine	10.4
33.	Delaware	10
34.	Maryland	9.9
35.	Montana	9.8
36.	Wisconsin	9.6
37.	Illinois	9.4
38.	Pennsylvania	9.2
39.	Virginia	9.1
40.	Utah	9.1
41.	New Jersey	9
42.	Minnesota	8.8
43.	Connecticut	8.5
44.	Nebraska	8.2
45.	New York	8
46.	Rhode Island	7.9
47.	New Hampshire	7.8
48.	Vermont	7.2
49.	North Dakota	6.5
50.	Massachusetts	6.1