Top 10 ting husholdninger vil ikke fortælle dig om deres økonomi

Af Richard M. Rosso

Få mere at vide om Richard på vores websted. Spørg en rådgiver

I denne alder af sociale medier, hvor privatliv ser ud til at være en ting fra fortiden, er der flere økonomiske emner, der forbliver diskret i offentlige kredse.

Jeg lytter og dokumenterer dem som finansiel rådgiver.

Her er de top 10 ting om økonomi, som husholdninger ikke deler ofte.

1. At bidrage med penge til velgørenhed er ikke en prioritet: I en periode med anstrengte budgetter efter finanskrisen tilstår et overvældende antal husstande, at de ikke har råd til kontantdonationer uanset attraktive skattefradrag. Men den tid, de bidrager til velgørende organisationer, stiger, især dem med nærværelse tæt på hjemmet - kirker, fødevarebanker, dyrehjem, for eksempel.

2. De favoriserer rentetilpasningslån: Finansielt stramme husstande er realistiske; de forstår oddsene for at forblive i deres primære boliger i 15 eller 30 år (perioden med populære faste konventionelle realkreditlån) er slanke. Justerbare satser er generelt lavere end faste satser, og betalinger er låst ind for en bestemt periode - seks, syv eller 10 år. Lavere realkreditlån giver disse boligejere mulighed for at bruge ekstra kontanter til formål som pensionsbesparelser eller reduktion af usikrede gæld. Denne prøve er villig til at tage risikoen for, at satser kan tilpasse sig højere i slutningen af ​​sigtet. De er opmærksomme på kappen på, hvor høj renterne kan gå, men mener risikoen er værd at tage.

3. Det er processen over produktet:Indeksfonde er ikke et universalmiddel. Gebyrer er vigtige, men denne gruppe er overbevist om, at de efter to ødelæggende bjørnemarkeder i deres investeringslivstid ikke længere har råd til tocifrede porteføljetab. De omfavner indekseringens attraktive gebyrstruktur, så længe deres rådgivere hjælper med en klar, skriftlig rebalancering og direkte salgsstrategi for at minimere nedkomstrisiko eller livsforandrende tab af kapital. I bogen "Investering med tendensen: En reglerbaseret tilgang til pengeforvaltning" deler Gregory L. Morris indsigt i historien om finansielle tjenesteydelser.

Hans forskning skitserede, at markedet fra 1927 til 2012, som repræsenteret af S & P 500, var i udnyttelsestilstanden mere end 95% af tiden; markedet lavede nye all-time highs mindre end 5% af tiden. Tegninger på mere end 20% (bjørnemarkeder) i gennemsnit 1.433 dage eller 5,6 år og 51 måneder for helt at komme sig. For de fleste investorer er opsvingstiden længere. Når du overvejer forventet levealder eller den tid, der kræves for at kompensere for tab, hvor mange bjørnemarkeder kan du udholde i løbet af livet?

4. En kamp lavet i himlen: Penge-smarte husstande er tilbageholdende med at styre alle besparelser til selskabspension. De udskyder altid indkomst for fuldt ud at udnytte en arbejdsgiverkamp. Derefter bliver investeringen skatteeffektivt eller skattefri i mæglerkonti mere populær. Kapitalgevinster beskattes positivt over almindelig indkomst selv for enkeltpersoner og par i den højeste marginale skatkonsol. Hertil kommer, at have evnen til at få kontrol over beskatningen af ​​indkomst ved pensionering bliver fokus; evnen til at blande ordinære indkomstfordelinger fra skatteopgørelser og kapitalgevinster fra regnskaber efter skat giver større fleksibilitet for at minimere skattefrakoblingen under hele pensionen.

5. De elsker deres kreditkort: Penge-smarte husstande søger aggressivt at få belønningspunkter for rejser og betaler deres regninger i sin helhed i gennemsnit 10 ud af 12 måneder af året. De bruger kort til hvert køb muligt. Desuden bruger de kreditkortopgørelser i slutningen af ​​året til at overvåge udgifterne og sætte fokus på forbedringsområder.

6. Højst 15% af den samlede nettoværdi i arbejdsgiverens lager: Jeg behøver ikke længere at samle disse husstande til at sælge selskabsbeholdninger. De er fuldt om bord og er kommet til den konklusion, at for meget af deres nettoværdi, herunder deres menneskelige kapital, er bundet i deres arbejdsgiver. Mange af husholdningerne opretholder 15% eller derunder i arbejdsgiverandele og er følsomme for overkoncentrationsrisiko.

7. Nej til uddelinger: Vækst i popularitet er lån til familiemedlemmer, der ønsker at starte små virksomheder. De er juridisk struktureret med årlige renter på 4% til 10%. Denne gruppe tror på deres børns og børnebørns potentiale for at være vellykkede iværksættere. De er villige til at tage risikoen på familien og tro formelt designet intrafamilie lån er et godt barometer for forpligtelsen til at gøre, hvad der kræves for at gøre et venture succes. Lån er overvældende mere populære end monetære gaver.

8. Nedskæring er et løbende mål: Jeg er imponeret over denne gruppes følsomhed over for rod. Flere ting svarer til mere stress. De kræver organisation og ryddet plads. Jeg kalder det aktivt nedskæringer, hvor disse husholdninger regelmæssigt opgør inventar og sælger, gave og donere genstande, der ikke passer ind i deres fremtidige planer om at reducere størrelsen af ​​deres primære boliger. De er motiverede til at reducere faste udgifter og foretrækker at bruge penge på oplevelser, herunder enkle som dagsture og hjemmelavede middage med familie og venner.

9. College er ikke en sikker ting: Husholdninger begynder at sætte spørgsmålstegn ved investeringsafkastet i traditionel videregående uddannelse, da omkostningerne fortsætter med at stige.De er tilbageholdende med at tage ud lån, ofre pensionsbesparelser eller have deres børn overvældet med studielån. Ifølge Salllie Maes seneste rapport "Hvordan Amerika betaler for College 2014," var det samlede lån på det laveste niveau i fem år. Fire ud af hver fem husstande, jeg møder, er fint, hvis børn beslutter at deltage i et kollegium eller en erhvervsskole.

10. Ønsket om feriegaver er afkøling: Interessant nok ønsker denne gruppe sociale sammenkomster med venner og familie over at modtage eller give gaver. De vil hellere koge dig en middag end købe dig en trøje. Samtalen og minderne er vigtige for deres velbefindende.

Jeg vedder på, at mange husstande deler lignende synspunkter.

Dine hemmeligheder er sikre med mig, men det er på tide, at disse perspektiver og handlinger bliver almindelige.