Rainy Day Fund er lige så vigtig som nødbesparelser

Lageropsparing til stormfulde dage - bogstavelig eller figurativ - kan hjælpe dig med at dække økonomiske uheld.

Da orkanen Irma ramte sydkysten af ​​kysten i midten af ​​september, tabte den finansielle planlægger Laura Scharr-Bykowsky, der bor inde i Colombia, tre cypresser i hendes gård. Mens hun undgik den store skade mange mennesker oplevede, fik de penge, hun havde gemt væk til hjemlig vedligeholdelse, lov til at betale for $ 250 i reparationer uden meget ofre.

Det er relativt sjældent i Amerika: En nylig rapport fra Federal Reserve Board fandt, at 44% af voksne måtte sælge noget eller låne penge til at betale for en nødsituation, der kostede 400 dollar. For mange er et par hundrede dollars nok til at tippe skalaen til gæld. Så en sparefond er afgørende for, når nødsituationer strejker.

Det er imidlertid vigtigt at skelne mellem forventede og uventede udgifter. Tænk på det som to tilgange: redning for en regnvejrsdag eller for en stor uventet nødsituation.

Regnlig dag mod nødfonde

Nødfonde, der ideelt set giver en tre til seks måneders pude af leveomkostninger, er forbeholdt begivenheder, der alvorligt kan opveje dit økonomiske liv og er sværere at forudse. Skilsmisse, jobtab eller uventede lægeudgifter ville falde ind under denne kategori.

James Kinney, en finansiel planlægger i Bridgewater, New Jersey, anbefaler at dække mindre økonomiske hikke med en regnfuld dag fond. Disse omfatter lejlighedsvise udgifter, du kan forvente, såsom bilreparationer, rutinemæssige udgifter til medicinsk behandling og vedligeholdelse af hjemmet.

"I virkeligheden er de fleste af disse små nødsituationer i nogen grad forudsigelige," siger Kinney. "Jeg ved, at der er en god chance, jeg skal bruge en bilreparation. Faktisk kunne jeg være helt sikker på, at jeg skal bruge en bilreparation, jeg ved bare ikke hvornår."

Besparelsesstrategier

Du kan starte en separat bankkonto for at opbygge en nødfond til dækning af uventede udgifter. Hurtig adgang til pengene er afgørende.

Oprettelse af en regnvejrsdagbesparelsesstrategi begynder med at tage hånd om eventuelle fremtidige udgifter. For de fleste bliver månedlige udgifter som husbetalinger, forsyningsselskaber, forsikring og dagligvarer konstant. Andre omkostninger er mindre hyppige, men ikke teknisk nødsituationer.

Lav en liste over de udgifter, du sandsynligvis skal betale i de kommende år. Ud over vedligeholdelse af bil eller husreparationer kan dette omfatte børnebøjler eller veterinærregninger.

Kinney og Scharr-Bykowsky anbefaler at oprette flere sparekonti, en for hver kategori. Du kan bruge en almindelig opsparingskonto eller en pengemarkeds konto - begge giver klar adgang til dine penge, hvis du har brug for det, men en pengemarkeds konto kan inkludere evnen til at skrive checks. Find en bank, der tilbyder flere opsparingskonti uden månedlige gebyrer.

Certifikater for indskud og investeringskonti er ikke ideelle til opbevaring af regnvejr eller nødbesparelser. Inddragelse af penge med kort varsel kan resultere i sanktioner eller endog økonomisk tab.

Kom i vane med at stikke en del af din månedlige indkomst i hver af dine sparefonde. Du kan starte lille med blot et par dollars om måneden. Hvis du har et direkte depositum, anbefaler Scharr-Bykowsky at automatisere dine besparelser ved at skaffe en del af din lønseddel ind i besparelsen spande.

"For maksimal ro i sindet, vil du have nok i hver spand til at dække den største udgift, vi med rimelighed kan forvente i den kategori," siger Kinney.

Scharr-Bykowsky siger at skabe midler med specifikke hensigter kan hjælpe folk med at spare. "Når vores mål er mere visuelle, har vi tendens til at spare mere," siger hun. "Navn den konto. Gør det visuelt."

Undgå 'besparelser blob'

Mange mennesker kaster ekstra penge til en enkelt opsparingskonto og trækker fra det, når deres kontokontobalance løber lavt, fortæller Kinney.

Scharr-Bykowsky kalder dette "besparelse blob."

"Det har ikke rigtig noget formål," siger hun. "Du skal bare dyppe ind i det når som helst. Du tror ikke, det er til, når du mister dit job eller, "Vent, det er vores ferie.""

Når reelle nødsituationer rammer, kan din generelle opsparingskonto vise sig at være utilstrækkelig. Du kan så vende sig til dyre måder at låne penge på, som f.eks. Kreditkort eller kreditkort i hjemmet.

At adskille besparelser til buckets af regnfulde dagsfonde og en nødfond har en ekstra fordel: Du vil være langt mindre tilbøjelige til at trykke på disse reserver til andre formål end hvad de er beregnet til.

Det skyldes et fænomen i adfærdsmæssig økonomi kaldet mental regnskab, siger Scharr-Bykowsky. Folk har en tendens til at holde op med at bruge en kategori, når de ved, at pengene i den spand er væk, selv om der er andre midler til rådighed. At lave klare opsparingskategorier for fremtidige udgifter betyder, at du tøver, inden du bruger medicinsk udgiftsfond på en ny telefon.

Selvom du aldrig vil være helt forberedt på alt, hvad livet kaster på dig, ved at vide, at du kan køre gennem nogle af de økonomiske støder i vejen, skal du hjælpe dig med at hvile lettere.

"Besparelser," siger Kinney, "er aldrig spildt."