Hvor er budgettet ?!

Du kan måske undre sig nu - det er en personlig finansiel konkurrence. Skal du ikke sige noget om budgettering? Skal vi ikke komme ud af vores Excel-regneark?

Nej. Målet med budgettering - hjælper dig med at spare mere og styre måden du tildeler dine penge på - er god. Men budgetprocessen er dysfunktionel.

På en nylig konference af personlige finans bloggere i Denver, bedst sælgende forfatter og personlig finans guru Ramit Sethi, forfatter af "Jeg vil lære dig at være rig", lavede nogle utrolige bemærkninger om budgettering. "Hvorfor taler alle om budgettering?" Spurgte han et værelse fyldt med personlig finansrådgivere. "Ingen holder et budget! Jeg gør det ikke, det gør det ikke. "Sethi har uddybet dette koncept mere på sin blog: Han mener, at budgetter og udvidet frugality er begge bare en måde at gøre dig selv skyldig. Det er vigtigt at være realistisk, ikke idealistisk, siger han: Menneskets natur vil vinde ud, og menneskets natur bruger.

At indkalde den konstante, igangværende disciplin, der er nødvendig for at spore og begrænse dine udgifter, er ikke kun vanskelig, det er fejlfuldt af naturen og sætter dig op for fiasko. Duke University Professor Dan Ariely, der studerer psykologi og adfærdsmæssig økonomi, taler om fænomenet egoudarmning eller staten, hvor vi ikke har energi til at træffe gode beslutninger. Vi kommer til den ego-udarmede stat ved at træffe flere og flere beslutninger. Efter at have taget bjerget af beslutninger involveret i en travl arbejdsweek, siger Ariely, at vi ikke skal gøre vores bedste arbejde eller træffe vores bedste beslutninger fredag ​​eftermiddag. "Et afgørende aspekt ved at styre udtømningen og træffe gode beslutninger er at have muligheder for at frigøre stress og nulstille og planlægge bestemte indulgences", skrev Ariely i et nyligt blog-indlæg.

Så beslutningen om ikke at budgettere betyder ikke, at du slipper dig fri. Det betyder, at du ikke spilder din beslutningsstyrke og disciplin på et kedeligt Excel-ark.

Men hvad med målet om et budget? Hvis budgetter ikke virker, hvad skal du gøre for at holde dig økonomisk afbalanceret og på sporet?

Dybest set skal du bygge et system for dig selv, der får alle dine penge til, hvor det skal gå uden at du skal træffe beslutningen om at sende det der hver gang. Denne proces, kaldet automatisering af Sethi og Ariely, betyder, at processen med "hvor dine penge går" som beslutningsløs som muligt. Det giver dig den samme kontrol over din økonomi, herunder besparelse for mål eller nedbetaling af gæld, at et budget kunne (hvis budgettet fungerede).

For at oprette et automatiseret system til dine penge skal du forestille dig et rutediagram, der starter, når du modtager din lønseddel fra din arbejdsgiver (selvfølgelig kommer nogle folks indkomst ikke i to praktiske lønsedler om måneden - men det er meningen at tænke på din lønseddel som indtægtsenhed, så juster enheden af ​​"månedlig lønseddel" til det, der virker for dig, dvs. $ 100 af indkomst). Udpege, hvor meget af lønsedlen skal gå hen imod hvilke områder. Du kan f.eks. Bestemme, at du vil lægge 5% på tilbagebetaling af kreditkortgæld, 5% i din 401 (k), 5% i dine besparelser og så videre.

Når du først har besluttet, hvor meget din indkomst skal gå hvor, er det tid til at tænke på, hvordan du kan automatisere så meget som muligt. Dit 401 (k) bidrag kan automatisk tages ud af din indkomst (da det ikke beskattes), og hvis du lægger penge til en IRA, kan dette bidrag også blive automatiseret fra din kontokonto. Regninger kan placeres på dit kreditkort, og månedlige kreditkortbetalinger kan planlægges. Inden for det beløb, der går ind på din opsparingskonto, skal du oprette mindre underkonti for specifikke besparelsesmål, som bryllupper og rejser.

Husk med et meget automatiseret system, at det er afgørende at sikre, at du gennemgår dit kreditkortopgørelse og kontrol / opsparingskontoaktivitet hver måned. Automatisering er fantastisk, men vær sikker på at du omhyggeligt overvåger processen og regelmæssigt genovervejer dine tildelinger for at sikre, at de er i overensstemmelse med dine mål.

Jo færre individuelle tider du skal udøve disciplin for at holde dine besparelser og andre penge mål på sporet, jo færre chancer er du nødt til at mislykkes. At have et godt personligt finansielt system er aldrig så enkelt som en færdigpakket løsning, og automatisering giver mulighed for stor fleksibilitet til at bestemme, hvad der virker for dig. Få dine penge til at komme, hvor det går uden at du skal træffe en beslutning hver gang, og du kan slappe af og bruge din hjernekraft til større beslutninger.