Må matematikken fortælle hvis du er på sporet for pensionering

Af Dave Rowan

Lær mere om Dave på vores websted Spørg en rådgiver

Hvad skal jeg have til middag i aften? Hvilken film skal vi se? Hvor skal vi tage på ferie i år? Mange spørgsmål i livet er relativt lette at svare. Men hvis du undrer dig: "Er jeg på sporet for pensionering?" Kan det hurtigt blive en frustrerende øvelse.

For at kende svaret skal du også vide eller bestemme ting som når du skal gå på pension, om du vil gå helt eller pensioneret eller forfølge en karriere, hvilke investeringsafkast, du kan forvente, og hvilken procentdel af din indkomst du skal planlægge at leve på. Listen over ukendte fortsætter og fortsætter.

Heldigvis tilbyder forskning fra økonomisk planlægningsforsker, ekspert og forfatter Craig Israelsen en anden måde at tænke over, hvor meget du skal have for hånden for en vellykket pensionering.

4% reglen

Den mest almindelige tommelfingerregel, "4% Rule", er et godt sted at starte, men det fortæller ikke hele historien - især hvis din pension er langt væk.

4% -reglen indebærer, at pensionister kan trække 4% af deres pensionsbeholdningsporteføljer hvert år uden at løbe tør for penge. Den faktiske procentdel varierer for alle, hvor nogle pensionister har brug for at trække en mindre procentdel af til aldrig at løbe tør for penge, mens andre kan trække sig endnu mere, især hvis de vælger at arbejde i 70'erne.

I en pensionskonfigurationskontekst vil du gerne spare nok, så at trække på 4% af din pensionsbeholdning hvert år vil supplere din anden pensionsindkomst, som socialsikringsydelser eller livrente eller pensionsydelser, for at dække dit forventede pensionsbudget.

Lad os sige, at du og din ægtefælle har fastsat et budget på 80.000 dollars om året og har 1 million dollars sparet til pensionering. Reglen om 4% siger, at du sikkert kan trække 4% af denne saldo, eller $ 40.000. Så kig på dine sociale sikringsydelser. Hvis du og din ægtefælle hver forventes at modtage $ 2.000 om måneden eller i alt $ 48.000 om året, har du i alt $ 88.000 - sikkert over dit budget på $ 80.000.

Mål RAM

Reglen på 4% kan være til gavn for dem ved eller i nærheden af ​​pensionering, men hvad nu hvis du er i 40'erne eller 50'erne? Israelsens forskning kunne give folk i denne yngre aldersgruppe en måde at tænke på, om de er på vej til pensionering.

Forfatteren fokuserer på begrebet "pensionskonto flere" eller RAM, hvilket er den mængde penge, du har sparet til pensionering som et flertal af din endelige løn. Så hvis du for eksempel har sparet $ 500.000 til pensionering og din endelige løn er $ 100.000, har du et RAM på 5. Israelsen undersøgte det RAM-niveau, du skal nå, hvis du vil kunne:

• Uddra halvdelen af ​​din endelige løn hvert år for at leve videre.
• Giv dig selv en stigning på 3% hvert år for at tage højde for inflationen.
• Pensionere i alderen 65 år og har penge til at leve videre gennem 100 år.

Israelsen cranked gennem 90 års historiske data fra 1926 til 2015 og konkluderede, at investorer, der ønsker at gå på pension i en alder af 65 år, skal målrette en endelig RAM på mellem 7 og 18 år. En RAM over 7 betyder, at du har en anstændig form og et RAM 18 betyder, at du har beskyttet mod det absolutte værste, som markederne har haft i historisk henseende.

Hvis du pensionerede mellem 1926 og 2015 i 65 år med et RAM på 7 og levede til 100, ville du have 71% chance for aldrig at løbe tør for penge. (Det går ud fra, at du også fortsatte med at investere i en traditionel portefølje af 65% aktier og 35% obligationer i løbet af dine pensionsår.) Og hvis du formåede at spare nok til at have et RAM på 18 og pensioneret til enhver tid i det 90-årige span, du vil aldrig løbe tør for penge gennem 100 år.

RAM beregning

Så her er hvor du og din matematikhjerne kommer ind. Hvis du vil gå på pension på 65 under ovennævnte betingelser, er det en hurtig måde at kontrollere, hvordan du gør det, uanset hvilken alder du er.

Først beregner du din forventede endelige løn som følger:

Endelig løn = Nuværende løn x (1,03) ^ (65 - Nuværende alder)

Det går ud fra, at du får en lønbump ved inflationen. (Bemærk at symbolet for lille caret betyder hævet til denne kraft. Det hæves til den nte effekt for at bære inflationsfaktoren fremover i flere år.)

Derefter beregne din forventede endelige kontosaldo. For dette eksempel, lad os antage, at du tjener et årligt gennemsnit på 7% på dine investeringer (med fradrag af alle gebyrer og rådgivningsudgifter) mellem nu og da du går på pension. Din forventede pensionskonto balance er:

Endelige pensionsbesparelser = Aktuelle besparelser x (1,07) ^ (65 - Nuværende alder)

Endelig beregne dit projicerede RAM, hvilket er:

Projiceret RAM = Endelig pensionsopsparing / endelig løn

Her er et eksempel på, hvordan det virker. Lad os sige, at du er steget i din karriere, du er 50 år gammel, og du laver $ 100.000 om året. Du har været en flittig sparer, og du har 400.000 dollars sparet til pensionering.

• Endelig løn = $ 100.000 x (1.03) ^ 15 = $ 155.797
• Endelige pensionsbesparelser = $ 400.000 x (1.07) ^ 15 = $ 1.103.613
• Projiceret RAM = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Dette projicerede RAM sætter dig næppe i den sikre RAM-pensioneringszone på 7 til 18.

Er du på sporet?

Nu kan du finde ud af dit projicerede RAM ved hjælp af den ovenfor beskrevne metode.Hvis du får svar på 12 eller mere, har du god form for pensionering. At flytte fra et RAM på 7 til et RAM på 12 er en meningsfuld forskel i forhold til din pensionssikkerhed og beskyttelse mod dårlige markeder. For mig, hvis jeg er på en 12 i stedet for at jagte et RAM på 18, vil jeg hellere nyde en højere levestandard i dag og forlade mere til mine foretrukne årsager end at hente en masse ekstra penge, som jeg sikkert har vundet behøver ikke

Hvis du er mellem 7 og 12, vil du kunne klare din nuværende besparelsesrate, men du kan muligvis reducere din levestandard, hvis vi rammer en udvidet ujævn patch på markederne tidligt i din pension. Og hvis du projekterer et RAM på under 7, vil du måske stærkt overveje at øge din opsparingskurs eller finde andre måder at supplere din indkomst på.

Faktisk bemærk, at et stort emne, vi ikke har regnet med i denne beregning, er, hvor meget du planlægger at spare i årene før pensionering. Hvis du fortsætter med at spare og investere, kan du forvente, at dit RAM kryds opad. Figur dine forventede besparelser med denne ligning:

Ekstra pensionsopsparing = ((Nuværende løn + Endelig løn) / 2) x (Savingsrate) x (65-aktuel alder)

Tilføj summen til de endelige pensionsbesparelser beregnet ovenfor for en ide om dine besparelser ved pensionering. Og dette omfatter ikke din fremtidige investeringsvækst; sammensatte interesser vil øge dine tal yderligere.

Disse beregninger vil ikke være præcise, da der er mange antagelser om ukendte og mange mulige resultater mellem nu og den tid du går på pension. Alligevel giver denne metode sparere i deres 40'erne og 50'erne et andet redskab for at få en følelse af, om de er på vej til pensionering. Så kom ud af din regnemaskine!

Dave Rowan er en certificeret finansiel planlægger og grundlæggeren af ​​Rowan Financial.

Denne artikel vises også på Nasdaq.