Små valg har stor indvirkning på dine penge

Af Sam Farrington

Få mere at vide om Sam på Investmentmatome's Ask a Advisor

Hvorfor bliver nogle mennesker velhavende og andre bliver blæste? I mange tilfælde kommer det ned til valg.

For at se, hvilke konsekvensvalg der kan have på dit liv, lad os se på tre fiktive venner: Arthur, Brian og Charlie. De voksede op sammen i familier med samme socioøkonomiske status. Nu 35 år og gift, har de alle en gennemsnitlig sundhed, indkomst og gæld - men deres økonomiske resultater vil ikke være de samme.

Arthur

Arthur er tilfreds med status quo og tror ikke noget skal ændres i sit liv. Han gør simpelthen hvad han altid har gjort.

Han bidrager 3% til sin 401 (k), nok til at få sin arbejdsgiver match. Han ved, at han skulle spare mere, men tallene, han vil gøre det, når han tjener flere penge.

Han har studielånsgæld, en bilbetaling, et pant og en kreditkortbalance på omkring $ 5.000. Han er i stand til at foretage disse betalinger hver måned, så han er ikke bekymret for gælden. Han viser, at hvis banken er villig til at låne ham penge, er han i god form økonomisk.

Brian

Livet er godt i Brians verden. Penge er stramme, men det er alt til gavn for familien.

Han har lige købt et helt nyt tv, som hans hele familien elsker. De ser det hver morgen og aften, da de slapper af i deres komfortable nye hvilestole i deres helt nye hus. (Brian troede, at de havde brug for mere plads til deres voksende familie.) De har også en ny bil, nye apparater og hyggelige ferier hvert år.

Hans familie har den sædvanlige gældsbelastning: studielån; en bilbetaling en ny, større pant betaling; og et kreditkort. Han lægger ferieudgifter på sit kreditkort, men tror altid, at han betaler dem i løbet af en måned eller to. Han mener, at det er skattemæssigt smart at opkræve køb for at tjene så mange "free miles" som muligt - og at den bærende kreditkortgæld forbedrer hans kredit score.

Brian har for nylig ændret job. Hans 401 (k) gik ikke rigtig godt, så han valgte ikke at bidrage med noget ved sit nye job, selv om hans arbejdsgiver matchede 3%. I stedet betalte han sin 401 (k) for at købe sit nye tv og møbler.

Charlie

Som Arthur og Brian har Charlie og hans familie studielån, en bilbetaling, et pant og et kreditkort. Men det generer Charlie. Han føler, at størstedelen af ​​deres indkomst går ud af døren i form af gældsbetalinger, og han drømmer om, hvordan hans familie vil have større frihed uden gæld. Til det formål gør han små ændringer for at styrke deres økonomiske fundament.

Charlie læser om at komme ud af gælden. Han udvikler en plan om at udbetale alle ikke-gældsforpligtelser inden for tre år og være 100% uden gæld, herunder pant i løbet af otte år. Han og hans kone trimmer også deres budget. For eksempel holder de op med at gå ud til middag en gang om ugen, og Charlie begynder at bringe sin frokost til at arbejde hver dag i stedet for at købe den.

Han sætter også om en eller to timer hver aften, efter at børnene er i seng og tjener nogle ekstra penge. Med ekstra indtægter åbner Charlie en Roth IRA og bidrager automatisk med lidt over $ 200 hver anden uge, så han kan maksimere det hvert år. Dette er på toppen af ​​de 3% af hans indkomst, som han sparer i hans 401 (k), som hans arbejdsgiver matcher.

>> MERE: Sådan åbner du en Roth IRA

Han vælger at fylde sig med positive og inspirerende oplysninger og nye ideer. Han begynder at læse mere og lytte til instruktionsbøger og podcasts under sin pendler.

Charlie's fire enkle valg - at betale gæld, skabe mere indkomst, bidrage til en Roth IRA og opdrage et positivt udsigter - kan ikke virke så imponerende, men de vil dramatisk påvirke familiens trivsel på lang sigt.

Seks måneder senere

Seks måneder passerer og de tre venner har ikke gjort meget fremskridt.

Arthur fortsætter med at stikke sammen med ingenting at ændre sig.

Brian elsker stadig sit nye tv og planlægger den næste familieferie i Hawaii - de fortjener en godbid! Han har ikke betalt den sidste ferie, fordi hans familie ønskede nye granit bordplader til deres køkken. Og han har stadig ikke tilmeldt sig hans 401 (k).

Charlie holder op med sine livsstilsændringer.

Hvis du talte op de tre venners nettoværdier og investeringskonti, ville de se omtrent det samme som før. Ingen er væsentligt tættere på økonomisk frihed.

Tre år senere

Efter tre år begynder resultaterne af Arthurs, Brian's og Charlies valg virkelig at vise.

Arthur er stadig gennemsnitlig. Han har ikke travlt med at betale sin gæld, men har akkumuleret omkring $ 10.000 i hans 401 (k). Hans nettoværdi er omkring $ 0, hvor det har været i mange år.

Brian ser ud som om han laver rigtig godt, men føler sig brudt. Hans kreditkort er næsten maxed ud, og han har stadig ikke begyndt at bidrage til hans 401 (k). Markedet er steget de seneste år, og han ønsker virkelig at investere, men føler sig ikke som om han kan bringe hjem mindre penge hver måned og stadig få enderne til at mødes.

Og selv om de er tæt på at betale en af ​​deres biler, mener Brian og hans kone, at de har brug for en ny. Deres naboer, Joneses, fik lige en ny top-of-the-line SUV, hvilket gør Brians bil ligne skrot.

Deres gæld udgør nu mere end værdien af ​​det, de ejer, hvilket betyder, at de har en negativ nettoværdi.Brian bevæger sig bagud økonomisk: Han skylder flere penge, end han gjorde for tre år siden, og fordi han ikke investere i hans 401 (k), har han ikke været at drage fordel af forbindelsen vækst.

Charlie er på den anden side klar til en fantastisk start. Som Arthur har han akkumuleret omkring $ 10.000 i hans 401 (k). Han har også tæt på $ 18.000 i hans Roth IRA på grund af aktiemarkedet vækst.

>> MERE: De bedste Roth IRA-kontoudbydere

Bedste af alt, Charlies familie betalte lige den sidste af deres nonmortgage gæld. De er på mål om at betale deres pant i fem år, og deres nettoværdi er nu omkring $ 100.000.

Falder bagud

Vi kender alle mennesker, der passer ind i disse tre kategorier. Der er gennemsnittet Arthur, som aldrig kan komme videre, men tager ingen skridt til at ændre sin situation.

Broke Brian er lidt sværere at få øje på, fordi han synes at være så god, men han er aldrig tilfreds med det, han allerede har. Hans økonomiske problemer bliver tydelige kun, når han får sin bil repossessed eller skal fil for konkurs.

Champion Charlie kan være den sværeste at opdage, fordi han ikke er prangende og ikke behøver at imponere nogen. Hans hovedmål er økonomisk frihed til at skabe et bedre liv for sig selv og hans familie. Han håber at bevæge sig i en positiv retning ved at handle på nogle få enkle valg.

Hvis Arthur og Brian ikke begynder at træffe bedre valg - selv små ændringer - vil de ikke være i stand til at opnå økonomisk frihed. Og hvis vi skulle tjekke tilbage i endnu tre år, ville de være endnu længere bagud.

En beslutning ad gangen

Hvad disse fiktive tegn minder os om er, at rigdom er bygget en beslutning om gangen - og den eneste, der kan træffe disse beslutninger, er dig. Du har måske en rådgiver eller finansiel mentor, der skubber dig og fungerer som din ansvarlig partner, men det er op til dig at lede din egen rejse.

Sam Farrington er en afgiftsfinansieret finansiel planlægger og grundlægger af Sound Mind Financial Planning i Omaha, Nebraska.

Denne artikel vises også på Nasdaq.