Business Loan Priser og gebyrer: 3 ting du har brug for at vide

At få en lille virksomhed lån kan lyde som en simpel opgave: Udfyld nogle papirarbejde, få et engangsbeløb af kontanter og tilbagebetale det med tiden med interesse. Men som enhver større økonomisk beslutning kræver processen en smule planlægning og forberedelse, især hvis du ønsker at få den bedste deal.

Ved at tage lidt tid til at forstå, hvordan små virksomhedslån fungerer, kan du træffe en mere velinformeret beslutning for din virksomhed. Her er tre vigtige ting at kigge efter, når du handler for et forretningslån - hvad enten det er et traditionelt banklån, et lånelån eller en anden form for finansiering - herunder forskellen mellem lån med fast og variabel rente og hvordan lukkekostnader, renter og gebyrer er beregnet.

1. Er renten fast eller variabel?

Som låntager skal du sandsynligvis vælge mellem en fast rente og et lån med variabel rente. Før du træffer en beslutning, er det klogt at omhyggeligt afveje fordele og ulemper ved hver indstilling, så du kan få det lån, som bedst passer til dine behov.

Med et fastforrentet lån er din rente låst i, hvilket betyder at du får samme månedlige betaling over lånets løbetid. Dette kan gøre det nemmere for fremtidig budgettering, da du ikke behøver at bekymre dig om dine betalinger, der ændres.

Med lån med variabel rente kan renten stige eller falde, fordi renten er bundet til et underliggende indeks, der svinger med markedet. Det betyder, at dine betalinger kan variere hyppigt, nogle gange så ofte som en gang om måneden, hvilket gør budgettering vanskeligere. Den potentielle fordel er, at lån med variabel rente generelt kommer med lavere startrenteomkostninger, hvilket kan lokke nogle låntagere.

Et kreditkort er et lån med variabel rente, der giver dig mulighed for at låne penge og betale det løbende tilbage, som om du ville have et kreditkort. Du betaler ingen renter, før du rent faktisk tegner penge, og du kan betale hele saldoen helt eller over tid. Denne type lån er sandsynligvis bedre egnet til virksomhedsejere, der ikke har brug for et bestemt beløb, men har brug for adgang til kontanter, hvad enten det drejer sig om nødfonde eller kortfristet arbejdskapital.

Et forretningsmæssigt lån giver dig et fast beløb på kontanter ved lukning. Det kommer ofte med en fast rente og tilbagebetales i månedlige rater. Denne type lån kræver normalt sikkerhedsstillelse, hvilket betyder, at et aktiv som udstyr eller fast ejendom anvendes som sikkerhed for tilbagebetaling af lånet. Hvis du ikke kan foretage betalingerne, mister du aktivet. Af denne årsag er denne type lån bedre egnet til en engangsudgift eller langsigtede finansieringsbehov, som finansiering af en større forretningsstigning, køb af fast ejendom eller refinansieringsgæld.

En variabel sats kredit er sandsynligvis din bedste chance, hvis du vil spare penge på renteomkostninger i begyndelsen af ​​lånet, kan håndtere risikoen for højere satser og potentialet for udsving i dine månedlige betalinger og kun brug for kontanter for kortsigtede behov.

Men hvis du har brug for en bestemt mængde penge til et stort erhvervskøb og er ubehageligt med muligheden for, at dine betalinger skifter ofte, er et fastforrentet lån sandsynligvis dit bedste bud.

2. Hvad er den årlige procentsats?

Den årlige procentsats (APR) bestemmer din samlede låneomkostninger. Det omfatter ikke bare rentesatsen, men også alle de tilhørende låneafgifter som lukkekostnader og oprindelsesgebyrer. Med andre ord er APR den samlede pris for dit lån.

Lad os sige, at du ejer en kæde af fastfood restauranter, og du vil tage et $ 100.000 lån for at åbne en ny placering. Du bliver godkendt til et femårigt lån, der bærer en rente på 6% plus 2% i alt gebyrer, hvilket giver lånet et APR på 8%. På dette lån foretager du 60 månedlige betalinger på 2.028 dollar og betaler en samlet rente på 21.658 USD i løbet af tilbagebetalingsperioden.

Hvad hvis du shoppe rundt og finde det samme lån til en lavere sats? Med en APR to procentpoint lavere på 6%, vil dine månedlige betalinger falde næsten $ 100 til $ 1.933, med de samlede rentekostnader, der falder over $ 5.000.

Den lånesats du modtager vil afhænge af nogle få faktorer, herunder din kredit historie; Lønnsomheden af ​​din virksomhed og dens økonomiske track record; det samlede beløb du låner og længden af ​​tilbagebetalingsperioden. Det er en god ide at shoppe rundt og sammenligne citater, fordi nogle långivere kan tilbyde dig meget lavere priser end andre.

Spørg långiveren, hvilke gebyrer der er inkluderet i apr, hvorfor du har fået prisen, om satsen er fast eller variabel, og hvis der er gebyrer eller straffe for at tilbagebetale lånet tidligt.

Alle disse oplysninger skal hjælpe dig med at træffe en bedre informeret beslutning, da du vil kunne sammenligne APR med citater fra andre långivere og have en fuld forståelse af dit lån.

3. Hvad er låneafgifterne?

Her er nogle fælles gebyrer, du måtte komme over for, når du tager en lille virksomhed lån:

• En låner oprindelse gebyr, hvilket er et upfront gebyr, der opkræves for behandling af et nyt lån.
• Tegningsgebyrer som indsamles af forsikringsgivere, der kontrollerer og gennemgår alle de oplysninger, du har angivet. Dette hjælper dem med at beslutte, hvorvidt de skal give dig et lån og bestemmer din rente. Underwriters undersøger generelt flere dokumenter, herunder årsregnskaber, personlige kontoudtog, kreditrapporter og skatteopgørelser.
• Afslutningsomkostninger, som kan omfatte andre omkostninger i forbindelse med servicering af lånet, såsom et låneemballagegebyr, en fast ejendomskrav eller en virksomhedsvurdering.

Husk, at lån, der støttes af US Small Business Administration (SBA) 7 (a) låneprogram, virker lidt anderledes. Lån under $ 150.000 leveres uden gebyrer, mens lån mellem $ 150.000 til $ 700.000 med en løbetid på over et år koster 3% og lån på over $ 700.000 koster 3,5%, ifølge SBA.

Hver långiver skal også kunne give dig en liste over, hvad hvert gebyr omfatter og bør forklare gebyrer, som du ikke forstår. Vær ikke bange for at stille spørgsmål.

Desværre er gebyrer uundgåelige og kan tilføje en betydelig sum penge til dit lån. Men det betyder ikke, at alle små virksomheder långivere opkræver det samme beløb - nogle kan presse mere dej ud af lommen end andre.

Gebyrer er ofte citeret som en procentdel af det samlede lån og er generelt trukket fra hovedstolen. For eksempel ville et lån på 1 million dollar med 1% i gebyrer koste $ 10.000, hvor låntageren nettede $ 990.000 primært ved lukning, men stadig skulle betale $ 1 million plus renter.

De samlede gebyrer kan variere fra 1% til 5% af det finansierede beløb, selv om tallet varierer fra långiveren og afhænger af mange faktorer, herunder virksomhedens størrelse, det samlede finansierede beløb, lånets løbetid, kreditværdigheden af låntageren og den type institution, der tilbyder lånet.

Landing en lille virksomhed lån med attraktive vilkår kan være en skræmmende opgave. Men ved at uddanne og forberede dig selv, vil du være i en meget bedre position til at lykkes.

Lille virksomhedsejer foto via Shutterstock.