Skal jeg skynde mig at refinansiere, før Fed beslutter sig for priser?

Federal Reserve besluttede at forlade de korte renter uændret, da den mødtes i april, men efterlod muligheden for at hæve satser i midten af ​​juni. Nyhederne fra Fed's beslutninger er altid af interesse for husejere og potentielle husejere, fordi kortsigtede satser har en virkning (men ikke direkte) på de langsigtede renter, som realkreditinstitutter opkræver.

Vi stillede finansrådgivere Mike Eklund og Ted Halpern fra vores websted. Spørg et rådgiver-netværk om, hvor meget Fed's satser skal vejlede boligejeres beslutninger om refinansiering.

Skal husejere vente på at se, hvad Fed vil gøre, før de beslutter, om de skal refinansiere?

Mike Eklund: Federal Reserve kontrollerer ikke realkreditrenter, så hvis det beslutter sig for at øge eller sænke de føderale fonde, kan det eller ikke ændre realkreditrenter. Realkreditrenter er meget mere korrelerede med 10-årige statsobligationer, som ikke kontrolleres af Federal Reserve. De større spørgsmål er, om refinansiering passer til dine langsigtede finansielle mål, og lavere satser vil hjælpe dig med at nå disse mål.

Ted Halpern: Nej. Refinansier når du har brug for, ikke baseret på mindre satsjusteringer. Det nuværende takstmiljø er så lavt, at en ottendedel af et procentpoint ikke vil gøre en stor forskel i din månedlige pant betaling, måske $ 10 eller $ 20. Det giver ikke mening at basere din beslutning på dette beløb, hvis en refinansiering kunne spare dig hundredvis af dollars om måneden.

Hvad er fordele eller ulemper ved at vente på at se, hvad Fed'en gør?

Mike Eklund: Hvis du ikke gør det og refinansiere satser gå op, du savnede muligheden. Husk på, at realkreditrenter i dag allerede har prissat i markedets forventninger om, hvorvidt Fed vil hæve renterne. Derfor er det mindre vigtigt, om de hæver satser, end hvis deres handlinger er forskellige fra forventningerne. Aktie- og obligationsmarkederne kan ikke lide overraskelser.

Skal små ændringer i renten påvirke boligejeres beslutning?

Ted Halpern: Nej. Det er selvfølgelig godt at spare penge, hvor du kan, men ikke på bekostning af en større mulighed. Forskellen mellem et $ 300.000 lån på 4,0% og 4.125% er kun 21,71 dollar pr. Måned, så små ændringer som disse bør ikke være en væsentlig faktor.

Mike Eklund: Nej. Boligejere bør overveje den sats, de betaler i dag, mod den sats, de ville modtage, hvis de refinansierede. Hvis besparelserne er nok til at retfærdiggøre tid og energi til at refinansiere, er det i din bedste interesse at komme videre. Det er som det gamle ordsprog: "En fugl i hånden er værd to i bushen." Hvis du kan låse en god pris i dag, skal du ikke blive grådig på udkig efter for meget og tabe en mulighed.

Beregn dine realkreditreparationer

Noget andet husejere bør huske på refinansiering?

Mike Eklund: Jeg vil anbefale husejere se på en nej pris / gebyr refinansiering mod en, hvor du skal betale lukkekostnader. Ulempen er, at din realkreditrente er lidt højere for at kompensere uden omkostninger / gebyr, men fordelen er, at hvis priserne går lavere, kan du refinansiere igen til en lavere pris uden gebyr, og hvis priserne går højere, har du en god sats og gør ingenting. Hvis du tror at du kan sælge dit hus i løbet af det næste år eller to, er den ingen pris / gebyr tilgang en fantastisk måde at sænke din sats, men har stadig fleksibiliteten til at sælge, når du er klar.

Ted Halpern: En realkreditmægler, jeg ved, kan godt lide at sige: "Forveks ikke med besparelser med en lavere betaling." Det betyder, at din månedlige realkreditpris ikke er bundlinjen. Hvad du virkelig bør være opmærksom på er dit break-even-punkt, idet du tager højde for hvor længe du planlægger at bo i hjemmet, og hvor meget du vil betale på lånet på det tidspunkt. Det kan måske være mere fornuftigt at ikke refinansiere, hvis du ikke har planer om at blive hjemme i hjemmet nok til at bryde lige fra lukkede omkostninger og gebyrer, selvom den månedlige realkreditregning er lavere.

Mike Eklund er en finansiel planlægger med finansiel symmetri i Raleigh, North Carolina.

Ted Halpern er grundlægger og præsident for Halpern Financial Inc., et uafhængigt gebyrforvaltningsselskab.