Det oversete svar til dine pensionskræfter |

Har du nogensinde set en af ​​de sjove videoer, hvor nogen står på et gadehjørne og forsøger at uddele $ 10 regninger?

Mange mennesker nægter pengene og fortsætter med at gå. Men hvad hvis jeg fortalte dig, at der er en måde at få langt mere end $ 10 i gratis penge - faktisk $ 332.307 - og det er helt lovligt.

De fleste vil sige, at jeg er skør.

I en anden artikel Jeg har for nylig citeret nogle nedslående statistikker fra en undersøgelse fra Employee Benefit Research Institute i 2013:

• En af de primære køretøjer til pensionsopsparing er en arbejdsgiversponseret pensionsopsparingsplan som en 401 (k). 82 procent af de berettigede arbejdstagere siger, at de deltager i en sådan plan, og yderligere 8% af de berettigede arbejdstagere rapporterer, at de har penge i en sådan plan, selv om de ikke bidrager i øjeblikket.
• Levende levevilkår og daglige tilpasninger Udgifter er de væsentligste årsager til, at arbejdstagere ikke bidrager (eller bidrager mere) til arbejdsgiverens plan, med 41% af de støtteberettigede arbejdstagere med henvisning til disse faktorer.

Shocking, eh?

Men der er mere …

Rapporten sagde også, at kun 10% af disse arbejder bidrager med det lovlige maksimum til deres plan. Det maksimale årlige bidrag for en 401 (k) er $ 17.500 ($ 23.000, hvis du er over 50). For en enkelt 401 (k) er grænsen $ 12.000 ($ 14.500 over 50). Også mange arbejdsgivere passer helt eller delvis sammen med en medarbejders bidrag.

Jeg talte med min CPA, David Kinard, om grænserne; han fortalte mig om et stort firma i Atlanta, der matcher 100% af en medarbejders bidrag op til 6% af deres samlede løn og 50% af de næste 2%, op til maksimalt 7% af medarbejderens løn, hvilket er ret typisk.

For at holde matematikken enkel, overvej en hypotetisk medarbejder, Bob Jones. Bob er 48 og producerer $ 100.000 om året. Skulle Bob vælge at sætte $ 6.000 i hans 401 (k), svarer hans arbejdsgiver til det. Så ville det også svare til 50% af de næste 2%, op til 7% af Bobs samlede løn. Med andre ord, bør Bob beslutte at lægge $ 8.000 i sin 401 (k), vil selskabet bidrage med $ 7.000. Fra begyndelsen har Bob opnået 87,5% af sine penge.

De penge, som Bob bidrager til sin plan, er skat udskudt, hvilket betyder, at hans skattepligtige indkomst reduceres med det beløb i det år, han har ydet bidraget. Hvis Bob er i den 25% marginale skatkonsol, vil han reducere sin nuværende årsregning med 25% af den $ 8.000, han har bidraget med. Af den $ 8.000 Bob bidrager, sparer han $ 2.000 i skat; og hans arbejdsgiver indbetaler yderligere $ 7.000 til sin konto.

Gratis penge

Forestil dig, at Bob Jones lige er blevet medlem af et nyt firma og forventer at arbejde der, indtil han er 68. For at være konservativ skal han antage, at han gennemsnitligt får 2% at leve øges årligt. Lad os endvidere antage, at regeringen vil øge det maksimale bidrag med samme 2% sats hvert år. Bobs 401 (k) er konservativt investeret og tjener i gennemsnit 4%. Og da det er hans løn, der får kampen, lad os antage, at han indgiver sig separat i 28% skatkonsollen.

Jeg henvendte mig til vedran Vuk, vores seniorforskningsanalytiker, for at besvare et par spørgsmål om Bob. I løbet af de næste 20 år, hvor meget ville Bob ophobes, hvis han bare bidrog med 8% af sin løn med sin arbejdsgiveraftale? Hvad hvis Bob bidrog med det maksimale beløb hvert år?

Hvis Bob kun bidrager med 8% af hans løn, vil han få en yderligere $ 539.459 i slutningen af ​​20 år. Men vigtigst, $ 332.307 kommer fra matchende, skattebesparelser og renter opnået på matchende penge og skattebesparelser. Hvis Bob bidrager maksimum, samler han yderligere $ 790,220. Det er gratis penge.

Så hvorfor ville hans virksomhed gøre dette? Det bør ikke komme som en overraskelse, at arbejdsgiverne modtager føderale skattefordele for matchende midler. Men uanset deres motiver er det der for at tage.

Hvis du ikke maksimerer dine bidrag, kan du kontakte din personaleafdeling. Du kan bare finde ekstra penge, der venter på dig.