Hvordan gemmer $ 1 millioner til pensionering

"Brug mindre, spar mere" er altid på listen over populære nytårs resolutioner, men som med forpligtelser til at komme i form eller tabe, finder vi det svært at følge igennem. Samlet set opnår kun 8% af amerikanerne deres mål.

Men du kan spare penge, endda $ 1 million til pensionering, uden at nødvendigvis bruge mindre. Det viser sig, at du sandsynligvis vil holde fast i dine mål, hvis du sparer en del af din fremtidige indkomst, snarere end at skære i de nuværende udgifter. Det kan være så simpelt, især hvis du starter tidligt i din karriere.

Invester i fremtiden

Dette er forudsætningen bag Save More Tomorrow, eller SMarT, udviklet af adfærdsmæssige økonomer Richard Thaler og Shlomo Benartzi. Strategien har til formål at hjælpe folk med at øge opsparingsrenten for pensionering (eller andre finansielle mål) ved at få dem til at investere en del af fremtidige løft.

Økonomerne rapporterer, at en gruppe af arbejdstagere, der vedtog strategien, så deres pensionssparingsrenter går fra 3,5%, før de modtog rådgivningen til 13,6% fire år senere. Ca. 80% af de ansatte satte fast i strategien hele tiden.

Investmentmatome besluttede at sætte strategien til test ved at køre nogle tal for to hypotetiske tilfælde. I hver halvdel er der investeret (og alle en bonus for dem der er heldige nok til at få dem). Vores tal er i tillæg til enhver anden opsparingsstrategi.

" Lær mere: Investering 101

En 25-årig begynder at spare for pensionering

Lad os tage en hypotetisk 25-årig, der producerer 45.000 dollars om året og forventer at modtage 3% årlige lønstigninger indtil pensionering på 65 år. Hvis hun sparer og investerer halvdelen af ​​stigningsdelen af ​​sin løn hvert år, kan hun øge sin opsparingskurs uden at skære ind i hendes nuværende udgiftsvaner. Hvis hun tjener et gennemsnitligt årligt afkast på 7,5%, vil dette blive til 223.924 dollars, når hun er 65 år (se vores metode nedenfor). Dette er ikke tæt på anbefalede pensionsopsparingskurser, men det er en måde at komme tættere på dine økonomiske mål.

Lad os antage, at vores 25-årige også modtager en årlig 5% bonus på hendes tidligere års løn. Hvis hun også investerer hele sin bonus hvert år, springer hendes forsparsbesparelser ved 65-årsalderen til næsten $ 1 mio.

En 35-årig besparelse til et børnehøjskole

Vores andet eksempel ser på en 35-årig, der begynder at redde for hans barns kollegium under 18 år. Han foretager $ 55.000 om året, forventer 3% årlige stigninger, og planlægger at spare 50% af stigningen med en afkast på 6,5%. Ved disse satser i 18 år har han sparet $ 33.256 på det tidspunkt, hans teenager kommer til orientering.

Ved at investere 100% af bonusser hvert år (forudsat en 5% bonus), samler han $ 147.337 over 18 år. For at sætte dette i perspektiv vurderer College Board, at en gennemsnitlig familie betaler netto på $ 12.360 om året på fireårige private gymnasier.

Hvis undervisningen stiger 5% om året i 18 år, vil årlige collegeomkostninger ved barnets indtræden på college være 29.746 dollar. Derefter vil den årlige omkostninger ved elevens fjerde år ramme $ 34.434. Vores besparelse vil dog være i stand til mere end at dække hele prisen på hans barns fireårige grad med denne plan.

Gør denne strategi til at fungere

Brug automatisk indbetaling. De fleste investeringsplatforme har funktioner, som automatisk tager penge fra din kontokonto, så du kan indstille en investeringsstrategi og styre dine investeringsmål. Brug vores mæglingsværktøj til at finde ud af, hvilke investeringsplatforme der kan hjælpe dig med at spare op til pensionering.

Vælg den rigtige konto til dit mål. De, der arbejder for en arbejdsgiver med en 401 (k) plan, bør drage fuld fordel af enhver medarbejderkamp, ​​og overveje, hvilke pensionskøretøjer der giver mest mening for dem. Når du har fanget en arbejdsgiverkamp, ​​kan du måske begynde at finansiere en IRA. Og hvis du sparer for college, overvej en 529 plan.

Anvend denne metode til enhver pludselig vejrfald. SMART-strategien viser, hvordan det at investere små penge kan hurtigt tilføje sig over tid. For at overbelaste dine besparelser skal du overveje at anvende denne strategi, når du kommer i ekstra kontanter. Hvis du modtager en restitution, skal du overveje at investere det. Når du betaler en månedlig gæld - f.eks. Et billån - skal du rette disse betalinger til en investeringskonto i stedet.

Så hvis du lige har modtaget en lønforhøjelse, skal du begynde at udvikle din pensionsopsparingsplan nu. Investering er en langsom og stabil proces, men udviklingen af ​​en plan som SMarT-strategien kan hjælpe dig med at nå dine langsigtede finansielle mål.

" Lær mere: Sådan redder du for pensionering

Metode

En 25-årig begynder at spare for pensionering

I begyndelsen af ​​2016 fik hun en lønstigning på 3% fra $ 43.689 til $ 45.000 om året (og forventer, at lignende løn hæver indtil hendes planlagte pension på 65 år). Hun begynder en opsparingsplan, hvor hun investerer 50% af hendes lønforhøjelse i en udskudt pensionskonto. I det første år er dette $ 655 om året eller $ 55 om måneden. I andet år er dette $ 675 årligt eller $ 56 om måneden (50% af $ 1,350 lønforhøjelsen, fra $ 45.000 til $ 46.350). Hvis hun fortsætter med disse satser, tilføjer hun $ 223.924 til hendes pensionsportefølje.

En 35-årig besparelse til et børnehøjskole

Han har netop modtaget en 3% hævning, fra $ 53.398 til $ 55.000 (og forventer, at lignende lønstigninger gennem hans karriere).Han planlægger at spare 50% af forhøjelsen ($ 801, eller $ 67 om måneden, i det første år og derefter stigende) på en skoleopsparingskonto, som en 529, med et forventet afkast på 6,5%. Hvis han fortsætter med at spare 50% af hvert årligt beløb i 18 år, har han sparet $ 33.256.

Jonathan Todd er dataanalytiker på Investmentmatome, et privat finanswebsted. Email: [email protected].

Billede via iStock.