Hvordan fungerer rent-til-eget arbejde?

Du har sikkert hørt begrebet "rent-to-own", der bruges sammen med forbrugerprodukter som møbler eller biler, men det kan også finde anvendelse på boliger. Hvis du er en lejer og har dine seværdigheder sat på at købe et hus ned ad vejen, er en leje til egen aftale en vej til at komme derhen.

Hvis du kan komme op med en lille forskudsbetaling, kan du købe et hjem direkte med et FHA-lån måske være en bedre løsning. Læs videre for fordelene og ulemperne ved leje-til-egen.

" MERE: Nuværende pantrenter

Hvad er 'rent-to-own'?

Leje-til-egen, ellers kendt som et lejekøb, er en juridisk kontrakt mellem en køber (dig) og en sælger at købe et hus med en fremtidig sluttid, normalt et til tre år efter kontraktens indgåelse.

Dette adskiller sig fra en lejekontrakt, hvor du får mulighed for at købe det sted, du lejede - inden hjemmet går på markedet - men er ikke underlagt nogen kontraktlig forpligtelse til at gøre det.

I en leje til egen aftale betaler du et depositum (normalt omkring $ 5.000) plus leje og "lejepræmier." Dine lejebetalinger går mod sælgerens realkreditlån, og præmiebetalingerne bliver din forskud, når det er tid til at købe hjem fra sælgeren.

Hvorfor skal jeg overveje det?

Denne slags arrangement kan arbejde for dig af nogle få grunde. Den første og mest sandsynlige er, at det giver dig tid, hvis du ikke har nok penge til en forskudsbetaling, som kan være så lidt som 3,5% eller så meget som 20% af et hjems salgspris. Udlejning til eget giver dig mulighed for at få det hus, du ønsker, mens du giver dig mulighed for at spare på forskudsbetaling og lukkede gebyrer, der er involveret i et køb.

" MERE: Hvor meget hus har jeg råd til?

Også ved at få aftalen skriftligt betyder det nu, at du låser købsprisen til nutidens værdi i stedet for at spille på om det vil gå op eller ned, mens du sparer en forskudsbetaling.

Endelig er der noget, der skal siges for at have en del af din månedlige betalingsydelse, i stedet for kun at betale din udlejerens pant, som du ville i en traditionel lejeaftale. For eksempel, hvis dit præmiegebyr er $ 500 pr. Måned, efter et år, der vil udgøre $ 6,000. Tilføj det til din $ 5.000 indbetaling, og du har allerede sparet $ 11.000 til nedbetalingen efter dit første år i aftalen.

" MERE: Beregn din månedlige betaling med vores lommeregner eller amortiseringsplanregner

Hvad er ulemperne?

En leje til egen aftale er en juridisk bindende kontrakt, og som med enhver kontrakt skal du kunne levere. Hvis du ikke kan følge med i boligkøbet, når lejeperioden er op, for eksempel kan du ikke kvalificere dig til et pant på grund af kreditproblemer - du mister dit indledende indskud og kan få juridiske konsekvenser. Også fordi du betalte husleje og en lejepremie, har du betalt betydeligt mere for at leje et hjem end du ville have i en typisk udlejning.

Hvis du ikke kan kvalificere dig til et realkreditlån, vil du miste dit indskud og kunne stå over for juridiske problemer. Du har betalt betydeligt mere for at leje et hjem end du ville have i en typisk udlejning.

Mens det er til fordel for dig at låse prisen, inden den går op, kan hjemmeværdierne også dæmpe. Sælgerne bruger typisk ikke lejeboliger, medmindre det har været svært for dem at få tilbud, og det kan være svært for dig at få en gunstig aftale. Du kan endda se et tab, hvis boligværdierne glider eller hvis pantrenten går op, før det endelig er tid til at købe.

Bestemmer, om det er rigtigt for dig

En rent-til-egen situation kan være vanskelig, hvis det ikke er godt gennemtænkt. Fordi der ikke er nogen standardkontrakt for denne ordning, og hver stat har sine egne regler, er det vigtigt at tale med en ejendomsadvokat for at sikre, at du fuldt ud forstår betingelserne. En fast ejendom advokat eller titel firma kan også kontrollere, at huset ikke er i afskærmning, og der er ingen problemer med ejendommens titel.

Endelig finde ud af om hjemmet har brug for store forbedringer. Hvis det gør det, prøv at forhandle en lavere købspris. Hvis du beslutter dig for at gøre forbedringer og derefter ikke kan købe hjemmet, når lejeperioden er op, vil du sandsynligvis ikke inddrive disse penge - og sælgeren vil have et bedre hjem, der kan sælges til en anden for flere penge..

Sammenligning af dine muligheder

Hvis du sammenligner en rent-til-egen mulighed med en mere konventionel købsproces, kan du finde det nyttigt at beregne, hvad dit realkreditlån ville være. Det kan ikke tage så meget af en forskudsbetaling som du tror at få en overkommelig pant betaling.

FHA lån og andre programmer for første gangs boligkøbere kan også være værd at udforske, hvis din forskud ville være i den lave ende for et hjem, du har råd til.

Hvad er næste?

• Vil du handle?

  Finde ud af den reelle pris ved at eje et hjem

• Vil du dykke dybere?

  Sammenligne realkreditrenter

• Vil du udforske relaterede?

  Beslutte hvis det er tid til at købe et hjem

Billede via iStock.