Hvordan 'gratis' kreditkort kan koste dig

Indtil for et par år siden undgik Bobby Hoyt kreditkort med årlige gebyrer. Ikke mere.

I dag bærer han et lille visitkort med et årligt gebyr på $ 175, der frafalder det første år. For ham gjorde kortets rige løbende belønninger og fordele det værd at koste.

"Jeg vidste ikke, at du kunne få 3X point i en kategori eller få en 50.000 point tilmeldingsbonus," siger han og forklarer hvorfor han valgte et årligt gebyrkort over et uden årligt gebyr. Hoyt, der grundlagde bloggen Millennial Money Man og bor i Houston, bruger nu kortet til at dække sine forretningsomkostninger.

Det er nemt at overse den potentielle værdi af et dyrt kreditkort. For mange synes "gratis" at være den bedste mulighed: Når man bliver spurgt om, hvad de søgte efter på et kreditkort, sagde omkring 54% af de adspurgte, at de ønskede et kort uden et årligt gebyr, ifølge en online undersøgelse fra kreditkontoret Experian.

Men et kreditkort med et årligt gebyr kan stadig koste dig indirekte. Det kunne holde dig fra en bedre aftale, især hvis du:

• Betal fuldt ud hver måned
• Oprethold god kredit
• Tilbring meget i bestemte kategorier
• Rejser ofte

"Lad ikke et årligt gebyr stå mellem dig og det rigtige kort," siger Rod Griffin, direktør for offentlig uddannelse til Experian. Ved at bøje off kort med prislapper, kan du gå glip af de bedste tilbud.

Du kunne give op en stor tilmeldingsbonus

Når du søger efter et nyt belønningskreditkort, kan du bemærke, at de fleste falder i to spande:

• Kort med tilmeldingsbonusser på over $ 200, eller
• Kort uden årsgebyr

Generelt kan du ikke få det begge veje med det samme kreditkort. Så er en federe velkommen bonus værd at koste?

Ofte, ja - forudsat at du nemt kan indløse de opnåede gevinster og opfylde udgifterne uden at bryde budgettet. Indstilling af andre ydelser og gebyrer et øjeblik, overvej hvordan værdien af ​​disse kreditkort sammenlignes efter det første år:

• Tilmeldingsbonus værd $ 500, $ 95 årligt gebyr: $ 405 netto afkast
• Tilmeldingsbonus værd $ 300, $ 75 årligt gebyr: $ 225 netto afkast
• Tilmeldingsbonus værd $ 150, $ 0 årlig gebyr: $ 150 netto afkast

Med et årligt gebyrkort, der tilbyder en enorm tilmeldingsbonus og frafalder første års årsgebyr, kan du netto endnu mere. Plus, den kæmpe forfremmelse kunne dække en stor del af en ferie.

Du mister muligvis generøse løbende belønninger

At få de højest mulige løbende belønninger i de kategorier, der er vigtigst for dig, kan komme til en pris. Overvej disse to kort, for eksempel:

• Kort A: 3% tilbage på amerikanske supermarkeder, årlig gebyr på $ 0
• Kort B: 6% tilbage på amerikanske supermarkeder, 95 dollars årligt gebyr

Andre funktioner til side, ville Card B være det mere værdifulde valg, hvis du brugte mere end $ 61 på amerikanske supermarkeder hver uge - trods det årlige gebyr.

Kort med årlige gebyrer er også mere tilbøjelige til at fange bedre belønninger i niche kategorier. Hoyts lille visitkort får ham f.eks. 3 point pr. Dollar tilbage ved reklame for op til $ 100.000 om året.

"For mig, fordi jeg ejer en online-forretning, gør jeg meget reklame," siger Hoyt. "Jeg får masser af point på noget, jeg skal bruge penge på alligevel."

Disse bonusbelønninger tilføjer hurtigt. For nylig brugte Hoyt de point, han tjente, ved at bruge på sit kort til at dække flybilletter til Aruba for ham og hans kone.

Du kan måske passere værdifulde fordeler ved siden af

En af David Raes go-to-kort bærer et årligt gebyr på $ 450. Men kortet får ham til ledsagende certifikat hvert jubilæumsår, blandt andet frynsegoder. At certifikatet giver Rae mulighed for at købe to store hytter eller førsteklasses returbilletter til prisen på en. Senest brugte han den ekstra fordel for at spare på en ferieflyvning med sin mand.

"For mig var det virkelig nemt at gå," Se: Glem alt andet, men på dette flyselskabskort fik jeg denne gratis flyvning, "siger Rae, en certificeret finansiel planlægger hos DRM Wealth Management i Los Angeles, og bemærker at flyvningen blev værdiansat til omkring $ 800. "Jeg lavede mindst $ 800 på det kort."

Bortset fra ledsager certifikater, her er nogle andre kreditkort fordele du ville være svært presset til at finde på no-year-fee kort:

• Frafaldne check-bag-gebyrer (værd $ 25 pr checket taske)
• Et gratis årligt hotelophold (værd opad på $ 100 pr. Nat)
• Lufthavns lounge adgang (normalt værd $ 45- $ 59 per besøg, afhængigt af loungen)
• Statement kreditter, der kan anvendes på rejseomkostninger (værd $ 100- $ 325, afhængigt af kortet)

Disse godbidder er indlysende stjæler for hyppige rejsende. Men - overraskelse! - Fordele som gratis checkede tasker, ledsager og gratis hotelophold kan også være værdifulde for engangsbrugere. Før du rammer et kort fra din liste på grund af dets årlige gebyr, se hvor meget værdi du kan få fra det.

Siger Rae: "Jeg ser efter den bedste værdi, ikke nødvendigvis den laveste pris."

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af Forbes.