For kvinder bliver Løn Gap Retirement Gap

Allison Quantz, en 28-årig radioproducent i Bloomington, Indiana, bruger meget tid på at tænke på fremtiden. Hun vil gerne have børn. Hun bekymrer sig om hendes jobsikkerhed. Hun ønsker at gå på pension i en rimelig alder.

På grund af disse mål og bekymringer - og som hun beskriver det, "bare en massiv frygt for ikke at kunne betale for ting" - Quantz sparer omhyggeligt. Hun fjerner en højere procentdel af hendes (lavere) indkomst end hendes snart-til-mand mand gør.

Stadig siger hun: "Tyve år fra nu ser det ud som om jeg reddede mindre."

Hun har ret. Standardpensionreglerne tommelfingeren - spar 15% om året, med det formål at erstatte 80% af din førtidspension, få 1X din løn investeret i alderen 30 - lad kvinder have en pande penge, der er betydeligt mindre end de fleste mænds.

Kortene er stablet imod os

Virksomheder - især dem, der sælger til kvinder - udfordrer ofte undersøgelser, der tyder på, at kvinder har brug for skræddersyet økonomisk rådgivning. De siger, at vi lærer forskelligt, eller at vi tror, ​​at investeringer er for gamle hvide mænd (så siger 60% af årtusinder kvinder undersøgt ved at investere app Stash; jeg siger, at 100% af dem var billedet Warren Buffett).

Jeg køber ikke ind på det. Selvom verden sikkert kunne bruge flere kvindelige finansielle rådgivere, behøver vi ikke at modtage finansiel rådgivning ompakket med et lyserødt bånd.

Hvilke kvinder har brug for er flere penge. Og ikke fordi vi er alle Carrie Bradshaws. Mange af os er som Quantz: dygtige til at styre penge, hurtig at forkæle det væk, tankevækkende om at investere. Det er snarere på grund af den lange liste over faktorer, der forhindrer os i at spare nok, men kræver os at spare mere.

Kvinder lever længere. Vi tjener så meget som $ 500.000 mindre i løbet af vores karriere, en kendsgerning, der får meget opmærksomhed om medierne i disse dage, senest takket være Donald Trumps kommentarer om #womancard. Vi har tendens til at forlade vores job mere, ikke fordi vi er underbetalte (selvom det er en grund), men fordi vi tager fridag til at have og rejse børn. Eller vi forlader at pleje ældre forældre til en pris på over $ 300.000 i tabt løn og socialsikringsydelser - fordele, der allerede er lavere (omtalte jeg lønforskellen?).

Den ikke-så hjælpsomme løsning er at spare mere

Overvej dette: En mand, der begynder at spare 15% af en $ 50.000 løn ved 25 år, vil ende op med omkring $ 2.800 om måneden at bruge ved pensionering. En kvinde, der sparer i samme sats, men tjener 21% mindre, vil ende op med kun $ 2.200 pr. Måned, ifølge vores site pensionering kalkulator. Forskellen i de samlede besparelser er mere end $ 300.000.

For at ende med det samme beløb som vores brødre, vores ægtefæller og vores mandlige medarbejdere, skal vi spare en højere procentdel af vores indkomst. Hvor meget højere afhænger af din situation - det er her, hvor den finansielle rådgiver kunne komme til nytte, men en pensionskalkulator eller robo-rådgiver er også et godt sted at starte med - men hvis mænd skal spare 15%, skal vi nok redde nord af 20%.

Og ikke bare at spare, men at investere: Forskning viser, at kvinder kan være mere konservative investorer. Hvis du ikke er villig til at tage aldersrelaterede risici - uanset om du er mand eller kvinde - kan pengene du stash væk ikke vokse så hurtigt.

Den hjælpsomme løsning er at tænke holistisk

Den virkelig hjælpsomme løsning ville være lige løn og betalt tid, men lad os ikke blive vanvittige. Når du ikke kan spare mere - og her skal jeg sige, at jeg bestemt ikke kan spare 20% af min indkomst på dette tidspunkt i mit liv - fokus på hvad du kan gøre.

Du kan prioritere jobtilbud i hele din karriere, der kommer med en 401 (k) kamp (og det siger sig selv, at det betaler dig retfærdigt). Du kan bede om en rejse, når du fortjener en. Du kan gøre brug af en Roth IRA, som giver mulighed for skattefri investeringsvækst. Du kan tage diversificeret investeringsrisiko, mens du er ung og har tid til at komme sig fra tab. Du kan komme til det faktum, at fordi du vil leve længere, kan du blive nødt til at arbejde længere.

Hvis du er gift, og du forlader arbejde i en periode, kan du forsøge at opretholde din besparelsesmoment med en spousal IRA, hvis din økonomi tillader det. En spousal IRA er designet til folk, der ikke har fortjent indkomst, men har en partner, der gør nok til at dække deres bidrag.

Quantz - som som barn hamret ferie candy indtil det gik dårligt - kan være den type person, der har en tilbøjelighed til at redde i sine gener (ja det er en ting). Men det er ikke derfor, hun har været i stand til at redde. Grunden til at hun har været så succesfuld, er fordi hun bor under, snarere end indenfor, betyder hun.

"Da jeg begyndte at tjene flere penge, har jeg ikke øget mine udgifter i samme takt, min lønseddel er steget. Jeg lever godt, men jeg kunne leve bedre - jeg kunne tage flere ferier, eller købe mere ost mere ofte, "siger hun. "Men jeg har altid haft denne mentalitet, at jeg ikke vil vænne mig til det. Jeg har tid til at have penge, og jeg synes nu er den tid, jeg burde være billig."

Tilmeld dig: Få investeringsmuligheder med vores månedlige nyhedsbrev.

Arielle O'Shea er en personaleforfatter på Investmentmatome, en privat finanswebside. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denne artikel er skrevet af Investmentmatome og blev oprindeligt udgivet af Forbes.