Sådan beskytter du dine aktiver i tilfælde af en bilulykke

Af Rachel Podnos, J.D., CFP

Lær mere om Rachel på Investmentmatome's Ask a Advisor

Forestil dig dette: Din 19-årige datter er væk på college, kører bilen du købte hende for et par år siden. Bilen har titlen i dit navn. Hun forårsager en fem-bil pileup. Hun er ok, og ingen andre er alvorligt sårede. Imidlertid indleveres tre separate retssager mod dig som bilens ejer. Som om det ikke var nok, anlagde en anden person, der simpelthen vidne til ulykken, en retssag mod dig for uagtsom tilførsel af følelsesmæssig nød og søgte erstatning på 150.000 dollars.

Dette scenario kan lyde fjernet, men det er det ikke. En af mine venner går igennem det lige nu.

For de fleste er en bilulykke - forårsaget af dig, dit barn eller din ægtefælle - sandsynligvis din nr. 1 kilde til potentielt ansvar. Men du kan tage flere nemme og billige skridt til at begrænse de risici, der følger med at køre eller få andre til at køre biler med titlen i dit navn.

1. Skriv hver bil kun i førerens navn

Dette er det nemmeste, du kan gøre for at beskytte dine aktiver, og det gælder næsten over hele linjen. Den eneste undtagelse er for mindre børn, fordi du er ansvarlig for dit barns handlinger, indtil han eller hun bliver voksen. Men den dag dit barn bliver 18, skal du sælge eller give bilen til ham eller hende, hvad der kræves for at få bilen med titlen i barnets navn.

Dette gælder også for ægtefæller. Hvis din ægtefælle kører en bil med navnet i dit navn, og han eller hun forårsager en ulykke, kan en sagsøger komme efter dine aktiver, din ægtefælles aktiver og eventuelle fælles aktiver. Hvis din ægtefælle på den anden side forårsager en ulykke, mens du kører en bil, der har titlen i hans eller hendes navn, kan en sagsøger kun eftergå individuelt ejede aktiver. Hvis du har en god paraplydækning (se nedenfor) og har dine aktiver betegnet korrekt (se nedenfor) vil du sandsynligvis ikke blive skadet økonomisk. Procedurer for overførsel af titel på en bil varierer, så tjek med din stats afdeling for motorkøretøjer for at få oplysninger om, hvordan du gør det.

2. Få paraply ansvar dækning

En paraplyansvarsforsikringspolice giver dig personlig beskyttelse af ansvar over, hvad din bil- og husejerepolitik dækker. En alvorlig bilulykke kan føre til millioner af dollars i skader. Hvis din bilforsikring dækker dig for $ 500.000, og du er ansvarlig for $ 1 million i erstatning, så vil en $ 1 million paraplypolitik træde ind og betale den ekstra $ 500.000. Hvis du er ansvarlig for endnu mere, vil din politik dække det beløb, der overstiger den $ 500.000, som din autopolitik betaler, op til grænsen for paraplydækningen.

Hvis du har teenagere, der kører biler med titlen i dit navn, jo større er din "paraply", jo bedre. Jeg kender den dag jeg blev 16, min far, som også er finansiel planlægger og hovedpersonen i vores rådgivende firma, øgede hans paraplyansvarsdækning til 5 millioner dollars. Du kan købe en sådan politik fra din autoforsikringsselskab (eller et andet forsikringsselskab), og dækningen skal ikke koste dig mere end omkring $ 300 pr. År pr. $ 1 mio. I dækning.

3. Strategisk titel dine aktiver

Omkring halvdelen af ​​staterne i USA tilbyder ægtefæller en form for fælles ejerskab kaldet "lejere i det hele." Hvis du bor i en stat, der tillader et sådant ejerskab, kan du måske drage fordel af det.

Denne form for fælles ejerskab giver meget stærk aktivbeskyttelse. Hvis du ejer noget med din ægtefælle som lejere i sin helhed, ejer du begge 100% af aktivet. Dette betyder, at hvis du forårsager en ulykke, mens du kører en bil med passende titel i dit navn, kan en sagsøger ikke komme efter midler på en konto, du ejer hos din ægtefælle som lejere i det hele taget, fordi din ægtefælle også ejer 100% af midlerne i den konto. Du skal blot henvende dig til dit bank- og mæglerfirma og bede dem om at title dine konti på denne måde.

Men lovene om aktivtitling varierer meget, så kontroller reglerne, hvor du bor, ved at søge online for din staters vedtægter. I nogle lande gælder f.eks. Lejere for helheden kun for fast ejendom, og i andre stater kan der i stedet findes andre typer fælles ejerskab. Men vær opmærksom på, at andre former for fælles ejerskab ikke giver dig næsten lige så stor beskyttelse som lejere i det hele taget, så hvis du bor i en stat uden denne type ejerskab, er det bedst at have en stor paraplypolitik for at beskytte din aktiver.

Asset beskyttelse spørgsmål

Vi kan være forsigtige chauffører og lære vores børn at gøre det samme, men vi kan ikke helt eliminere risikoen for ulykker. Ligegyldigt hvor forberedt du er, en bilulykke kan ændre dit liv om få sekunder. Og selvom du er ordentlig forsikret, er det ikke altid nok til at dække de skader, som du eller din familie kunne finde ansvar for. Vær proaktiv i strategisk beskyttelse af dine aktiver, bare i tilfælde.

Rachel Podnos, J.D., CFP, er en finansiel planlægger med gebyr med Wealth Care LLC.

Denne artikel vises også på Nasdaq.

Billede via iStock.