Invest ikke en mere dollar indtil du ved disse 5 vilkår |

Afslutningen af ​​den vildt populære HBO-serie " Sopranerne "er en af ​​de mest debatterede og analyserede tv drama slutninger hele tiden. I seks årstider kronede showet det personlige liv i New Jersey mafia boss og hovedperson Tony Soprano, hvis usikkerhed, triumfer og udfordringer kørte en fascinerende livsstil med kriminalitet, kvindelig og mord.

Ved den sidste episode, som blev sendt den 10. juni, 2007 havde Tony et mål på hovedet: Han og en rivaliserende forbrydelseschef havde sat hits på hinanden. Så du kan forestille dig publikums angst over den endelige scene, hvor Tony møder sin familie på en restaurant til en almindelig middag.

Tony kommer først. Han ser fremmede komme og gå. Tons kone kommer, og derefter hans børn. Der er ikke noget usædvanligt. Rejsens "Stop ikke Believin" -spil.

Pludselig går en mistænksom mand hen over Tony og går så ind på badeværelset. Øjeblikke kommer han ud af badeværelset. Tony ser op på fyren.

Skærmen bliver sort. Credits rollen.

Hvis du var et af showets millioner af seere den aften, tænkte du sandsynligvis på, hvad de fleste tænkte: Hvad helvede er der sket? Har kablet gået ud? Fortæller du mig, jeg har lige brugt otte år på at se dette, og nu forstår jeg ikke, hvordan det slutter?

Det er en velkendt melodi - sætte år i dit liv til noget for at finde dig selv stumpet i slutningen. Og det er for mange af os, der går ind på pension. Vi vender 65 og ender med at sidde foran en finansiel sort skærm og undrer os over, hvad der skete.

Opret ikke en sort skærm for dig selv. Vi hentede fra vores finansielle ordbog og fandt nogle af de mest grundlæggende vilkår, du burde vide, før du lægger en dollar på en pensionskonto.

Defineret bidragsplan og defineret pensionsplan

Generelt defineres et bestemt bidrag Planen er en skatteopsparet opsparingsplan, som folk finansierer med egne penge (i stedet for arbejdsgiverens penge) og bruger til at spare for pensionering. Det er det modsatte af en ydelsesbaseret pensionsordning, som typisk er en pensionsordning finansieret af arbejdsgiveren eller en anden enhed end den person, der vil få direkte fordel af planen.

En 401 (k) plan er den mest almindelige type bidragsbaseret plan, selvom der findes andre typer af lignende planer for visse typer medarbejdere. Ideen er den samme, selvom: Bidrage en del af din løn på et skat før din egen konto. Vælg, hvor meget du vil spare om året, op til det maksimale, som planen tillader. I mange tilfælde matcher arbejdsgiverne dine bidrag.

Planen investerer derefter dine midler i en værdipapirportefølje. Sammensætningen af ​​porteføljen kan variere afhængigt af planen og hvor meget risiko du er komfortabel med. Det er dit valg. Når du bliver 59 1/2 år gammel, kan du begynde at trække dine penge tilbage.

Keogh Plan

Et produkt af den selvstændige erhvervsdrivendes indkomstskat af 1962, en Keogh Plan er i grunden en 401 (k) for selvstændige eller uindskrænkede virksomheder. Programmet er opkaldt efter Eugene Keogh, som spiste den lovgivningsmæssige indsats.

I lighed med 401 (k) planer laver du fradragsberettigede bidrag til en konto og kan investere disse penge i en lang række værdipapirer. Visse små virksomheder kan også oprette Keogh-planer for deres medarbejdere. Disse bidrag og deres indtjening er skattefri, indtil de trækkes tilbage. I modsætning til 401 (k) planer kan du dog ikke låne mod Keogh-planen.

Medarbejderaktieregler (ESOP)

Også kendt som en aktieopkøbsplan er en ESOP en bidragsbaseret ordning, der investerer fondsaktiver i arbejdsgiverens aktiebeholdning.

For at etablere en ESOP danner et selskab en tillid, hvor medarbejderne er delige ejere. Medarbejderne bidrager derefter til tilliden (normalt ved lønnet fradrag). Tilliden til gengæld køber aktier i selskabet, som den derefter tildeler til individuelle medarbejderkonti i ESOP.

Der er fire store skattefordele forbundet med ESOP'er:

1. Arbejdsgiverne kan fratrække deres bidrag (op til en grænse).
2. Medarbejdere kan ofte udskille skat på bidragene og deres indtjening, indtil de trækker deres midler tilbage (hvis ESOP ejer mindst 30% af selskabets aktie efter salget, og sælgeren geninvesterer provenuet i visse investeringer.)
3. Arbejdsgiveren betaler ikke skat på ESOPs indtjening og udbytte, mens disse indtægter er i fonden.
4. Medarbejdere og deres Modtagere kan ofte overføre ESOP-saldi til andre skattefordelte køretøjer som f.eks. IRA'er for yderligere udskudelse af skat.

Som andre bidragsbaserede pensionsordninger afhænger den endelige fordel for dig af det bidrag, der ydes og udførelsen af ​​investeringerne i fonden. ESOP-deltagere kan nyde nogle unikke skattefordele, men ESOP'er har også en tendens til at bære større risiko end andre bidragsbaserede pensionsordninger, såsom 401 (k) s, fordi de generelt ikke diversificerer deres beholdninger.

IRA

Individuelle pensionsregnskaber (IRA'er) er en af ​​de mest kendte måder at spare til pensionering. Kongressen etablerede det oprindelige IRA-program i 1974, men i dag er der flere former for IRA'er, og hver har sine egne krav, begrænsninger, grænser og skattebehandlinger.

Du kan åbne en IRA-konto hos et bank-, mæglerfirma eller fondsbørs. Disse virksomheder fungerer som fiduciary, selvom du er ansvarlig for at vælge planinvesteringerne. Når kontoen er åben, bidrager du maksimalt til flere tusind dollars om året (bidragsgrænserne ændres ofte årligt). Deltagerne 50 og derover er ofte berettiget til at yde yderligere indhente bidrag, men du kan normalt ikke yde bidrag til traditionelle IRA efter alder 70 1/2.

IRA-bidrag er typisk fradragsberettigede, hvis IRA er en traditionel IRA, men de er ikke fradragsberettigede, hvis IRA er en Roth. Tilbagetrækning fra en traditionel IRA før alder 59 1/2 opstår næsten altid store straffe. (Der er dog visse undtagelser for handicap, økonomisk modgang og død.)

Udbetalinger foretaget ved eller efter alder 59 1/2 fra en traditionel IRA beskattes, typisk på almindelige indkomstniveauer. Udbetalinger fra Roth IRA'er kan derimod ske som helst og er helt skattefrie under de fleste omstændigheder. Dette lyder godt, men husk, at bidrag til Roth-IRA ikke er fradragsberettigede (som traditionelle IRA-bidrag typisk er). Fordi IRS beskatter dig, enten du kommer eller går, er et spørgsmål, der skal spørge, når du beslutter, hvilken IRA der passer dig bedst Din nuværende skatkonsol er højere eller lavere end den skatkonsol, du forventer at være i, når du går på pension. En anden faktor er indkomst. (Roth IRA'er er kun tilgængelige for filister, der f.eks. Gør under et bestemt beløb).

Investeringssvaret:

Pensionering er vanskelig, og disse vilkår er bare toppen af ​​isbjerget hvad angår hvad du bør vide før du begynder. Selvom du ikke kan smide en død kat uden at ramme nogen, der fortæller dig, hvad du skal gøre med dine pensionsbesparelser, skal du sørge for at du i det mindste forstår ordforrådet for pension før du smider den døde kat.